理財聖經讀書心得 – 狠狠打臉「努力存錢就會變有錢」，原來真正拉開貧富差距的是這三件事。

 

前言

嗨我是威利，今天我們單元是威利來讀書，用讀書增加你的知識寶藏啊。我們今天的題目是啊，這本書狠狠打臉努力存錢就會變有錢了，原來真正拉開貧富差距的是這三件事。是我們理財聖經的讀書心得呀，是最殘酷的真相。拖延是財富最大的敵人。

大綱

1.前言：努力存錢被打臉
2.老書新刀：1996依然刺痛
3.致富不是技術是世界觀
4.只會存錢的通膨代價
5.時間複利與抱得住
6.現金流導向與行動計畫
7.拖延才是最大敵人
8.債務是加速器還是毀滅器
9.可控風險與心安策略
10.結語：今天就開始

老書新刀：1996依然刺痛

這個理財聖經啊，其實這本書很老了（出版日期：1996），可能它這個出版的時代啊，可能還是我在讀書的時期啊。其實我沒有看過這一本書，我是近期有一些群友在社群上有分享，就是等於是說有分享這個書籍，所以我就拿來看一下這個理財聖經的重點。

我覺得看完之後有一種複雜的感覺，當然我們預估大概是錄三集左右，跟大家分享這內容。因為我覺得這內容，其實有很多人應該你在年輕的時候應該要知道。那我也有看過有一個節目很有意思，他提到說啊，看過這本書之後就覺得很興奮，然後很想要好好做投資這樣。我自己看我是覺得沒有很興奮，但是我覺得裡面有些東西真的是提早在年輕的時候知道，真的是一件好事。我年輕時候理財行為，其實應該也要照這些原則去做。

那作者他不是在賣一套華麗的投資績效，只是他把這些怎麼賺錢、致富這件事情拆得比較樸實跟就是一些告訴你一些真實的一些案例，你也可以說殘酷的事實。你不投資其實很難致富。我覺得有時候講到致富，有點太高大上，我們可以理解成怎麼樣去改善自己的財務狀況這樣子去理解可能會好一點。

致富不是技術是世界觀

其實致富不是技術問題，而是世界觀的重置。我們如果去忘記了這些什麼很複雜的一些財報模型，其實關鍵是在於什麼思維的徹底升級。認知決定財富，你的認知到哪裡，你的財富就到哪裡。所以它有大概三個核心關鍵：從努力存錢轉向有效投資，從尋找時機轉向擁抱時間，從害怕風險轉向管理風險。

你說今天這個刀子很利很可怕，我今天拿著刀子不小心劃到手手就破了，對吧？可是我今天拿著刀子好好拿來做菜，是不是這個菜就是切得很漂亮，大家吃的就很開心。同樣是一把刀，你怎麼樣去使用它管理它才會把它用得好，這才是一個關鍵原因，才是一個關鍵的重點，而不是說害怕它今天很鋒利。其實投資也是一樣，哪個投資沒有風險，重點是你怎麼去控制風險，怎麼讓風險可控，再怎麼樣累積你的投資時間，做有效的投資。

只會存錢的通膨代價

如果你只會存錢會怎麼樣？為什麼我們有聽過這些道理，卻依然沒有變有錢？其實有時候很多問題，我們其實都聽過這些理財原則，就好像人家跟你講說不要吃太多甜的什麼，但是問題就是我們很難去控制自己。那問題不在於說缺乏一套華麗的投資績效，而是在於說怎麼樣去把它變成一個可執行的專案，怎麼樣變成一個可執行的計劃，對吧？因為這些理財行為跟準則，其實大家搞不好看一堆書，大家都知道。

如果我們只會存錢，其實重點是在於說你就會遇到通膨的問題，就陸續把你的存款的部分慢慢的吃掉。但沒有這麼可怕，當然因為你隨著時間過去，比如說過了3年5年10年，你還是只是存錢的話，這筆錢真的是越變越薄，因為便當越來越貴。好，我們不要講什麼政府公告是通膨指數，重點是你實際上的感受，那個實際上的體感通膨，早就是超過那政府公告了。

