圖片引用flickr Lenny K Photography
全文7735字，閱讀時間25分鐘。一邊喝杯茶或咖啡再閱讀吧。閱讀跟投資一樣，慢慢來比較快。
Podcast版本:
https://sndn.link/willyfc5566/SgM6lc (2:37)處。
重點節錄:
(1)金錢自動化的力量
(2)如何做支出類別
(3)聽信理專不如靠自己
(4)無腦的投資方式
(5)房地產是投資嗎?
(6)投資加密貨幣迷思與觀點
(7)理財要誠實面對自己
(8)如何賣出你的投資
(9)另一半愛花錢怎麼辦？
(10)別為了面子在婚禮撒大錢
(11)該簽訂婚前契約嗎？
(12)你有沒有屬於自己的金錢規則?
此書博客來網址:
從0開始打造財務自由的金錢系統心得(上)-富有生活由你決定
讀書心得(上)連結
第5章 連睡覺時都在存錢
圖片引用自flickr Dominic Sayers
自動化的力量
關於這段作者提到了先勞後逸曲線，在投資理財的前期先做功課，把各金流規劃設定好，在後期就可以享受系統自動化的服務，自己可以快樂地做其他事情。
他說到一段很有趣:「你覺得你每週都會關切資金的調度嗎?你才不會、你根本不在乎，當下可能會在意，但是過兩週後你只會關心Twitter跟Netflix，沒人真正關心理財，根本不在乎，只希望銀行跟投資帳戶不要寄來無止境的郵件」。
這段說的很真實，其實絕大多數的人平常上班就夠忙了，下班只想好好的看電視或睡覺放鬆，真的也不會每天坐在記帳本、電腦前好好算算淨資產有多少或花錢支出有多少，但是又想要把財理好，這一切就得要好好把自動化系統做好，才能安逸的過生活，簡單才能長久。
圖片引用flickr Frank Hebbert
支出類別，作者的分類
固定成本像是租金、水電費、債務等占了50%~60%。投資10%，儲蓄目標例如度假、禮物；購房頭期款、意外開支須用現金占5~10%。無內疚的消費例如外出用餐、喝酒；看電影、買衣服等占20~35%。
這個跟我剛出社會時的金流分類方式很像，不如說就是以前看了作者的書才會有的設計方法。其中這個無內疚消費還滿重要的，生活消費帳戶的金錢固定，這樣花完了就沒了，不會產生太多的內疚感，
比較特別的是，如果有不定期收入的朋友，例如自由工作者，有些月份會賺比較多錢，有些月份賺得比較少錢，如果這樣的收入型態，作者的建議是得建立一個緩衝準備金，來抵抗不景氣時的準備金。
另外在投資之前，建議前三個月收入作為儲蓄準備金，在準備緩衝金之前先不用考慮投資，把原本要投資的錢先存入儲蓄帳戶，例如有有些月份多賺的都儲蓄起來。
圖片引用flickr Japanexperterna.se
For me的金流規劃
我自己的金流規劃方式也是類似如此，透過銀行的自動轉帳搞定一切，通常都在每年的五月會依據不同的收入狀況調整金流配置。但因為人生不同階段的金流支出不同，會有一些調整，所以也不會十年都不變。
至於緊急準備金，至少會準備半年份以上，避免有突如其來的事情發生。有些朋友可能還會準備到一年以上，沒有一定，端看自己的生活支出跟能力到哪裡去規劃。
圖片引用flickr Matthias Ripp
系統化的好處是可以讓金流的支出從急躁變成冷靜，我很同意這段說法，因為很多人為了省錢，在買東西錢都會有掙扎，就連我也不例外，這個就是一種內疚感，因此在買比較大比支出前，還是需要規劃思考一下，可能在幾個月先從消費帳戶中做預備扣款，或是使用信用卡做消費每月扣款。當然最重要的事情是把投資的部位配置好，讓錢可以自己賺錢。
