攝於大稻埕，狗很可愛你看到了嗎? 主人與狗
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FIRE理財族讀書心得(下)，極端節儉的你FIRE了嗎?
從這本書上我所學到的幾件事:
(1)提早計算自己的消費支出，並且規劃好投資收入大於資出的時間點
(2)省錢的焦點要在於大項支出。
(3)支出要花在刀口上，且與生活品質取得適當的平衡。
(4)盡早進行投資計畫。
(5)FIRE取得內心快樂的生活，而不是只是財務自由。
(6)找到一起投資理財的同好，讓有錢腦充實自己。
(7)尋求FIRE不代表要捨棄原先的工作，重點是內心感到快樂充實。
1.省錢一定要住在便宜的地點?
書中的作者的故事有很趣，他提到住到一個很喜歡的城市班德（Bend）位於美國奧勒岡州中部，看到一個個夢幻的房子，位於山坡面，整塊地有300坪，步行就可到達咖啡店跟超市，還有幾間餐館，房子上有個大型甲板可以俯瞰後院。屋子是現代風設計，客廳有一整面牆的窗戶可以看到窗外美麗的松樹，屋後院還附帶了一間工作室和雞舍建築物。
作者很喜歡這間房，但是屋子的起價48萬，比起他們的預算40萬來的高，房仲建議他們出價50萬元，這時候他們感到天人交戰，想要有後院的房子，交通機能又方便。但是屋子的售價很高，高於預算，最後只能取捨不買，可惜了好房子。
我認為一個房子的價值個人認為是在於地點機能要好，至於屋齡跟房款倒是其次，當然因為每個人想要的不同，這個問每個人的答案也許都不一樣。當然有錢你買得起很好的房子當然好，但是沒有錢就不要想這麼多。
每次我有聽到朋友提到他非買新房子不住的話題，我只能給祝福與祈禱，當然家裡父母有礦，有辦法幫忙資助這絕對沒有問題，但若是對於沒有太多資金的上班族來說，當務之其應該是解決基本的居住問題，在租房一陣子後，開始決定要找的可以安身立命的居所，自然是交通與機能要符合平日通勤上班需求與採買生活物資便利為主，盡可能降低因為買房的現金流支出。
買新房的問題在於，對於解決基本居住問題與現金流未必是恰到好處的一個選擇。但是買的人可能內心會對新的居所有無比的想像，幻想的入住後的生活喜悅，但買屋後的還款壓力可能隨之接踵而來進而影響到生活品質。影響生活品質外最大的問題就在於影響投資金流，因為投資買未來，投資的金流拿去還貸款了，自然沒有多餘的資金放在投資部位中。
但是重點在於貸款是低利息的支出，而投資有機會取得較高的年化報酬率成果，自然是降低貸款金流支出，將金流放到投資部位中，才有機會換取更好的未來。
當然也有朋友說二手中古屋就可以住得很開心，較小的現金流負擔，能有多餘的金錢配置再投資部位，或是多一點現金可以給小孩付學費。
作者說道:「夢幻的房子其實反而有礙我們實現真正的夢想」。這句話說的很有道理，適當的抉擇才會是明智的決定。
2.回到家鄉才發現FIRE早就在身邊，最好的示範是父母
鄉村的價值觀，早反映出FIRE的實用主義。作者提到他帶著全家回到他家鄉與父母同住，同時也邀請表親跟老友來家裡玩牌，順便跟他們解釋FIRE這件事情，他解釋為何離開住在海邊的房子，還有為何追尋更節儉的生活的原因是為了擴大幸福快樂，因為一般人通常花費大多數的錢才購買昂貴的物品和體驗，但其實一些簡單自由的是就能獲得最大的愉悅，例如跟家人將處等。只要努力創造高儲蓄率，把錢拿來投資，就可以花時間做自己所愛之事。
他的表親回答他說:「這難道不是大多數人的生活方式嗎?」，他驚訝地說不出話來。
看到這段我很有感悟，就好是幸福一直都在你身邊，只是你不知道而已，其實有時候大家回到家裡看看自己的父母或是親朋好友，一定有許多人是簡樸過生活。像我家裡是客家人，其實小時候給的理財教育就是要節儉，能省則省，能利用的東西就要善加利用。所以FIRE這個觀念基本上無所不在，只有差在父母沒有教我投資，但是有告訴我買房子很好，有個安身立命的地方，所以有機會一定會買房子。
