I Will Teach You to Be Rich second edition
圖片引用自flickr Grayback Mountain 網址
全文7514字，閱讀時間25分鐘。一邊喝杯茶或咖啡再閱讀吧。閱讀跟投資一樣，慢慢來比較快。
Podcast版本:
https://sndn.link/willyfc5566/mQU3W7 (4:56)處。
重點節錄:
(1)理財方式跟飲食控制很類似
(2)理財為何很困難?
(3)生命不要活在試算表裡
(4)信用卡是糖還是毒藥?
(5)讓銀行幫你賺錢
(6)為什麼年輕人還沒開始投資?
(7)撿便宜省錢和有意識消費的區別
(8)富有的生活是什麼?
(9)買了東西你可以開心多久?
(10)有錢能讓人感到快樂嗎?
此書博客來網址:
作者簡介
圖片引用自flickr Jeremy Vohwinkle 網址
拉米特．塞提（Ramit Sethi）
印度裔美籍創業家、《紐約時報》暢銷作家，畢業於史丹佛大學。
理財網（iwillteachyoutoberich.com）創辦人。
YouTube頻道「I Will Teach You to Be Rich」。
閱讀這本書的原因與跟這本書的淵源
這本書我在十年前就看過，這次采實文化出版社的贈書推廣，因此有機會看了十年後的修訂版本。
2009年3月是這本書的初版，當時還是在市場經濟衰退期的時候發行，當年的我還剛畢業不久，才要入職場上班，在此版書中有很多關於金錢規劃的方式，給當時的我很多啟發，例如現金流規劃，如何輕鬆的安排金錢為自己做事，讓金錢為自己賺錢等方法。
當然精彩的內容，大家可以去買這本書來看，這邊我只會針對我看到的重點與體悟做心得分享。
由於篇幅關係，讀書心得會分成上下兩篇做分享，給大家做閱讀。
為何作者要改新版書? 新版跟舊版的差別
我覺得作者很可愛，因為當年的書上他有寫到銀行利率2.5%~5%左右，但後來銀行利率變成0.5%。結果過去的十年內，每天都有20封信寫來罵他:「你說好的5%利率在哪裡?」
看到這段我快笑死，美國人真的不清楚銀行的利率，會隨政府的調整改變嗎?應該不至於吧?作者在改版後把銀行的利率拿掉了，不要寫數值比較好。
另外提到當年沒機器人投資顧問等服務，但是目前有了，書中也會提到，還有因為作者結婚了，對於金錢的觀點跟看法有所不同，也會分享關於婚前協議的想法。
比較特別的部分，新增了如何處理人際關係和金錢的新題材。最重要的還添增了很多許多讀者的精采故事。
我自己也很喜歡，讀者跟聽眾分享他們的故事給我，也許是聽節目中或是我寫的文章中的某段話有所啟發，跑來跟我說他們很有收穫，這樣我也會覺得很開心。
因為也許我的一些經驗分享，可以改變大家的一些對於投資或理財的看法或觀點，感覺可以跟大家一起成長很好。也許就可以因為這樣開心個幾天，也謝謝大家持續的支持關注。
前言-六週打造致富系統，讓你變成有錢人
理財方式跟飲食控制很類似
我覺得作者描述的很貼切，通常一般人面對金錢，不是忽視金錢就是對消費感到內疚，比較執著的人還會執迷一些支微末節，而不是積極的採取行動。
就好像有些朋友想要減脂、瘦身，但總是對於飲食不做控制，只有想要卻沒有確實的制定計劃與執行，自然結果不如預期，瘦不下來反而更胖。
大家如果想要減脂瘦身應該怎麼做呢?