還有另外一件事，就是人生的時間有限，你不要把有限的人生時間給浪費掉。假設你今天的目標是要做這個比如說你是為了要賺錢，那人生最大的好處在於說年輕的時候有時間可以複利，可是對於老年人來說，時間不夠，但是你的本金可能已經夠大。那於是怎麼去有效的去管理這一份財富，到你可以掛點的時候都還可以有錢可以花，這才是一個務實的重點。

時間複利與抱得住

其實理財，從來就是要去思考到這些事情。我們從存錢投資到比如說你短期投資到長期持有，我不能說我沒有錢所以不能理財，應該說我沒有開始，所以一直沒錢。它是一個認知的轉變，有沒有？因為很多人，其實大部分在做投資理財的時候，他想的是短期的事情。可是我們要講，其實你要能夠累積到一個比較可觀的財富，不能說短期沒有用，短期是有用的，有些人真的很厲害，他有這個天分，他有這個敏銳度，可以在這市場裡面打滾，拿到一個很好的短期報酬。

可是對大部分人來說，你要有效的可以增長財富，你還是要靠一部分是長期持有的部位來累積財富。那我覺得不是說我沒錢，很多人說要理財，那等我存夠錢我再來開始投資，no。問題是在於說你的認知有沒有提升，你的認知提升之後，就好像那個碗公，有沒有碗公的碗變大了，水才裝得多。今天不是今天是你碗小小，結果你要倒一堆水進去也沒用，水都是流掉。你的認知要提升，於是你才有機會可以理到財，對吧？你的知識要先增加，你的認知要提升，於是你就不會停在說我沒錢所以不能理財，我沒錢所以我等有錢再投資。其實重點是在於說你要先開始做，你要先有plan，於是你才有機會才累積到財富。

現金流導向與行動計畫

你的財富新藍圖是什麼？學會賺錢提升核心收入能力，學會管錢，將現金流導向對的地方。現金流的導向，我必須要強調，如果你只是存錢這件事情，它並不是學會管錢，你只是會放錢而已。重點是管錢，你要對用對地方買對資產，而不是只是在消費這件事情。另外就學會花錢，你必須要設定一個終點，讓錢為你的人生目標服務，而不是被數字綁架。

就你要有一個action plan，不是說一直讀一堆這個理財書籍就有用。理財不是技術問題。我們來到比如說一個年輕人每個月只存大概1200塊，持續40年，假設這很厲害，這投資報酬率20%，我看到這個基本上都像巴菲特那樣。在這你去看S&P500長期年化報酬率也沒這麼厲害，最後可能滾出1億元。其實這個重點是在於什麼，裡面大部分的錢不是存來，是複利生出來的。

所以有很多人在拼命做什麼，我每個月多存一點點，但是問題是那個方向，如果你沒有改成讓錢去投資，讓報酬率跟時間幫忙，那一條路就開始錯。很多人很努力，但努力的方向不對，結果只是把自己耗乾。有很多人，他生活很努力，他努力在本業收入，但是我必須得跟你講，假設你不是那種什麼個人創業家或是企業創業家，你只是在公司當社畜，你做再多，說實在那個東西就夠你累積本金這樣，圖個溫飽。可是你真的要讓這個錢幫你賺錢這件事情，光專注本業是不夠的。

當然我們社群上有很厲害的朋友，年薪七八百萬的，然後那個人很厲害，他就是本業收入超強。可是我必須得講，那個叫做special case，有辦法人人都年薪七八百嗎？那個沒有。當然這是特別厲害，他也許有很強大的這些專業本事，這個很厲害，我們也是respect。可是大部分的薪資族的人，如果你只是靠薪水的部分，要累積到一個可觀的財富，其實它要真的超久，而且如果你沒做投資的話，那個速度超慢。

我們為什麼聽過這些道理依然沒錢嗎？就重點是在說你也許沒有一個可執行的

專案。存錢很乖，但是那其實一個溫柔的陷阱。好書中其實我最印象深刻，就書裡面它對於這銀行存款太多，其實它講的毫不留情。你長期放銀行，基本上就是不可能變有錢。為什麼你本質放在那裡就是在虧錢，因為通膨的關係，實際購買力就下降。銀行的利率本來就低，它重點是跟你拿這個存款拿去放貸給別人，它必須得做價差（賺錢），所以這東西利率低也是可理解。