我覺得作者比較像是中產階級的煩惱，就又是有錢可以過上一點奢華的生活，但是又沒有那樣有錢到可以提早在年經時退休，所以才會如此的感到煩惱。
一般務農或是家鄉的生活通常都是節儉生活體現出FIRE的實用主義，這個聽起文縐縐，基本上就是已經屬於FIRE階段，只差在也許沒有明確的投資路線，但一切都是簡樸過日子。
所以大家想要體會什麼是FIRE是什麼，也許看看自己的爸媽就知道，也許他們節儉過生活的目標就是為了投資你，希望你會有個好的未來可以成就自己。
3.財務自由之路由於通往懸崖，還學不會飛，不要跳下去
想清楚人生真的想要做的事情，不是急於迅速達到FIRE。
4.為了退休要犧牲多少
作者提到回到家鄉父母要他們準備聖誕節的禮物給親朋好友，以往他們都會花費1500元美金的禮物費用，但是今年開始他們實行FIRE，因此沒有太多預算作花費。
當然作者最後選擇給小朋友們買新禮物，但是大人們的禮物就不給了，取而代之的是舉辦「聖誕老人年度繪畫活動」，藉由活動讓家庭成員都可以共享歡樂體驗，可以製造快樂的新回憶。因為這次沒有安排預算，之後會預留每月50美金的預算作為禮物支出費。
他們得到的教訓是，有必要保持彈性，但是要提醒自己，若有任何節儉行為對生活造成傷害和壓力，都不是稱職的FIRE原則。
看到這段我莫名覺得有點心酸，因為在親愛的親朋好友面前，難道FIRE的目標真的比較重要嗎?畢竟一年也才與他們見一次面，買一些好的禮物其實也不為過。但是他們因為要節省經費而選擇不支出大筆的金額，而改成舉辦畫圖活動，事實上他們也可以送好的禮物與同時舉辦畫圖活動。很明顯是因為為了節省花費而選擇只辦活動。
我認為他們是有些覺悟，因此才會作這樣的計畫，也明白到需要與家人創造新的回憶未必要花很多錢，當然前提是他們的家人也真的感到開心，不然三姑六婆應該會覺得他們今年很節省。
5.極端節儉而失去彈性，不是FIRE的原則
作者提到一開始對FIRE感到興奮，但是當蜜月期結束發現自己沒有花幾毛錢在過日子，因此開始正視自己，極端節儉可不是一件好玩的事情。他參考了「逐漸致富」部落格的創辦人JD羅斯的說法，JD注重在FIRE背後的情緒面和心理層面，而不是冰冷生硬的數字，並且思考為什麼要財務自由。
我覺得這段給我的啟發是，省錢下來存錢與投資未來固然是好事，但是一味只想著節儉讓自己的人生處處感覺到極度難受，難以維持這樣的節儉動力，我想這樣的心態也不是很健康，因此JD羅斯才會有一種說法是要去思考FIRE後面的心理狀態。
身為一個專業的人類觀察家我的發現，有錢的人有幾種特點，第一種人是很節儉看不出很有錢，也許外出只開個頭又大，穿著已經開荷葉邊的上衣，一樣自在的在街上走，看不出有錢。
另一種是有錢人而且要讓大家知道他很有錢，戴名錶、開好車與吃大餐，FB上總是顯擺奢華，這樣的人也是有。
但我覺得這兩種類型的有錢人也許他們都過得很快樂，也並不是說一定要節儉過生活才會感到內心開心與平靜。
但如果真的不是非常有錢的人，當然是需要考慮到未來退休的規劃，而不是當散財童子到處吃喝玩樂送禮物給朋友。當然在金錢面前還是要作取捨，什麼該花什麼不該花，盡可能讓內心感到平衡，因為簡單的事情容易作才會持久，而勉強自己作的事情很可能無法堅持太久，這就是人性。
書這邊有一段練習題很有趣，建議一份「個人使命聲明」，有三個問題要練習。可以避免FIRE族只是因為想要退休就以為會快樂這個漩渦中。
(1) 你最重要的人生目標是什麼?
(2) 如果僅剩六個月的生命可以活，你想做什麼事情?
