上班族投資複利計算規劃

影音網誌:

https://youtu.be/S5Ck-xOJmGQ

這篇主要是分享一下自行製作的投資複利公式表，其實很多書上都有寫，如怪老子老師的網站也有，並不是特別的東西，只是按自己的習慣製作屬於上班族使用的表格形式。有需要的，隨喜使用。

因為複利這個東西很簡單，對長期投資是很有用的計算表，先前有一些朋友有詢問過用法，簡單寫個說明與實施範例參考，有興趣的朋友可以試著輸入看看。

這個表設計的目的主要是看投資多年後如退休後的被動收入金流狀況。投資之前除了先將理財規劃做好後，就是擬定投資目標，有些人喜歡短期，有些人喜歡長期投資，本表適用於長期投資使用。

大家都會需要錢，尤其是未來退休生活的被動收入更為重要，因為每個人預期退休後的投資被動收入不同，各自可以依據自己的能力跟負擔規劃。再依據表上預訂開始提取被收入的年紀，去試算這樣的金額是否足夠使用或有達到減輕未來生活的壓力。

擬訂計畫有個重點在於，實施的方案要是簡單的容易可以做到，如此才可以長久執行下去，若制定太過困難的計畫方案，反而容易中斷這個投資計畫。

這邊先不做投資金融商品的討論，因為每個人喜歡的投資金融商品都不同，能力也不同，但是可能都可以達到一樣的目的。因為個人主要長期投資於股市較多，因此名稱都寫為股利，若喜愛基金、債券的朋友可以代換成配息。或是房地產出租，每年的租金收入報酬率也可以以此類推。

首先從表上可以看到，如下範例，黃底處分為五個項目，項目1填寫初始投資資金，若完全沒有就填寫0，若已經有初始投資資金或是已經在金融商品內，也可以先填入。項目2，是每月投資金的儲存，也就是會放入投資帳戶的金額。如果對現金流規劃不清楚的朋友可以參考此篇(現金流安排)。項目3是扣除每月的投資金額外，額外大筆的投資金，一般上班族可以當作是年終獎金一部分放入投資戶中。若沒有打算每年多投入大筆的投資金的話，這邊可以填寫0就可以。公式會將項目2跟項目3的金額一起算入該年的投資金額。項目4填寫金融商品的年化報率 (XIRR)，若以定存股票來說就是殖利率的概念。項目5是最重要的部分開始實施的年紀。

點圖可以放大:

最右邊有一格是通膨率的計算，按中華經濟研究院的報告，近年的通膨都低於2%，若以最差的情況2%先做填寫。

都填好後如下，觀察65歲時可以得到的被動收入金流。

如下範例，初始資金100萬，每月存入1萬，每年沒有再投入大額投資金如獎金，年紀30歲計算。首先，若以最簡單的定存1%做複利計算。65歲這年被動收入的利息是6.4萬，通膨計算是3.2萬元。

點圖可以放大:

若將殖利率欄位改為5%，該年利息收入變成80.46萬，計算通膨後，相當於當下每年利息40.23萬。計算通膨後的數據主要是讓投資人可以用未來的角度去看這筆金額的相當於現在的感受度。再評估是否未來這樣的金額是否足夠使用

點圖可以放大:

從上面簡單的比較就可以看得出，殖利率1%跟5%差了12倍左右。若按照此範例順利實施就會有此結果。

有些朋友會說自己已經年紀大了，搞這個複利沒有用，其實也不會，換個案例計算。若改成給小孩投資，初始資金50萬，每月再幫他存3000元，每年把壓歲錢再投入3萬，一樣的年化報酬率金融商品，到小孩20歲時，每年能提領16萬利息收入，計算通膨後的感受度相當於目前2019年每年10萬元的感覺。

點圖可以放大:

如此也可以多少貼補小孩的讀書就學費用。自己即便沒小孩也可以給家人使用，作為長期的投資規劃。

如上面討論，若以投資退休金的角度來看65歲開始提領利息後，複利公式就會結束，直到人生掛點，可以轉由家人或小孩延續開始複利公式。

會有朋友問複利都好懂，可是不知道投資什麼，這邊不對投資標的多做介紹。隨便貼個ETF幾個參考，個股公司容易倒閉，買一籃子比較不會出包。

若對自己組合投資標的有熟悉，也可以規劃喜愛的投資組合，但需要有一些挑選的知識與觀察標的時間精神。自己主要是組喜愛的個股組合。

ETF買之前有些注意事項，如益折價，手續管理這邊就不做討論。綠角有寫很多介紹，有空可網路查詢。

ETF幾個，隨便看看，沒有推薦投資，買賣自行負責盈虧。

0056:

陳重銘老師最愛，因為他錢已經太多，為了避稅主要想作價差，但是其實長期殖利率不錯。喜好看個人。

2007~2019 平均殖利率5.7%

00692富邦治理100: 低手續管理費

2017~2018 平均殖利率4.8%

00730富邦臺灣優質高息:

2018殖利率5.02%

00690兆豐藍籌: ETF配息較少，但專注於淨值成長中。

2017~2018 平均殖利率3.4%

0055元大MSCI金融:

2010~2018 平均殖利率3%

00713 元大高息低波動:

2018 殖利率5.09%

00728第一金工業30:

2019 殖利率6.29%

上班族投資複利公式表連結:

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