前言
FIRE理財族心得分享（取自S3EP12 2021年的節目）（續完）這一段開始，討論會更接近現實的骨頭，因為前面講快樂清單、講極簡與FIRE的差別，聽起來像理念，但到了4%提領率、退休計算機、家庭價值觀衝突與憂鬱心境，你就會發現，FIRE不是一句口號，而是一整套要付代價的選擇。你會開始被迫面對幾件事，第一，你不能把4%當成護身符，第二，你不可能只靠自己想像中的理性去推動整個家庭，第三，你真正憂鬱的來源往往不是FIRE，而是你被工作困住卻又不敢改變的那種窒息感。這篇我會把續篇內容完整整理成一篇文章形式，讓整體脈絡更順，保留原本的敘事節奏，同時把重點加粗，讓你讀起來更像一份可以直接拿去講的節目文稿。
大綱
1.4%提領率到底能不能套用
2.研究背景與台灣的落差
3.FIRE不是極端而是選擇
4.退休計算機如何改變作者
5.為了FIRE憂鬱的那一晚
6.憂鬱的真正來源是什麼
7.追求FIRE有沒有必要
8.個人FIRE試算的震撼
9.借貸放大起始資金的誘惑
10.實務建議與獎勵機制
關鍵字
#4%提領率 #退休投資組合 #持續提款率 #三一大學研究 #台美市場差異 #退休計算機 #存款率 #家庭妥協 #工作困住 #FIRE憂鬱 #起始資金 #現金流規劃 #獎勵機制
內文
4%提領率的適用性與研究背景
(續前)這個4%的提領率這個東西到底對臺灣人適不適用？關於4%的提領率的研究論文，我有在我的部落格文章裡面去讀了一篇論文，那有興趣的朋友可以去參考一下。它叫做《退休投資組合中的持續提款率》。那在這個《投資金律》這本書裡面有去提到三一大學三位學者提出關於退休金提領的策略，也就是從退休組合中每年提領4%的提領率。這個退休的討論跟分析，這篇論文大概是在講這個。那是以美國過去從1926年到1997年的時間區間，以美股、美國公司債以及美國政府的短債去搭配做統計，然後去評估投資組合中每年可以提領多少%作為退休金，那還有這個投資組合的成功性。
當然這個時空背景跟台股是不太一樣的，但是如果你要以投資美股作為退休資產配置策略的人倒是可以參考。當然台股的這個歷史相對於美國來說是短了非常多，如果國內的學者可以類似三一大學的研究方式，透過研究國內股市發展的狀況來計算出合適的退休提領率也是不錯，那也可以把這個通膨跟股市的成長幅度把它考慮進來。
所以這個4%其實不是絕對的，也不是隨便拿來就亂套用。如果你投資美股作為退休的人，可能會比較有參考意義；如果你放台股就不一定是這個樣子。這段話其實很重要，因為市場不同，歷史不同，波動結構不同，你把人家的答案直接貼到自己的生活上，最後很可能不是你方法錯，而是你套用錯。
作者的轉變與家庭妥協
那我覺得作者有一段話寫得不錯，就這本書的作者他說，FIRE不是根深蒂固的極端方式，僅僅是用來努力追尋財務獨立的手段，而要怎樣子的速度達成，沿途需要做怎樣子的選擇，全看是你自己。當然他最後他老婆有逐漸接受這個FIRE的觀念，但是還是不想放棄開這個BMW，看到這一段我就快笑死，到底是有多愛BMW這臺車，享受精品人生的事物不是很棒嗎？
作者一開始對於這個FIRE的相關文章其實他不是很熱衷，到底是什麼改變了他的想法？當我看到他這個退休計算機的數字之後，他就轉念了，就是他在書裡面算這個退休計算機這個數字，他提到這邊的時候，他說因為看了這個他轉念了，如果他繼續這樣子享受人生，下半輩子還要不停的工作，因此最後他就用了這個退休計算機去說服了他老婆。
你會發現FIRE推不動的時候，道理沒用，口號沒用，很多人最後靠的是數字。因為數字會把你最不想面對的現實攤開來，讓你知道你現在的生活方式，背後其實是在簽一張超長期的勞動合約。你不是在享受，你是在用未來的時間付現在的帳單。