很常聽到朋友說，這次要開始好好努力存錢，但多數的朋友只想「我要存錢理財」這個念頭，但卻沒有列出具體作為，我覺得有些可惜，因此在我的部落格中，有設計關於上班族的現金流規劃表，可以透過簡單的試算，開始做理財的動作。
這個財務規劃地圖也是當年看了作者的書後，才開始了解如何清晰跟明確的將不同目的金流分開，並且使用銀行的自動轉帳方式，將帳務可以自動分類，讓每筆金流都有目的性，就不會亂使用
在銀行的現金流規劃與現金安排這篇文中，更有具體的將不同目的帳戶列出，具體的金流設計，節省理財的時間，也可以有更好的規劃。
理財為何很困難
有幾點作者提到的內容，我覺得對大家來說理財的困難之處: 1.過多的理財資訊2.仇富的被害者情緒3.怪罪他人。
過多的理財資訊，現代人每個人都有好多財經投資新聞在手，可能會買基金、ETF、股票，甚至有些朋友還會跟投顧老師的單。其實投資太多資訊反而會導致不知道怎麼開始入手。最好的方式是化繁為簡，先選一種金融工具開始了解起，投入金錢前，也可以做模擬與回測等方式去判斷這個金融工具是否適合自己，然後盡量將過多的市場新聞雜訊略過，對於有價值的東西要能抱得住。投資越簡單越好，才能持久有成果。
例如很多人會投長期資台灣的0050跟00692。當市場出現一些新聞，例如今天漲200點，明日跌100點，某某外資又出貨等等，這些新聞真的對你做投資決策有幫助嗎?例如這樣的新聞就可以略過，捨棄才能將注意力集中在你專注的事物上。
仇富的被害者情緒，這個心態很常見，很多年輕人會認為自己的薪水已經很少，更不用講理財或是投資。但事實上可能根本沒有好好開始檢視自己的支出花費，也沒有想過真正花錢在自己所珍愛的事物上，只有一直抱怨別人含著金湯匙出生，投胎比較快之類的念頭在心。
真的叫這些人去投胎，他們也未必可以捨棄這輩子的生命去換下輩子的財富，所以也只是說說而已。
就如作者所說，你可以選擇憤世嫉俗過完一生，但是財富也跟你無關。轉念真正的正視對於金錢的觀念，好好做規劃與評估，讓自己於學習理財的路上不斷地前進。我想這本書對於刷新自己金錢的觀念很有幫助。
怪罪別人，作者提到有些人對於投資可能害怕賠錢，有些人不喜歡取得平均報酬，希望打敗大盤，或不知道從哪裡生出錢做投資，還有些人抱怨學校教育沒有教導財務知識等。
學校沒有教導財務知識，這是因為學校教的是專業知識，除非是財務相關科系，不然我想一般學校是不會教沒錯，但這不代表我們不能靠學校以外的地方來學習財務知識，例如買一本好的理財投資書開始建立觀念起就是不錯的方式。
當然也有人會說書本有時候都在亂寫，可能看了對自己不但沒幫助反而有害。盡信書不如無書，讀書就好像學武功祕笈，可以在很短的時間了解作者的經驗與智慧，就好像本書的作者拉米特，賽提所撰寫的這本書一樣，充滿了對於金錢價值的智慧。
當你讀了書，書就會幫你，當你讀了很多書，你就有能力融會貫通，可以分辨什麼是對的內容，什麼是錯的內容，或是適合自己的方式，這才是閱讀的真諦。
有些人投資喜歡以市場為標竿，希望可以打敗報大盤，覺得取得市場績效只是平庸的做法，但事實上能夠打敗大盤還不是這麼容易做到。
害怕賠錢的人可以一言以蔽之，就是你不懂你所投資的東西，因為了解所以知道價值，因為知道價值，所以你心裡有信心跟期待，才能將金錢賦予他所該存在的地方，如此而已。
抱怨或怪罪別人總是很容易，但行動卻很難，這就是理財很困難的原因。如果你想要每個月擠出三千元作投資，首先你要先在收入扣掉這三千元，之後才是生活費，這樣你就有三千元可以投資了，很簡單。沒有三千元可以降低目標，也許是兩千也許是一千元，但總是有個好的開始。
生命不要活在試算表裡
作者提到，有些人像是活在試算表中，每天不停的計算金錢規劃。試算表當然要有，如此才能規劃好金流方向，但更重要的是要明白，金錢的重量與涵義-為何想要變有錢?
我會用試算表計算現金流，但目的是因為我想將金流安排在我所珍愛的事物上或是我的夢想目標上，享受金錢幫助自己完成自己的願望。
試算表本身只是工具，不要鑽牛角尖只追求數字上的增長而以，要能活在試算表之外，我想這才是作者要告訴大家的真的目的。
第1章 信用卡不只用來消費，也能生財
信用卡是糖還是毒藥?
書裡面提到美國很多年輕人有欠卡債，當面臨400美元的支出時，十個人裡有4個人需要借錢，不然沒有錢支付。
信用卡只是一種工具，水能載舟亦能覆舟。正確的使用信用卡才是最好的理財方式，有些朋友對於信用卡的便利度，會有恐懼，因此會剪卡或是乾脆不辦信用卡，深怕自己會使用到信用循環利息。這當然是一個問題，如果我們只有還每月的最低支付卡費，自然需要付出很高的利息，我記得台灣的信用卡利息也不低，超過10%以上的銀行不在少數，所以我們就不要用信用卡了嗎?