(3) 接下來五年，你要怎麼花費時間
作著提到他人生最重要的目標是多花點時間陪伴家人，相處之外且活在當下。
問題2答案也是多花時間陪伴家人，問題三的答案是接下來五年時間作創業，同時盡可能幫助更多的人達到財務獨立。
他的聲明總結就是，陪伴家人，也將自己的富裕與快樂有成就感的人生，也讓他人可以達成一樣的狀況。
關於這三個問題，我自己的答案是:
問題1:
人生最重要的目標不一定是非常有錢，但是可以有良好的條件給家人一起生活。這個應該是最重要的人生目標，當然人世間走一遭，走的時候帶不走任何物質條件，只能帶走回憶，所以希望人生都能記得的是快樂的回憶。
問題2:
只剩六個月的話，將財產提一部分出來，趁有體力的時候作旅行，把想看的山與海都看完，紀錄回憶。
問題3:
接下來五年，希望可以做自己喜歡的創作內容或創業內容，也希望自己的分享台不管是podcast、部落格文章或其他創作，都可以帶給新手投資人一些進步，這樣的成就感就是分享是單純的快樂。當然同時也自努力達到自己的FIRE目標，人有財富才有選擇權去作更多想作的事情。這個選擇權未必只有時間的自由，當然也還有物質上的條件。
5.堅守FIRE的理財基本公式
FIRE的理財基本公式就是「少花錢、多存錢，投資差額」，加上節省開銷放在大額項目上面，例如房子跟車子。
(1)他提到常有人把儲蓄與投資兩個要素搞混。
但是如果要追求進步，應該是先把重點擺在儲蓄，儲蓄率高的話例如作者提到50%或70%，即使不投資他們也可以達到FIRE，當然完成時間可能久一點點。存錢才是主要焦點。
關於這段我覺得對很多人來說，對於投資一竅不通的人，最好開始FIRE的活動應該就是存錢，只花必要的支出，節省不必要的開銷，當然在該月儲蓄率完成後還是可以吃一頓好的獎勵自己，如此才能長久下去。
(2)投資差額
這段提到FIRE的關鍵在於讓錢為你工作，而不是必須工作求得錢財。將金錢放在銀行中，因為利息低於通膨，實質是在損失價值。但是作者他們其實對於股票感到恐懼，覺得2017年的股價很高，但在FIRE社群的布蘭登的解釋下，他們許則投資災肘子此是指數基金VTSAX，但這檔基金有限額最低是一萬買金，若金額較少的人可以投資VTI。並且採行定期定額與市場績效同在，而且不擇時進場，免去煩惱。
讓錢為你工作這件事情非常重要，我無時無刻不是在思考如何讓錢為我工作，剛開始投資的時候我每次都在想，今年的投資結束了，明年領到股息或投資市值的成長，就好像我一年中有幾個月不用上班一樣的快樂。
當然投資並不是一件簡單的事情，並需花費時間去研究，即便是買指數型基金，例如0050、VTI等系統性風險出現時，還是要有強健的心性可以去面對大跌的恐懼，能夠有悠然自得的心性面對恐懼靠的是平常對於市場的觀察與回測的信心建立。
當然如果還是會怕的人，可以再添加與股票型指數基金負相關性的金融商品如債券或房產等，降低大跌時的波動，都是不錯的方案，也不會每個人都有一樣的答案，至於答案要自己去找，找到了才是屬於自己的投資組合。
(3)注意行車與加預算
買車與買房的預算規劃，他提到最後他選擇不租車改買5000美元的汽車，因為租車的價格換算的結果還不如買車。最後選擇時用便宜的汽車而不是高級的BMW。
至於住房他們透過租房與買房的計算機計算，在本德市大約要每月兩千元左右租下一間三房的屋子，而買屋的預算是40萬美元，經由計算的結果買房是比較好的決定。
這段我覺得是很棒的內容，因為對於大多數的人來說，房屋跟汽車的支出絕對是最大的，至於平常少吃一頓好的或少買幾件衣服根本相比之下就不是重點。理財的關鍵在於抓大而不是只抓小。從前我在記帳時很容易落入一個迷思就是每一塊錢支出的金額都要跟發票可以對得起來，後來我發現關鍵在於把大筆的支出控制計算好，至於小筆的支出真的不會太重要。
因此買房或買車我都是實用主義，以當下可以滿足生活機能需求且夠便宜足以負擔即可，多餘的錢就可以拿去投資買未來，買回人生的選擇權，但事實上房子跟車子對我來說使用起來還是很開心，並不會因為不買貴的房子或車子而到對人生失望。我相信對很多人來說放下才能得到更多這個道理可能很多人都無法理解。
7.FIRE的理財七步驟
(1) 計算你有多少錢
(2) 計算你的開支與儲蓄額
(3) 減少日常開銷
(4) 縮減三大元 居家、交通、飲食
(5) 要讓存款為你工作
(6) 增加收入
(7) 找到FIRE理財族
這七個步驟我個人認為第七點最重要，因為近朱者赤，近墨者黑，找到一起投資理財的同好，這樣投資理財路上不孤單，而且有共通的話題可以一起討論，也可以互相勉勵達到FIRE的進度。歡迎大家一起加入節目的LINE社群一起互相打氣努力，增加財商，有投資理財的問題也可以互相討論學習成長。
這本書讀完了，極端節儉的你FIRE了嗎?我想這如果只是單靠節儉是不容易堅持FIRE這件事情，最重的是FIRE路上要內心感到快樂與愉悅，如此才能長久，也因為在物質生活上有所節約，真正擁有的東西才會感覺到真實的喜悅，只保留真的必要與需要的東西在身邊。
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