為了FIRE感到憂鬱的心境
那這書裡面我看了一段，他說為了FIRE感到憂鬱，我覺得為了FIRE感到憂鬱這樣到底是對還是錯？書裡面有一段描述我覺得挺有感觸的，他提到說他在這個聖地牙哥市區的某間人潮擁擠的啤酒吧內，他的岳母坐在他對面，他開始哭，開始哭泣，他提到說他覺得很不快樂，雖然他有一個美滿的家庭，還有一個日益成長的這個公司，在裡面當高管啦，但是他覺得他被困住了，因為他的工作支撐了他的生活，因為賺很多錢就是生活支出開銷可以cover，但是他也因為這樣子被這個工作而困住。
你各位是不是也覺得你被工作困住了？他想要回歸這個簡樸的生活壓力比較小，而且還想要做一部這個FIRE的相關的這個紀錄片。他的岳母就跟他講說，你想要做那你還在等什麼，要做就去做。
我覺得這一段很有趣，因為他想要為了FIRE而感到憂鬱，這到底是什麼樣子的心境？為了在未來的某一天可以不用為了財務煩惱，而覺得當下被這個工作給困住，而自己有想要做的事情卻不敢去做，我覺得他就是憂鬱在這裡。當然這個書到後面，作者他真的還開始透過旅遊的方式去做了這個紀錄片的拍攝。
那我覺得FIRE的規劃是一件好事情，但是不應該為了這個感到憂鬱，因為人生有太多變化，不可能總是按照計劃進行，你只能去定一個大方向。你把FIRE當成路標就好，不要把它當成鎖鏈。
憂鬱的真正來源
我發自內心的認為，事實上其實作者家庭收入他的狀況沒有很差啦，他會感到憂鬱的問題是在於說要由奢入儉的心境很難以調適，同時還要面對他老婆的反對聲浪，這老婆的反對最麻煩，再來就是遇到工作上的疲憊，工作的確是消磨人意志跟時間的地方，所以我認為他的憂鬱，事實上他是需要一段時間的休息就會好了，不是FIRE讓他憂鬱，而是他的工作讓他耗費心力，又想要擺脫這樣的生活，這個才是關鍵的原因。
這段我覺得可以翻譯成一句話，很多人以為自己是為了財務自由而痛苦，其實你痛苦的是你明明有能力改變，但你不敢動。你害怕少賺一點，你害怕被說不上進，你害怕生活品質下降，你害怕家人不支持，所以你只好繼續撐，然後撐到情緒爆掉。憂鬱不是因為你想要自由，而是因為你覺得自由不可能。
追求FIRE的必要性
那提到追求FIRE到底實不實在，有沒有必要？我覺得這個問題非常好，基本上是見仁見智的問題。就我的認為，追求合理的FIRE是有必要的，因為人生就好像在大海中旅行，你得要找到座標作為目標，然後透過羅盤或是GPS定位，才能確保你一直都在軌道上進行。不然簡單來說，如果到老了你沒辦法賺錢，又沒有足夠的收入來源，晚景淒涼對不對？我相信沒有人會希望這樣子的事情發生，因此在年輕足夠有賺錢能力的時候，本來就應該好好規劃一下。
這段其實是在講一個很務實的道理，你不一定要提早退休，但你至少要知道你在往哪裡走。因為沒有方向的人生，最後會變成被環境推著走，被公司推著走，被費用推著走，等你回過神來，青春已經被你拿去換一堆你也沒那麼需要的東西。
個人FIRE試算經驗
我記得我在30歲那年的時候，我有做過這個家庭財務規劃試算，當時我先想好了一個目標，大概是FIRE的這個計算，是以家庭兩個人為單位，每個月有6萬元的收入來源，這個收入不限定，可以是股息，也可以是賣股來的資本利得，當然也可以是買房出租的收入。那搭配我自己設計的這個上班族福利計算表試算一下，一開始這個試算表當時在設計還不是很完美，後來還把這個通膨也把它計算進去，讓這個試算結果更合理一點。
如果以30歲資金100萬來計算，每個月投資2萬，那如果有年終獎金比如說10萬塊的話，以年化報酬率5%或是殖利率5%來算的話，大概在51歲就可以達到每個月6萬收入，那如果是計算2%的通膨後，大概是每個月是4萬塊。那如果大家幻想一下，假設在30歲的時候有本金400萬呢，相同條件下的結果就不太一樣了，大概在45歲的時候就可以達成每個月6萬塊的收入，計算通膨後大概還有4萬7千元。