像比如說股票跟房地產，它就有十幾20%報酬。但我覺得這也是要看case by case，也不是每個都這麼厲害，但是比起定存來說的確是厲害很多。通貨膨脹就是讓你晚一點花，反而變成買更少、享受更少。你還不如趁早期的時間點來做消費，可能你可以買更多。相較於之後來說，人生本身就有一個時間價值，年輕時候怎麼樣吃喝玩樂，老的時候才沒有遺憾，對不對？這是經典名句。因為老的時候這樣身體狀況早就不是那更年輕那個時候，你想要出去玩，想當年爽一下也沒辦法，山也爬不動，對不對？整天就只是覺得膝蓋好痛，怎麼會想要去動。

拖延才是最大敵人

思維的轉變才開始，就是思維我們要轉變時間，等我再開始這件事情，你要去轉變一下。等我才開始這件事，就代表說你現在還沒有要開始。等我存夠錢我再來開始，等我已經研究好之後我再開始，不是，right now。你就是要先有一些行動，開始去做。不是叫你一次all in，可是重點是你要先有一個action plan，那計劃好，然後就開始做。

我們總是在等什麼完美的時機，可告訴你人生哪有所謂什麼完美時機，那個最棒的時機就是現在，你現在就要走，不要拖延。那才是你有機會累積到財富的時候。這個我等一下跟大家分享，就是我有些朋友，我也是跟他們講，你要開始投資，不然你只是在當社畜，那個錢很慢。你做再久大概就這樣做，你做一輩子。這講半天，其實很多人聽了，還是甚至連戶頭那個證券戶都沒有開，我再研究一下，我有空的時候我再想一下。

可是我必須得講，這樣子的人，他並不是沒有錯，而是他對賺錢這件事情，他沒有渴望，對賺錢這件事情，他沒有動機。於是你再怎麼跟他講，也是跟石頭講話一樣，那沒有用。那我們必須得講，他生活上如果遇到一些急迫，或是他真的有危機意識的時候，他才會願意做，而不是我們努力去勸。有個朋友可能勸了五六年，他才開始進行投資，結果最近買了一些標的，賺了很多錢。不能講說非常多錢，至少應該也有個幾萬幾十萬的這樣子，那很開心。

這個東西就是這樣子，你沒有開始就不會有機會。有時候你就只是把那個東西放在對的資產裡面，你就可以得到報酬。而你沒有去做這件事的時候，你就差別人非常多時間。為什麼？錢就是時間，人家比你早起步，人家的錢已經在複利計劃，你在幹嘛？你的錢在銀行，在銀行就是等著被通膨給吃掉，就很可惜。不是說亂投資，而是我們要放對地方，於是提升認知放對地方，這個就是一個關鍵原因，關鍵的重點。

它裡面書裡面有提到一個冰棒的比喻，小時候一支冰棒是0.5，隔了10年變5元，當然了，這作者寫這本書的時候，其實它還這個在民國不知道幾年的時候，非常早期，也許是7% 10年，我不知道，忘記了。這書很舊很舊了，各位如果要借這本書，你要去圖書館找，應該是可以，但是要買有點困難，二手書我去看好像也不好買，所以大概是要去圖書館去借才有辦法。

那種你以為自己在延後消費、延後享受，其實延後痛苦的感覺。書裡面叫人不要存錢，而是把銀行的存款定位得很清楚，需要留下大概只有兩個月生活費。其實我覺得兩個月生活費真的有點少，像我是留超過的，所以看完這本書，我其實想我是不是應該要再考慮一下。因為事實上需要用錢，也不會這麼難，因為隨便股票質押錢就進來，甚至假日也可以拿到，也不見得說一定要存這麼多錢在手上。