有句話書上說得很好，這個系統上你可以實現你對富裕人生的期待，你的支出說明了你是什麼樣的人。金錢不僅僅是奢華，也可以用來創造記憶與體驗。
圖片引用flickr Gautier Poupeau
事實的確是如此，不斷的取捨金錢的去向，人生的航程方向就不同，當然最終是靠向你的富足人生。
第6章 與其聽信理專，不如靠自己
書上舉了一個例子很有趣，他說到2001年波爾多大學做了一個研究，找了57個專家來評估兩種葡萄酒，紅葡萄酒跟白葡萄酒。專家們用來描述紅酒通常是強烈和辛辣。他們也用同樣的形容詞描述白葡萄酒活潑跟清新等。但事實上這兩種酒都是白葡萄酒，紅葡萄酒是用食用色素染紅，專家都不知道他們喝的相同的酒。
作者認為對於金融專家學者或是任何預測市場的人，可能都比不上業餘的來的強，他認為我們不用靠理財顧問也不用靠基金經理人，只需要自動投資低成本基金就好。
這段的說法原則上就是將每月的投資資金配置到低成本的指數型基金，例如市值型加權，如美股像是VT或SPY等ETF，但比較特別的是，他建議比較不會依據生命週期調整投資配置的人可以考慮投資生命週期基金。
大家可以參考部落格文章好享退2.0與觀察 有介紹過基富通推出的好享退方案，其中國泰的基金「國泰2049」就有此功能。
目標日期型基金?
所謂的目標日期，是指投資人距離退休的年份(本專案基金分作10年、20年、30年)，基金經理團隊隨時間主動調整投資組合及風險性資產比重，投資人只要選擇與退休年限接近的目標日期基金，即可享有多樣化資產配置。若以2039年到期的目標基金為例，是很多預計在2039年退休的人把錢匯集在一起，由基金經理團隊操盤投資，當距離目標日愈遠，策略上會先採取較積極的方式，追求較高報酬率，但隨著退休日期靠近，操作就會越穩健保守，降低投資組合風險。
關於理專的部分，我們在第一季節目EP12 有介紹過繡學號阿嬤的血淚故事，因為阿嬤聽了理專建議買了南非幣，結果賠了兩百萬元。
當然故事細節大家可以去聽這期節目，不管是真的被騙或是被理專慫恿而買都是一樣的結果，因為投資人不懂的自己在投資什麼，這樣很容易會有資訊落差，如果充分了解自己在投資什麼，即使投資賠錢我想也不會有太多怨言。
認真說起來不管什麼投資，投資人還是需要做好功課與研究才進場，即使你買的是0050，但是不了解0050的波動特性也很有可能被洗出場而抱不住。即使已經定期定額還是會想，什麼時候可以扣在低點要自己手動加倉等想法。
無腦的投資方式
不可否認的是對於大多的投資新手來說，買市值型加權相關的ETF還是會比較簡單入手，如果對ETF不清楚的朋友，可以參考部落格文章: 投資新手村-如何觀察0050與006208等市值型加權ETF。
目前市場上比較厲害的主動型ETF就屬ARK莫屬，其實還是有可以打敗大盤的基金，問題在於可以持續多久，這件事不容易預測，因此絕大多數的理財書都是建議買市值型加權類的ETF。
圖片引用flickr GotCredit
我覺得比較簡單無腦的方式，投資就像種樹一樣，你要有所本有所根有所依歸，在投資初期，不太懂個股或主動型ETF投資標的時，可以先用市型加權ETF定期定額扣款，培養投資習慣，等對於市場或個股慢慢有經驗後，再用少量的資金該使作主動型投資是比較穩健的做法，這樣就不會整天FOMO沒有買到台積電或其他飆股，因為絕大多數的主動投資都需要非常多的精力去研究，不然就是好運賺錢而已。