信用卡對於記帳追蹤現金流上還是很方便，另外信用卡也有很多優惠活動，例如買電影票或是買機票送旅平險之類的，還有的有現金回饋金，這些優惠我也很常使用。
我的心得跟作者很類似，選擇現金回饋為主的信用卡，然後養卡，養卡的意思就是長時持有某間銀行的信用卡，然後長期使用累積交易信用，每年在跟銀行提高信用額度，藉此來累積信用。
如果不清楚如何查詢自己的信用分數的朋友，可以參考這篇「免費手機APP查詢個人信用分數方法」，以前整理過查詢信用分數的整理，一年可以免費查詢一次。
信用分數對於未來買車或買房的貸款都有所幫助，沒有信用卡的朋友叫做小白，有上班之後都建議開始持有信用卡累積信用分數，但不要被信用卡的消費便利信所綁架，反而花越多錢。
對於信用卡我有兩點原則，第一個是盡量不要辦有年費的卡，因為有年費會有額外支出，我們應該讓信用卡為我們工作，而不是為了信用卡打工。
第二個不隨便剪卡，只要他符合免年費的信用卡，基本上都會持續持有，即使目前沒有使用到，但未來有些信用卡優惠出現時，我們就會有選擇使用或不使用的餘地，讓信用卡變成我們省錢的好幫手。
書裡面有提到如何選擇一張好的信用卡，我的心得是如果真的想研究信用卡有哪些優惠，可以參考PTT的信用卡版，每過一段時間都會有板上的大神會更新整理最新的優惠方案。
優惠是很好但我覺得很多東西過量就不好，有些朋友會辦了幾十張以上的卡，整裡密密麻麻的優惠資訊細節，然後再買東西的時候還要比較哪張卡優惠更好，凡事都要先查表，我覺得這樣的生活也太痛苦，反而被信用卡優惠綁架了。
選幾張優惠還可以的卡，也許不是最棒的優惠，但也許是最好使用的，這樣就足夠了，讓信用卡的便利變成真的便利，優惠只是一種額外的獎品，才不會有:「喔早知道，我買那的東西就刷那張卡就好」的心態出現。
除非你的花費真的很大筆，幾十萬以上，不然我想信用卡的優惠對我們來說真的也不過就是幾百元內的小福利而已，不要燒腦到過不好生活。
第2章 讓銀行幫你賺錢
讓銀行幫你賺錢
如何選擇適合自己的帳戶。在書裡提到支出帳戶與儲蓄帳戶，或是在不同家銀行開儲蓄帳戶與支出帳戶等方式，讓銀行的自動化與存款利息為自己省下管理的時間與增加金錢。
最適合自己的帳戶功能，我自己比較喜歡有子帳戶的銀行帳戶，因為這樣在每月收入進帳時，可以依據不同的需求作管理。其好處在於每筆金流都有對應的目的，透過銀行的約定轉帳功能可以把投資、儲蓄、生活費等不同支出無腦的自動劃分好。
如果要認真說，讓銀行幫你賺錢，應該是說銀行幫你節省理財的時間，例如要生活費的帳戶當花費完了就知道額度用完。例如要稅金支出的帳戶，先提前將金額慢慢存入等要繳稅時就不會太慌亂，怕的就是錢不知道花到哪，等需要繳稅時就繳不出來了。
另外比較喜歡功能，大概還有免費跨行轉帳提款與優惠活存利息兩種。免費轉帳提款的銀行目前已經有很多了，優惠活存利息目前還能見到有1%的如台新或是永豐大戶等帳號都可以使用，比較適合短期30萬~50萬的現金額度臨時停泊的一個地方。
當然因為目前定存的利息已經來到0.8%左右，如果不是真的短期會用的資金，扣除掉急用金後還是建議用於投資上會比較有幫助。
跟信用卡相同，有些朋友會很在意哪間銀行的活存優惠更高，開始要將資金轉移過去。我個人的想法是銀行的優惠活動真的追不完，選擇銀行帳戶還是要搭配自己會用到的功能來決定。
例如會需要某些銀行的券商功能，那可能相關儲蓄帳戶都在同一間辦理會比較方便，所以每個人的需求不同，都可以依據需求去開對應的帳戶使用。
例如今天A銀行活存優惠1%，明天另一家活存5萬以內活存優惠2%，那你是該換還是不該換過去呢?