它說剩下的錢不是拿去升息享樂，而是你要放進投資裡面，這是一個關鍵問題，關鍵的因素，你才有機會去累積財富。思維的轉變才開始，你的錢在睡覺還是在工作？其實我覺得大家可以去思考一下，你只要想到你的戶頭裡面的錢，到底現在在幹嘛，對不對？它是在存嗎？我以前年輕的時候，我是真的是死存錢，5萬塊就存一筆5萬塊存一筆，最後我就把它拿去買房子，結果就是只是為了住，那我也不知道為什麼房子會漲，好，反正就是放著就漲了。

後來等於是買了房子之後就帳戶歸零，那是新的存錢之後，我就拿去通通拿去買股票。所以你拼命存錢是沒有什麼意義的，你是會有辦法存錢，可能你要存很多很多年。我印象中我大概存了7年才有買房子的頭期而已。可是如果在一開始的時候，我就知道好好把它放到更正確的地方，比起死存錢那5萬塊5萬塊一筆5萬塊一筆那個來說，可能對我人生改變會更大一點，累積財富的速度會更快。

債務是加速器還是毀滅器

錢最大的價值是什麼？為你生出更多的錢，它不是單純只是消費而已。我們就知道金錢的價值是什麼，你要去用它。因為至於有些人，他是只是單純消費，另外一個方式就是你讓錢為你打工。錢最大的價值就是取代你的勞力，幫你買回人生時間。有沒有將儲蓄視為投資的手段，而不是最終的目的。這一句就是對習慣把存錢數字當成安全感的人來說，它是很適合但是很真實。

其實最大的風險是你看不到風險，完全不冒險，才是最大風險。人生為什麼是說完全不冒險才是最大風險，因為你放在比較沒有波動，我們講定存是什麼，等於近似是無風險。你所有的投資，基本上在臺灣大概我們都會去做benchmark，就是無風險的利率。當然我們必須得講，銀行也不是完全無風險，就中央銀行有三百萬的這個保障，你放超過它還是風險。如果銀行倒了怎麼辦，對吧？

但是重點是，大部分的人，他會覺得放在那裡是一個safe的事情，像我們家長輩大概是這種想法。可是重點是你其實應該把錢放對地方，因為你隨時間過去，你的錢在銀行裡面是不值錢的。所以為什麼說不是說完全不冒險是好事，而是重點是你要冒適當的風險可控，於是你才有機會累積到更好的財富。

最殘酷的真相：拖延就是財富最大敵人。就複利的問題就是一個大家必須要注意的事情。你不要等以後賺更多才開始，重點是你有小錢，你就要開始建構你的投資組合，於是時間夠長報酬率合理，你就有機會累積到一個比較好的成果。真正的驚人其實不是本金，是時間乘報酬率。我覺得這邊還要補充，時間乘報酬率乘抱得住，抱不住等於零。所以投資求安心重不重要，安心的意義，對不對？安心當然很重要，不是講安心亞，安心的意義。

我們有一些社群朋友，有沒有幽默，就安心亞，什麼他開始什麼這這呼呼呼呼，那歌開始唱不是。時間乘報酬率乘上抱得住，抱得住的等號等式就等於你投資求心安就這麼簡單。好就你要有心安，不然你根本撐不住，撐不住在這邊半路就已經下車，那後面幹你屁事，對不對？沒有意義了。好所以你如果你只是死存錢，就很可惜。再說研究一下，其實就是一個拖延的理由。本金多一點工作穩一點，再來想投資，再來想怎麼讓錢賺錢都太晚了。

這種人，其實你怎麼勸可以勸，但是要勸很多年。我相信各位身邊一定有這樣子的朋友，親朋好友大概都有了。好就再勸也沒什麼用了，所以大家乾脆拿你自己對照，不然給他看一下，但是他可能會覺得你在show off。好債務是一個加速器還是毀滅器，舉債是雙面刃，它可以加速致富，也可以加速毀滅。其實重點也不是那個負債，問題是你為什麼要負債。

如果你把這負債拿去買車子，當然如果你車子是你的生財利器，你開的這臺車幫你做很多business，做了很多生意，跑很多業務，它是好的，它是生財器具。可是問題是，如果你只是享樂消費，你買這臺車子是單純只是代步，也沒有賺，用這個來賺錢幹嘛的，只是求便利性，它就是一個比較接近是單純消費這件事情。

