銀行戶頭規畫與現金流安排

這篇是寫給已經有收入的人作的戶頭規畫

一般人有上班通常會有固定的薪資戶,而往往一個薪資戶並不能處理完所有的財務目的規畫,因此才會有需要有不同的帳戶去做資金運用的區別。

簡單的來說,想要一個帳戶就完成所有的目的安排也不是不行,而是在記帳上可能會有一些困擾。
當然也有些人會想說其實薪水很少幹嘛要花時間去規畫,但是當有明確的現金流規畫時,累積的財富也會越快,因為錢不會莫名的跑不見。

一般會有的帳戶目的有以下幾項:
基本需求帳戶目的整理:
1.定存戶(放一筆錢,當成長期定存,也是緊急預備金)
2.投資戶(主要就是投資用,舉凡基金扣款、股票買賣)
3.消費戶(隨身帶的金融卡)提款卡跟著皮包走
4.薪水戶(收入進來的戶頭)卡不隨身帶
5.目標戶,玩樂、大型金額商品、旅遊基金戶(積少成多戶)

有些銀行的帳戶可以有子帳戶功能的話,那這樣直接用子帳戶規畫安排是很不錯,可以省去很多手續費。例如HSBC聽說有子帳戶功能。或是不怕麻煩的人也可以同個銀行在不同分行開戶也可以。

下表是個人若當個戶頭都是不同銀行時作的規畫圖,這時候就需要有轉運站戶頭,例如說每個月有好幾次的轉帳免手續費,雖然轉帳手續費也不是很貴,但是積少成多就是一筆錢。

點圖可以放大:






















我的生活費的規畫約是月總薪資收入的47%,投資金18%,保險費預劃不要超過10% (保險費我用一年繳比較便宜,沒有算在月現金流內,換算起來約年收入3%~4%),孝親9%,定存25%

月生活費是依據每個人的實際狀況去作調整,但是通常建議不要超過總收入的一半較為合宜,但若是收入不多的人同時也該規畫提升收入的方式。

投資金的部分10%個人是覺得較為保險,投資的金錢要有最壞的打算就是歸零膏,當然有些人會將投資的部位依據年紀去作比例規畫。

投資戶的銀行開戶最好是可以滿足所有投資需求,如基金、外幣、證券、黃金存摺等,看個人的投資屬性。存入的錢就是固定作投資用途,不作領出使用,持續作投資複利。

比較好的方式是平常就是安排10%固定作投資用途,若當大環境投資時機到來時,則可以考慮解部分定存去作投資用途,累積資本的速度會更快。

定存的戶頭建議可以選老牌的國營銀行,郵局(註1)也是可以,但是郵局的網路銀行功能不太完善,若定存跟解定存都要跑郵局是個很困擾的問題。當然想相反很怕錢會不小心花掉的人且又懶得去郵局的人可以久久定存一次,這樣也懶得去解約,省的錢不知道花去哪裡。目前用起來合庫應該算是好用的公銀銀行,可以線上作定存跟解定存,也可以並免一些私銀倒閉或併購了,帳目還要合併或轉換的問題。合庫算是較為穩定且分行數最多,分行少也是很大的困擾。



消費用的帳戶,最主要需要可以具備每個月多次跨行提款轉帳免費的用途,同時也是各戶頭調度的轉運站,最好可以活存利息是最高,加減賺不無小補。目前看到最好是渣打的ESAVER 每個月5次跨行轉帳提款免手續費,夢世代帳戶則是8次,加起來就是13次,若買網拍時也是很好用,或是到處7-11提款在免費次數內也免手續費。

目標戶一樣可以選老牌的公銀作存款,若怕麻煩其實也可以跟定存戶合併使用,只是需要記錄定存的部位到多少時是作何需求。

另外若消費帳戶有結餘的話可以另外存到目標戶中作為特定款項,如出國基金之類的,勉勵自己平日節省不需要的開支,但不忘娛樂促進經濟,調劑身心。

善用不同的戶頭規畫,可以讓現金流的流向方向更為簡單明確,當然也可以視各人情況去作調整。

註1: 郵局網銀2016年已經進步很多,只是要辦理紅色的綜合存簿就好,可以在線上辦理定存解定存,但綠色郵局儲金跟定存還是頗麻煩

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