作者這段寫的很有趣
1.我喜歡在所謂的專業顧問面前，假裝對金錢一無所知，這是一生中最美好的時候。
2.你們之中絕大多數人不需要理財經理，你已經有這本書了，只要閱讀根使用，過上富裕的生活不是這麼困難。
3.理財經紀人知道自己無法戰勝市場，只能設法聚焦在增值的管道，例如保險、稅負、信託等增值的管道。
如果你在市場下跌時感到不安，最好的方法是培養自己在市場低迷時保持彈性根專注能力，不要在恐懼時做決定。
4.一旦有了七位數資產，有孩子、退休、稅賦等複雜財務可以聘請財務顧問幾個小時。
關於主動與被動投資，在部落格文章上我有寫過一篇文章被動投資跟主動投資的大戰。
另外書裡面還有介紹到債券、股票、房地產等類別，與資產配置的介紹，大家可以在書中閱讀精彩內容。
大家也可以參考部落格的文章，資產配置投資策略讀書心得，裡面有相關的心得分享。
房地產的部分
作者提到對美國人來說，房子是最大的投資，但是隨著投資人開始投資，自己住的房子對個人來說不是一個很好的選項，原因是因為報酬率通常很低，尤其當考慮到維護費與房地產等成本，這些是由屋主負擔，事實上作者一直到現在還是租房為主。
分享自己的租屋購屋小故事，節錄自資產配置投資策略心得
年輕時曾經租過小小的套房，月租3600元，租了三年。但有一天房東跟我說，他要提升租金到5500元，因為附近公司最近很多新員工要來附近租屋，
不住叫我搬走，限我月底搬走，只好默默的離開。房東的確有定價的權力。有房真好，所以要有房。
圖片引用flickr Sherwood CC
個人認為房地產是個人資產中的一個重要成份，住宅擁有抗通貨膨脹來說，對投資組合中是有所幫助，
一般人能夠一生買一棟屬於自己的房子已經很不錯。書中提到自住的房地產不應該列為個人資產配置的一環，
因為價格很難估算，且很難在投資組合中作再平衡。但是自住的房貸其實占收入比重也許不低，因此比較好的理解方式是將自己住的房屋算是個人資產配置的一部份，但是不列入再平衡的範圍內，原因是因為房價漲高漲低，自己都要住，因此無法作債平衡，但是屋價對於個人或家庭的資產是具有心靈上穩定與實質價格穩定的作用。
若想要將房地產納入資產配置再平衡一環的投資人可以參考，REITs(Real Estate Investment Trust 不動產投資信託)，例如美國房地產市場為主的VNQ。
長期走勢與股市的波動相關性較高。若是單純就線型來看，相關性高應該不適合作為配置，但書中有提到因為房地產與股市的相關性不斷變化，
還是可以做為配置的一環，增加投資配置的多樣性，但配置不超過10%。
個人是認為如果相關性與股票較高，應該是其他組合的配置做完後，有餘力再作配置。至於為何相關性會較高，主因為在於股市好時，
熱錢會轉往房市，股市差時，大家又會賣房來還股市中的債務，因此相關性高。
投資加密貨幣
圖片引用flickr Zach Copley
作者對於加密貨幣是抱持著反對態度，他認為殭屍電影內看到沒大腦、四處遊蕩的人，把加密貨幣變成投資。他列了一個加密貨幣是投資的拉米特指南，我覺得很好玩，分享給大家參考，我也會補充自己的觀點跟心得。
<<加密貨幣是投資的拉米特指南>>
他們說: 加密貨幣是一種可以用來支付商品的貨幣
現實中:很少商家接受加密貨幣。因為貨幣波動大。
心得:
目前的確是如此，波動大不適合買商品。
他們說:加密貨幣允許人們使用加密與分散化，以維持匿名。