若以我來說我應該不會考慮換過去，因為換過去可能要重新開戶，光時間的成本就划不來，理財還是著重於大項，不要格外的鑽牛角尖，記住時間也是一個成本，而且永遠都買不回來。
第3章 投資前，先餵飽你的帳戶
為什麼年輕人還沒開始投資?
我覺得有一段書裡寫的很有趣，華盛頓郵報指出:「大多數老年人更擔心的是錢要花光了，而不是他們快死了。」許多年長者紛紛上路，以露營的方式到處打工，在各地區找工作機會。而年輕人問他為何不投資，他們會說「因為賺的錢不夠投資」或「我不知道如何選股票」。
人們對於風險有獨特的信念，當股市大跌時反而覺得情況不妙，按照長線投資者的投資邏輯，反而會覺得開心，用同樣的價格可以購買更多的股票。
作者提到他對於所有人的金錢觀。他相信人可以分成A、B、C三類，A是已經開始管理資金，並持續改進作法；B是最大宗，什麼事情都不做；C是無知的群眾，是失敗者，可以激勵他們，但很難理解他們不重視金錢管理的理由跟藉口。
我覺得這段，寫的真的很不錯，不管是年輕人不投資還是老年人怕錢花完了又死不了，其實都是一個樣子，這些人對於金錢的掌控度幾乎趨近於零，最後才會有這樣的結果。
從上述的A、B、C三類的人來說，最積極的人是A，開始理財的人；最不積極的是C，不理財就算了還要抱怨人生；最放逐自我的是B，反正我最爛。
經營投資理財社群4年多，看過來來去去的群友太多了，有些朋友是屬於C，時常會說為什麼我不是金庸，出生就是台北林家大地主，還可以到處收租，也有的朋友是說他不懂理財想進來學習一下。大多數會進來的朋友多半是A，積極的想了解如何控制金錢，讓錢為我們做事，能透過增加對於金錢的掌握度。先不要提賺更錢，至少先不會賠錢，進而讓錢可以賺更多錢。
有些朋有在投資理財的過程中，真的有被詐騙的案例發生過，透過群組的互相交流可以增進財商，避免賠錢。
當然也有很多朋友已經開始實施FIRE理財族生活，如果不清楚FIRE的朋友可以聽或看第4季第一期或第二期的讀書心得內容。FIRE的生活很貼近作者的Rich your life境界。
對我來說投資理財前，不是先餵飽你的帳戶，應該是先餵飽你的腦袋，先讓財務的知識充滿到你的腦中，因此手上有工具有知識才可以讓你少走點冤枉路，可以累積財富。
第4章 有意識消費不是要你變小氣
撿便宜省錢和有意識消費的區別
撿便宜跟有意識的消費這段我特別有感觸，其實應該叫喜歡省錢撿便宜與有意識的消費差別在哪裡?
每次去好市多常常都有很多人去排隊試吃，還有很多人喜歡在店家剛開幕的期間有送早餐，一大早去排隊領免費的早餐。當然如果真的內心做這件事情很愉悅，那我認為不是單純撿便宜，如果覺得做這件事情只是想要單純撿便宜，但不覺得做這件事情很開心，那時間成本就相當大。
有些朋友為了節省花費每天少喝一杯咖啡，或一定要等特價時多囤很多衛生紙等，也是一種想省錢的想法，但花費本身這樣事情並不會帶來什麼成就與快樂，反而因為各種原因，可能過得很不快樂。
這是因為我們所受的家庭教育都是如何省錢，而不是教你如何花錢。
作者在他在google的一場演講中有提到，他曾聽到一個朋友每天本來都會喝一杯冰茶3美元，但是因為想省錢，決定每天的這杯冰茶就不喝了，他問大家猜猜看這個人的家庭年所得是多少?
