未來想買房生孩的25歲女理財規劃請益

 

攝於上海浦東

未來想買房生孩的25歲女理財規劃請益

原文: https://moptt.tw/p/CFP.M.1600238105.A.666

 

這篇文章主要是有個PTT版友在CFP版發文，有跟他站內信說會在節目中回應他的這篇文章。

 

目前這位朋友是從事醫療業，今年25歲，今年二月左右開始大徹大悟接觸理財

，過去是賺多也花得多，目前已經她穩定記帳超過半年，開始定期定額投資約3個月，

目前維持目前的月收入跟支出超過半年，不知道是否還有什麼部分需要調整，想跟大家請益一下。

 

語音網誌: https://sndn.link/willyfc5566/6M4ogg (33:49處)

其實我每次看CFP版覺得大家很有希望，因為至少會想來CFP理財規劃版上做討論或請益的朋友通常都有所認知，

知道自己的財務狀況初步的情況，然後都有希望調整得更好，一般來說CFP專業是要找CFP理財規劃師Certified Financial Planner 去做規劃，

但在台灣也是有專門做財務諮詢的公司，收費一次大約近萬元左右，但是專業有價，這個證照也不好考，必須有金融從業相關經驗才能報考。

 

我對保險的部分比較不在行，保險的部分，社群中有比較專業的大神可以討論，就投資的部份可以幫忙檢視一下，算是討論不是投資推薦。

 

首先基本資料的部分，月收入約70K，每月開支約35K，每月可以存約35K。沒有負債，現金有20萬，其中15萬是緊急預備金。

有定期定額，資產約6.5萬，主要是ETF為主。

投資個性跟風險程度，上班無法一直看盤，投資屬性較偏向中長期投資。

 

目前定期定額的配置:

定期定額配置如下（手續費1元）

富邦台50（006208）-配置3000元/月

元大高股息（0056）-配置3000元/月

元大台灣ESG永續（00850）-配置3000元/月

國泰永續高股息（00878）-配置3000元/月

兆豐金（2886）-配置3000元/月

第一金（2892）-配置3000元/月

 

理財的目標:

 

短期：希望在2年內總資產可以達到100萬

中長期：男友與我皆有未來共同買房及育兒的共識

男友是軟體工程師，一個月存三萬左右，無負債

期待可以在中部買房，預算1000-1500萬，並育有1孩

 

 

心得討論:

先從大方向來看，因為兩年要存到一百萬，可以先使用上班族投資複利計算表來算一下，若預期這樣，

應該需要的年化報酬率或殖利率的金融工具大概要多少?

 

因為他的現金是20萬元，其中15萬元是緊急預備金，15萬元的緊急預備金對

每月35K來說，大概只夠使用4.2個月。一般是建議保留半年或一年的緊急預備金，若以保留半年來說，大約是21萬。這個含意是說若目前失業了，

還可以保有現有生活品質約半年的意思。

 

若以預備金21萬來看，目前現金是還不夠使用。

 

 

A.分析短期投資目標

若假設初始金額0元開始，每月存3.5萬，獎金不計算進去，因為文中沒有提到，單就25歲這個年紀開始計算，殖利率或年畫報酬率5%的投資工具計算，

大約在28歲的時候可以累計總投資金額132萬，這個計算是包含每月存入的金額跟投資部位的市值增長，因為每月可以存3.5萬算是還不錯，

因此要達到100萬的金額不算太久，大概2~3年可以達標。

圖1

 

當然若有獎金收入的話就可以在提前更早一些達成。

圖2

 

若把原先已經在定期定額部位中的6.5萬計算進來，大約接近28歲算可達成100萬左右。

 

 

B分析中長期投資目標:

希望可以買房，預算抓1500萬，並育有一小孩，若先只看買房這件事情就好，

育兒費用也可以買房後慢慢規劃就好，不用一步到位。

男友每月可以存3萬，加上原先的3.5萬，這樣一個月是6.5萬的投入現金流。

 

若以1500萬，一般電梯大樓貸八成，投期約300萬元。若透天是貸7成，投期是450萬，

以簡單先考慮投期300萬來計算。

 

買屋後還需考慮裝潢與家電費用，裝潢若抓100萬內，電器抓20萬，大約是120萬。這樣總預算是420萬左右。

結婚這些費用先忽略不計，因為原文沒有提到這部分的開銷，當作雙方家長會出錢辦理。

圖3

 

以買房計畫來看投資規劃，大約是30歲左右，投資金額累積到438萬，含股息(或資本利得)大約是460萬左右，

應該是30歲可以達成長期目標。

 

 

C.分析投資工具

已有的投資標的:

富邦台50（006208）-配置3000元/月

元大高股息（0056）-配置3000元/月

元大台灣ESG永續（00850）-配置3000元/月

國泰永續高股息（00878）-配置3000元/月

兆豐金（2886）-配置3000元/月

第一金（2892）-配置3000元/月

 

從投資工具上來看，這些配置有的問題點在於:

 

(1)   有些標的內容物或績效表現太相近。例如00850與006208的績效可以說是差不多，

(2)   有興趣的朋友可以參考「 如何觀察00692與00850」 一文。

 

(2)0056 與00878 大多是偏向電子股，設計目標都是高股息，但是00878因為剛上市的關係，也許一開始股息配發還不是很穩定，

且因為成分股內容的關係，資本利得也有限。若真短期兩三年內以殖利率為取向的投資人，可以先參考0056比較合適一些。

關於0056可以參考「投資新手村-如何觀察0056與0050」一文，

關於00878可以參考「00878國泰永續高股息ETF的觀察」、「如何檢視00878上市成分股」二文。

 