現實中:的確有些正當理由讓人們匿名購買，但目前主要用來買毒品。
心得:
目前的確是去中心化，但是這個有好處與壞處，好處是不用政府的監控，壞處是當初問題無中心化去處理。
至於是不是買毒品不確定，但若有些法幣價值不穩定或持續貶值的國家，反而很適合使用比特幣。
他們說:它比法定貨幣好。
現實中:如果你花三分鐘與狂粉討論加密貨幣的問題，他們會提出對法定貨幣的論點與金本位脫鉤，說錢不是真的。
心得:
錢只是一種價值的代表，不管數位貨幣或是法幣，差別只在於法幣有政府跟軍隊支持，但是數位貨幣目前沒有單一國家政府背書。
他們說:這跟比特幣無關，而是區塊鏈。
現實中:比特幣是使用區塊鏈的加密貨幣，但多實際使用中出現的失誤，粉絲認為區塊鏈是解決社會問題的靈丹妙藥。
心得:
區塊鏈是人類的偉大發明，我想新的東西出現總是會有很多應用出現失誤，但是總會越來越好。
他們說:加密貨幣是一項驚人的投資。
現實中:很難反駁暴漲的特性，但是一旦價格下跌，人們不再討論比特幣是一種投資。
心得:
其實不只是比特幣，所有的投資都是，等大跌總是”我OK你先買”。
作者提到，在加密貨幣中可以看到賭博跟邪教相同跡象。
(1)從事風險越來越大的行為，借錢投資加密貨幣。
(2)無論上漲下跌，他們都會用加密貨幣取代貨幣的角度來看，主張破獲法定貨幣改變世界。
心得:
我認為數位貨幣不會取代法幣，但是會並存。目前市場還在一直印錢出來，總是需要有一個價值儲存的地方，而且方便轉移，數位貨幣的價值就在於此，但需要有人們的共識。
關於數位貨幣波動大
如果觀察BTC的Max Drawdown (MDD)，就會發現上回台股在這個跌幅應該是去年三月，之後出了很多少年股神，財富重新分配。
"幣圈一天，人間一年"，大概就是這個意思。左側大跌恐慌而賣出的人真不少，考驗心性。
數位貨幣比起股票的實際產出價值來說，價值更是一種集體共識，更加考驗信仰。
https://tw.tradingview.com/chart/6jvpKhXo/
2021/2/9號的區塊客狂人日記有分享，
馬斯克投資15億美金進到比特幣市場，占特斯拉現金比例的7.7%，不久的將來比特幣也可能可以購買特斯拉電動汽車了。
灰度創始人發推祝賀特斯拉加入「比特幣購買競賽」，並祝他好運。MicroStategy CEO認為特斯拉降低了上市公司收購比特幣的風險，比特幣今年將到達 10 萬美金。在特斯拉購買數萬枚比特幣之後，會有更多的上市公司參與到比特幣的投資中。
我的觀點是若市場持續印鈔，的確會引發各公司轉而將現金儲存到加密貨幣中保值，因為現金持有在手上反而相對貶值，因此適當投入數位貨幣也是風險風散的一種方式。
對於新的發明與應用，個人還是保持客觀的態度面對，即便目前對於這種加密貨幣可以購買的商品還是太少了，但不排除未來可以實際在市面上使用的可能性的存在。
最重要的是了解，數位貨幣的本質是一種去除政府干預貨幣價格的方式，也是一種人們集體價值的共識，當然波動大是目前的特性，但未來也許普及化後，波動性也會下降。如果有要投資，可以先做過評估，並且投資前確認不會占個人投資比重太重，先做適當的配置，若有投資經驗與心得可以再分批投入。
第8章 讓致富系統運作更有效率
誠實面對自己
圖片引用flickr Quinn Dombrowski
理財前，關鍵在於問自己這些努力的意義，是為了多賺錢還是為了過上富裕的生活，理財的建議只是鼓勵大家做更多，但沒有停下來問這夠多了嗎?每天活在試算表卻不知道到為什麼要理財下去。