答案是60萬美元。
大家會不會覺得年所得60萬的人需要真的省這每月3美元的飲料錢?其實你如果每天喝了這杯冰茶會很開心的過一天，那想喝你就喝吧，真的不用斤斤計較在這點錢上。
富有的生活是什麼
富有的生活是什麼?最常見的答案有，(1)舒服(2)人生多了選項(3)幸福(4)平衡(5)生活沒壓力。
有人會說，得到自由，可以做我想做的事情。也有會說可以希望得到一百萬美元就是富有人生。還有人說，想還清債務就是富有生活。
如作者演講中說，其實95%的人會這樣回答上面這些答案，這是因為他們沒有真正的想過自己要做些什麼。我們從小接觸的一些宗教往往也是教育我們，我們不能花錢做些什麼事情，但沒有人教你如何花錢，花在能讓你心靈富足的地方。
這段關於金錢人生的描述很有感觸
20歲的時候我們也許忽略金錢，反正可以上學讀書就好，也許爸媽會給錢，不用煩惱錢。
30歲的時候也許上班了一陣子發現自己應該做些什麼，開始理財好了，但是想要做又覺得好難喔，投資什麼好都看不懂，算了放棄。
40歲的時候可能有了家庭，有了貸款，突然發現生活已經在追趕自己最好做些什麼，但是已經被錢追趕，追趕到無法冷靜思考如何投資理財。
我聽完他想法覺得真實的人生就是如此，作者所提倡的Rich your life的含意是在於當你熱愛某些事物，那就努力把錢花在這些事情上面，但是其他不重要的人生項目就可以盡情地砍掉預算。
圖片引用自flickr _Bluenose Girl 網址
買了東西你可以開心多久?
他有一個很好的問題，你前兩個花錢買的東西，你覺得可以讓你開心多久?幾個星期嗎?
我前兩個買的東西是一堆飲料，我應該可以開心三天左右，因為三天後就喝完了。
人們常喜歡追尋金錢，但是沒有明白錢只是附屬品，作者演講中講了一個小故事我覺得很有意思，他提到當年結婚度蜜月時，去到了一間餐廳吃飯，剛好附近也有兩對新人夫妻作附近。作者提到他對他們說自己的蜜月是要去動物園度假8~10天，因為沒去過覺得很興奮。
第一隊夫妻回答說他們花了半年環遊世界，覺得很值得，另一對夫妻回答說他們度了一年蜜月，覺得改變人生。
為什麼朋友都可以開心花大錢？
上面這個故事就會發現，其實度蜜月本來就是創造回憶，若是我的觀點來看，我覺得很值得阿，雖然結婚很多年了，但想到或看到當年蜜月拍的照片就好像歷歷在目，金錢花在旅行上面覺得有價。
當然為了要一趟蜜月旅行可能會排起其他的開銷預算，但是這就是人生，真正的掌握金錢，其實就是作花錢的選擇，選擇在可以讓自己真的開心的事物上，當然這個花費可以創造回憶更好，可以開心更久更好。
圖片引用自flickr Kris Duda 網址
有錢能讓人感到快樂嗎?富有生活是什麼?
有錢真的能使人感到快樂嗎?就我的看法，一開始很有錢的時候會很快樂，但是有錢不代表你會花錢可以得到心靈上的滿足，也有可能因為有錢所以亂花更多的錢，買了名錶、買了法拉利、買了一個五萬、十萬的包包。
對!你是買了，但這樣開心的體驗可以快樂多久?還是不斷的在追逐物質上的精神刺激呢?其實用花費來滿足開心沒有辦法持續太久，只有短期的一段時間當看到那個昂貴的精品會感到愉悅，久了就自動麻痺了。
讓我真的感受到花錢的精隨，是在於我只選擇真的讓我覺得非常有價，而且可以開心很久的事情上，至於不是我追尋的目標那就盡量降低支出。
攝於台南
另如一段創造回憶的旅行，我覺得就挺不錯的，也許只是國內走走，也不是非常昂貴。有一次去台南逛逛，看了當地的日式建築，吃了當地的小吃，到現今還是回覺得很值得這樣的花費。當然為了熱愛的花錢目標，其他的項目能省就省。
這樣的情況在生命中變多了，你是不是會發現生活中，只有花費最多在最重要的事物上，自然活得開心。
因為上一次看這本書是十年前，我忘了作者上面的這個重點。有時我看到一些朋友家裡有兩三個小孩負擔好重，生活品質一定下降不少。但是我卻忘了父母花費在小孩子身上，那不正他們這輩子最重要的回憶嗎?所以相當符合心靈富足的定義。
圖片引用自flickr Kris Duda 網址
一個互動題: 大家喜歡花錢在什麼上面? 為什麼?
社群朋友的回答，請聽podcast內容。閱讀文章的朋友可以在FB留下你的答案。
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感謝采實文化提供的《#從0開始打造財務自由的金錢系統》這本書，最近在閱讀這本新書，書看完會給收聽完Awesome Money EP4跟EP5的聽友抽獎。
上集跟下集節目結束時各會問一個互動題，兩集都聽完的朋友可以到Apple podcast留言回答這兩題，會選出一個聽友贈書，希望可以給聽完讀書心得有感觸的朋友閱讀此書，應該會有所收穫。
EP4會在2/5號或2/6號上架 EP5會在2/12或13號上架。
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