可是如果你今天的債務借來之後，你是拿去買資產這件事，而且是正確的資產，你有研究過，你瞭解它，至少你有投資這個正確觀念的這些標的上，你放在這些資產上，你是有機會用債務增加你的資本，增加你的本金。所以收益大於成本，投資的預期報酬率必須要明確高過這個借款利率，那壓力要可控。好就在最worst case的時候，你還是可以扛得住這樣還款壓力。

其實我這一句話你可以解讀成，就現金流你要扛得住。那當然有些朋友，他會說我借信貸很多%，然後他拿去拿去借了之後去買一些標的，也是賺錢也是有，但是就是你可賺的這幅度小。可是我們不要忘記，當你用這些貸款買了這個資產，不要只看當年度，因為有些資產它的報酬是很高的，但是不是在當年，你可能要放個幾年之後你就發現它真的很厲害。

我們就舉一個最簡單的例子，前幾年臺積電還是什麼dead money，現在臺積電一鳴這個一鳴驚人，對不對？這大家都在這個FOMO。舉債不是禁忌，但是不是拿來亂玩的，就等於是做著認為說這個舉債這件事可以加速致富。其實我覺得這本書裡面最大的意涵，就告訴你怎麼使用這個借貸，怎麼樣去做借貸投資，還有它的重要性。如果有興趣的朋友，你可以再回去找這本書來看一下。

可控風險與心安策略

像這種消費性就沒有什麼長期資產的這種沒有辦法累積長期資產的這樣子的負債，當然不在鼓勵的範圍內，反而像房貸或者是這種股票之類的這些內容，是有機會增加你自己的資本的資本財富的。所以完全不冒險才是一個最大的風險，大家必須要理解，不是說不能冒險，而是要可以冒可控風險，而且要抱得住。當然就是要求投資投心求心安，你做再多的什麼資產配置這些東西是為了什麼，不就是為了讓你可以求投資求心安嗎？你可以抱得住嗎？波動不會這麼劇烈。

所謂波動劇烈這件事也是看每個人，有些人他全押正二他還是抱得住，有些人他一點點他就受不了。我們社群上就有這樣這樣的朋友，沒有說對錯，而是你要去冒你可以承受的風險，你要可以冒你可以承受的波動，這麼單純而已。好像這些什麼賭博期貨這些東西，難免我們不能講說投資叫做完全都是叫賭博，也不是。但是你買對資產的話的確它是有機會讓你累積更多的財富。

結語：今天就開始

這本書最後總結，其實很直接也不不客氣，就是你要知道說不要只知道一大堆原理，你要開始做，你要有你的action plan，然後簡化成三件事。理財簡化成三件事，先學會賺錢，然後學會管好錢，再把錢放對地方，不是只是放去定存那個就比較沒有什麼效益。最後是如何花錢，不要被錢綁架，讓錢服務自己的人生。那當然你要去定屬於你自己的財務目標，我不是說只是一個很空泛的一個這個只是做一個很空泛的這個目標是不行的，你要定義好你的數字，你要做多少，你希望在幾年內你達到什麼目標，於是你在做這件事的時候你才會有動力。

這個設定其實基本上對我來說有兩層定義，理財如果沒有終點，很容易變成盲目的累積。而今天開始行動永遠比再多看幾篇理財文章更有用。各位再多看幾部威利的影片，如果你還是沒有開始，其實也沒用。像我們今天就有社群朋友就問他說，你去上那些指頭的課程6990元一堂課，你看那麼多有沒有用，朋友是那個社群朋友就說有看，問題是都是還沒有開始做（AKA指數投資）。不是，你上那麼貴的6990的課都上完了怎麼還沒有開始做，至少VT給他尻下去（非推薦，可以去問上課老師），對不對？沒有都沒有做，那沒有做就不會有累積。VT再怎麼爛年化報酬率有8%，是吧，這也是一個不錯的方向。

分享總是單純的快樂，下次再見，拜拜。

 

 

 

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