我覺得這段關鍵在於告訴大家，如何找尋到自己認為的富足生活，而不是每天忙碌於增加數字，而且要能將目標具體化，例如作者的理財動機之一就是吃飯的時候可以點開胃菜。
對我來說理財投資的動機在於，能夠搞定生活中大小的金流支出，然後還能完成投資目標，如果說要到動機，希望有一天可以去全聯買東西不用看價錢，最重要的是完成退休金的投資規劃。有朋友說全聯很便宜阿，不難達成，好吧，我還是會看一下價錢拉。
其實就現實層面來說，大家的賺錢的錢一定都是不夠用的，如果你想要的物質生活越多，那需要有收入就越高，有些朋友會選擇增加各種工作來增加收入，但意味著要轉換時間跟勞力變成金錢；有些朋友則是透過投資的方式增加收入，這意味著要增加風險。但人的慾望無窮無止境，能夠誠實的面對自己到底在這輩子人生中想要的是什麼，這個才是理財的核心問題。
跟自己對話跟自己妥協，找到一個最舒服的生活方式，而且心靈可以感到溫馨與自由。
如何賣出你的投資
常有人問作者，問他說你是做長線投資，那何時要賣出投資呢?他的回答是他都買入並持有，並不會頻繁的交易造成高額的手續費，而且也避免賣出造成的稅負問題。
只有三種情況建議大家賣出投資
(1)急需用錢
(2)表現一直低於市場的糟糕投資
他提醒到的是，如果是整個產業都在衰退，不是單獨一間公司下跌，應該思考整個產業下跌的原因，而不是急於賣股，若產業只有這個公司下跌，其他公司都股價還很高，則代表這個公司應該有些問題，建議賣掉持股。
(3)已經實現特定投資目標
很多人的投資是有特定目標，有長期、中期、短期等目標，當實現目標了後可以毫不猶豫的賣出投資。
第9章 富裕不只要理財，還得理生活
另一半愛花錢怎麼辦？
這個解決方法是對事不對人，如果一直告訴另一半不要在某些事物上花錢，對方會生氣或不理你。每個人都討厭被別人說你愛亂花錢，所以這樣批評別人的方式不會達到目的。
比較的方式應該是如過你不希望對方吃太多的甜點，應該他們在盤子裡先多裝滿蔬菜跟蛋白質等食物。
先定義兩個人的儲蓄目標，為了達到目標要存多少錢，然後兩個人都同意這個計畫，將注意力集中在計畫上而不是個人，就可以避開主觀判斷，讓他的努力跟支出跟你的目標一致，這個就是方法。
我覺得這個方法很不錯，但重點要找到雙方都願意一起努力的儲蓄目標，例如是買房子或小孩的教育基金等。但是你可能會說，但是對方不願意一起努力呢?怎麼辦?比較好的做法是透過溝通將期望的目標跟對方說，建構一個兩個人一起的夢想，這樣可能會比較容易實現，例如買房子，讓對方了解這個就是一起的居所，可以佈置成你喜歡的樣子。
這個用在談判上也很好用，例如說上班找A，A的東西沒完成，那我們不能直接指責A不對，要跟他說B 老闆在催，我們是跟A同一國的，希望他幫忙一下讓B不要罵人，這個就是ABC戰法，避開跟A針鋒相對的一個婉轉方式。
別為了面子在婚禮撒大錢
圖片引用flickr Dennis Sylvester Hurd
書裡面討論到關於結婚婚禮的費用，美國人平均婚禮花費35000美元，這個數字超過美國家庭年收入中位數的一半。但是很多美國人再作結婚時其實沒有預存這筆費用，反而就會累積欠債，關於籌備婚禮的計畫它有三個選擇。
(1)削減開支，簡化婚禮。但是大多數的人沒有足夠的自律可以做到這點。大多數的人還是想來一場花費數萬美元的婚禮。
(2)什麼都不做，以後再來想。書中舉的例子，作者有個朋友花了八個月籌備婚禮，後來花費驚人，結完婚後幾個月過去了，還不知道怎麼處理債務。