(3)   兆豐金跟第一金，金融股的部分，目前金融股還在貼息中，股息的配息還有可能衰退，當然可以接受的投資朋友，

(4)   在這個時機點也許是有機會慢慢建倉，關於金融股的貼息觀察可以參考「金融股貼息怎麼看?」一文。

(5)   但若無法產業走勢短期幾年較差的朋友可以在選ETF類型為主，因為沒信心的話，壓個股很容易受不了產業盤面的績效太差就賣出，這樣就達不到複利的效果。

 

(4)分散的標的較多些，一共六檔，可以簡化成買幾檔ETF就好，較容易管理跟追蹤。

 

已這六檔金融商品來看，當然過去不代表未來，但是總要把策略回測一下看有沒有用，可不可能達到投資目標?:

 

(1)只有投資006208，每月35K定期定額扣款，參考

引用moneyDJ試算，2015~2020約5年的期間是7.91%左右。

https://www.moneydj.com/ETF/X/Basic/Basic0018.xdjhtm?etfid=006208.TW

圖4

 

(2)只有投資0056，每月35K定期定額扣款

 

引用moneyDJ試算，2015~2020約5年的期間是5.67%左右。

https://www.moneydj.com/ETF/X/Basic/Basic0018.xdjhtm?etfid=0056.TW

 

圖5

 

(3) 兆豐金

兆豐金的曲線圖

公開資訊觀測站資料自行繪製如下，長年股價波動率不大。

圖6

 

若看殖利率大約最近五年平均是5.9%

 

 

圖7引用自Goodinfo!台灣股市資訊網

https://goodinfo.tw/StockInfo/StockDividendPolicy.asp?STOCK_ID=2886

 

 

 

(4)第一金

 

第一金曲線圖:

公開資訊觀測站資料自行繪製如下，長年股價波動率不大。

圖8

若看殖利率大約最近五年平均是6.38%

 

圖9引用自Goodinfo!台灣股市資訊網

https://goodinfo.tw/StockInfo/StockDividendPolicy.asp?STOCK_ID=2892

 

 

 

總結:

1.      其實從原先定期定額的標定來看，扣掉新發行一年的00850跟00878，其他的標的，

2.      過去長期五年的表現看起來要滿足投資規劃應該是可行，差別在於是選個股還是ETF。

3.      若風險程度是不希望波動態大可以選擇0056，因風險係數較低，但若希望是值增長較快，

4.      可以選擇006208。高股息不代表高報酬率，看個人適合哪種方式較適合自己。

5.    金融股短期一兩年應該還是處於低檔，但股價的報酬表現可能不會太好看，能夠長抱而且預期股息可能衰減的心理準備，可以接受才做投資。

6.      因為原PO算是高所得家庭，兩個人可以存一個月六萬五投資，投資上應求穩健，一開始投資的標的不用分散太多，

7.      因為ETF本身就有風散風險的效果。選一兩檔穩健就好，若未來還有多餘預算可以已ETF為base，在做衛星持股的部分就好。

 

 

看推文的心得:

 

1.定扣太多每月手續費多

=>市面上有很多券商定期定額折扣或一元方案，要省錢應該還是可以

2.有的朋友推薦美股

=>如果投資的預算一開始不太多的投資人，不建議投資美股，即使是選擇美股券商，光匯款一次的手續費金額大概就要800~1000，

匯款10萬台幣成本約1%，若現有存款不多的人，首先應該選台股，且因為生活花費都在台灣，最沒有匯率風險。

 

3.提到綠腳定期定額每月最好?

=>這篇文，其實投資的週期要看個人的成本費用跟投資策略，所以這個也是個開放性問題，

文中提到用各個地區的報酬率計算每月或是每半年或每年，其實也是照後照鏡開車。個人覺得參考一下就好，

重點是在於這個時間週期自己可以長期完成才是重點，至於績效哪個好沒有說的一定。

 

4.有提到高股息跟金融股通通都不需要

=>這個還是回歸於數學與個人風險承受能力，若照風險係數來看，高股息如0056或金融股的風險係數相對較低，

若不希望波動太大的投資人還是可以考慮，舉例來說0050在3/20大跌，跌幅-24%，0056是-19%跌幅相對較小。

這個要看投資人自己的心理預期波動可以承受多少，沒有標準答案。

風險屬性接受程度較小者，可以以0056為主體，0050(006208)為輔。

5.有提到年紀才25歲，可以承受更高的風險

=>承受風險的能力，是跟年紀有關，因為年紀會影響收入時間的長短，自然可以cover投資虧損的能力較好。

但嚴格來說能夠承受風險心理年紀比較沒有太多的關係，對於股市不熟悉的年輕人跟已經很熟悉股票市場操盤老手的老年人，

哪個對於股票風險心理承受度較高呢?

建議是沒有經驗的投資人，一開始先保守設計自己的投資遊戲比較好，等有良好的投資習慣與投資體驗後，

再慢慢擴大自己的投資範圍。

 

6.醫療業推，不過還是建議不要生小孩

=>如果要生小孩，就要做好財務規劃，先把能想到小孩出生後會有的開支先統計起來，例如每月要多增加3萬元的育嬰+奶粉等雜費開銷。

那可以再生小孩前一年就開始把這筆錢額外規劃出來，把這三萬元先定扣到另個子帳戶，先感受一下這樣的生活條件是不是自己可以承受，

接著再做金額修正或是增加收入或延遲其他花費，把花費轉向生育資金。這樣才是務實的做法，你要先去預想規劃才做執行，

這樣養小孩就不會是個意外，不會是個嚴重負擔。

 

7.讓錢停在股票資本市場，錢滾錢

=>這件事沒有錯，一直都要在市場中才能享受到資本市場的成長，重點不再於空手，而是在於資產配置，將配置做好，

心裡可以預期的風險程度控制好，才是能夠一直讓錢在市場中增長的方法。

 

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