從這個結果試算，就是在我年輕的時候就讓我知道，其實起始資金的重要性，也就是說在年輕的時候這個100塊不是100塊，也許是很多年後的200塊或是300塊。從上面這個簡單的試算就可以知道為什麼有很多人願意透過比如說像不動產貸款或是其他的借貸方式，先將初始的資金變大，這個原因就是在於透過低息的貸款可以轉換成未來更多的財富，當然前提是你要規劃好這個現金流的安排，這樣也是一個加速這個FIRE的方法。
如何實現FIRE的實務建議
怎樣子才能夠財務自由FIRE你老闆？如何規劃這個FIRE的行動跟財務規劃？我自己認為，要有合理的價值觀，而且要設立這個獎勵的機制。書裡面提到的關鍵開銷就是大單元，這個大單元是住房、交通、食物這三項，從這三項可以列出Cost Down的計劃步驟。講到Cost Down就有點像是開一家公司，每天就想著要怎樣省錢，並且賺更多的錢，就把自己或是你的家庭當作開一間公司，讓支出攤開來看，然後仔細檢視花費的項目，逐步去評估哪一個項目可以減少。
像我今年就很少看MOD，所以這個MOD的套餐我就把它從什麼家庭精選B改成這個基本方案，因為大部分的像電影或節目我在Netflix上看就可以了，而且這個Netflix又可以透過跟朋友合購的方式去節省這個花費，這樣每個月在MOD上又可以省下兩三百塊的支出花費。第二個是規劃出屬於你自己人生的FIRE遊戲，就像書裡面的作者他去先計算好這個存款率以及可以退休的年紀，並且選擇合理的財務工具去達成。當然人生每個階段都會有一些變數，要隨著不同的時間去修正自己的財務規劃目標跟方式，追蹤還是可以達到目的地。
大家可以透過這個上班族福利計算表去試算符合你自己的FIRE目標，有人希望FIRE後每個月有兩萬收入，那有人會希望每個月有四萬，其實大家的目標都不太一樣，都可以作為努力的方向，但是要注意的是你不要去設過高的期望，避免像書中的作者一樣開始憂鬱了起來，因為由奢入儉的轉換過程不能太急躁，應該是要慢慢的調適轉換。第三個是選擇合適的金融工具，大家在評估合適的金融工具最簡單可以先用指數型的ETF去規劃，如果你心有餘力可以去培養自己的投資觀點，然後去找尋有投資價值的金融商品，不管是股票房地產數字貨幣都可以，但是要注意合理的報酬跟風險才是投資的關鍵。
那第三個就是找到自己可以開心的事情，我覺得作者的岳母說得很有道理，你想要開始拍攝這個FIRE紀錄片那你就去做吧，那你還在等什麼？如果可以做自己有興趣的事情又可以賺到錢，這樣也是很開心的事情，也就是興趣跟賺錢結合的概念，而且當FIRE之後你的人生必須要有目的，你才會感到有意義。最後還有一個就是設立合理的獎勵機制，你不可能一直在省錢都完全沒有一點點生活品質，所以設立屬於你自己的獎勵機制是一個關鍵，比如說有的人就是一個禮拜都辛苦，然後禮拜六去看個電影吃個大餐就覺得爽，那這樣子平常工作日就可以再繼續奮鬥下去，所以設立一個合理的獎勵機制又不是非常花費很多錢，這種情況我覺得是合理可以去執行的。
好啦那剩下的部分，這一篇到這裡就算把續篇完整收尾了。你會發現整本書一路講下來，最後其實不是在逼你變成極端省錢的人，而是在逼你面對一件事，你要不要把人生的方向盤拿回來。你不需要跟任何人比退休年紀，你只需要問自己，當你哪一天真的不想再忍了，你有沒有一套系統可以讓你安全轉彎。你開始規劃的那一刻，其實你就已經在慢慢FIRE你老闆了。
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