(3)承認現實，好好籌備婚禮。要存下驚人的數字，以22歲開始準備結婚的美國人，29歲結婚，每月要存400美元的費用。當然也可以決定早點結婚或乾脆不結婚，作者36歲才結婚。
該簽訂婚前契約嗎？
圖片引用flickr 24oranges.nl
作者說通常是名人、企業大亨跟富有的繼承人才需要，他認為大多數的人不需要婚前契約，除非擁有不成比例的資產跟負債，比如擁有自己的事業或繼承了遺產。但是他決定要跟他老婆談婚前契約，他認為他想保護好婚前累積的財產。但是他有跟對方討論婚姻是創造一個團隊，他很高興跟他未婚妻結婚，共度餘生。
但是他很堅定這件事，因為他在生意跟財務上有取得成就感到很驕傲，如果在最差情況下，他們要離婚的話，保護這些資產很重要。
當然最後許多不滿跟不理解，他們有請了律師作諮詢才將這部分的契約完成。
我個人的心得是結婚契約是用來保護兩人的關係真的走到最後，不會因為財產的問題對簿公堂。當然對於一般人來說，真的會在結婚前寫契約的人，我認為是很少，會給對方的感覺是你不愛我之類的感受，認為錢比感情還重要。
但我覺得即使不簽訂契約，可能也是要跟對方坦承與交待自己的財務狀況在結婚會比較好，即使有一天分開了，也最好是用感謝對方的心作財產分割，這個可能是比較好的方式。
本書心得結語
我覺得這本書給我當年的啟發很多，當然再版後的一些精彩故事也很不錯，可能貼近一般人的生活。當然作者在google的演講影片內容也很棒，大家可以到他的官網YT看。
金錢撥號盤(Money Dial)，金錢帶給你歡樂，價格只是瑣碎的事情，向上轉動撥號盤，完成你想實現的夢想或熱愛的事務。
我覺得他舉的一個例子很有趣，有一個朋友很喜歡去某間餐館吃飯，預算是一週去一次，他熱愛做這件事情，作者就問他如果今天吃飯的預算改成給你四倍時，你會怎麼做。這個朋友回答到會改成一週去四次。這個人是很單純的線性思考。
可是真的要問，如果今天你的支出花費給你三倍或四倍，也許你本來想做的事情就會變成不一樣，因為人的思考不是線性的。有些人真的很喜愛買包包，那他也許當金錢增加的時候可以考慮去看義大利的工廠，真正的享受包包的製作的過程，真心去感受你最熱愛的事物。
生命的財富心理學沒有複利公式，每個人都擁有一條生命之河，都希望生命能更美好，河流走向左邊我們就走左邊，只是還是可以用划槳改變一下方向，這個就制定好屬於自己的金錢規則。
最重要的兩件事情
第一
你的富有生活很重要，應該要認真對待。放大你的熱愛的事物，生活靠近這些事情，這樣就能心靈富足。清楚寫出你的金錢規則。
第二
建立自己的豐富生活，從最有可能的地方開始，例如想要多常旅行，具體的把規畫寫出來。
作者在他的網站上有寫出屬於他的金錢規則，舉例幾項:
1.始終有一年的可用現金應急資金
2.至少節省10％費用，並投資總收入的20％
3.購買最好的東西，並可能長時間保存。買爛的，便宜的東西其實反而比較昂貴。
4.對購買書籍沒有金額限制，豪不猶豫的購買。
圖片引用flickr Raziel Janeway
當然規則還有很多，但重點是作者都會列出具體的做法，我想這個才是最有幫助富足人生的方式。
互動題第二題:
你有沒有屬於自己的金錢規則?例如買一隻很好的手機，但是會跟自己約定五年不換手機?
Awesome Money
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