上班族的財務規劃-現金流

上班族的財務規劃-現金流

語音網誌:https://sndn.link/willyfc5566/Ri60Mw點選(11:07)處

Firstory的網頁收聽

PODLINK 收聽連結

這篇主要寫給剛上班的上班族，一點理財的規劃。把自己的一些方法也統整一下。

一般來說剛上班的年輕人，一筆薪水拿到後，可能一開始，每個月不知道怎麼花的就花完了。人性皆是如此，

有錢就很容易花光讓生活過的好一些。

2021年範本下載

比較輕鬆跟簡單的方式應該是建構自己的財務規劃地圖，大致會分成如下數個步驟:

1.現金流(Cash flow)與年度檢視

2.財務規劃目標(Financial target)

3.投資部位資產配置

4.年度資產配置調整

這篇，先討論現金流的部分。其他以後有空再寫。

現金流的規劃部分:

要規劃自己的現金流，首先得紀錄自己的金錢支出項目，這樣才能規畫出各項支出的費用。在知道自己的支出內容後，就可以大約分配一下各項支出的比例。

事實上，若現金流規劃分配好後，也可以達到不用仔細記帳的功能。只要將各個帳戶的目的定義清楚，然後花費該帳戶的款項就可以比較不用花費腦力做管理的動作。

目前已經很多銀行有子帳戶的功能，如台新、玉山銀行等。藉由子帳戶分配的方式，來將各個款項放到對應的子帳戶中，

就如同以前新聞常說的”信封理財法”相同，也就是在月出將現金放到個別目的的信封中，只花對應信封袋的錢。

舉例以月薪四萬的上班族來說，大概是在國民所得在50%~60%名次的人

範例試算如下:

這裡只是列舉一下，生活中可能的各項支出，在剛出社會的年輕人來說，應該是要優先準備生活的急用金，(短期的目標應該除扣除稅金的預估外，應該先以儲存急用金為主)，

一般可以準備月薪*6左右的金額，若行有餘力再準備至月薪*12倍，當然這還是得看各個人本身的各項支出狀況做決定。

投資金的部分就是為了未來的生活而存下的資金，比較好的現金流規劃方式，應該是收入-投資金=剩餘的才是生活費，投資金的金額則可以隨自己能力而定。

也就是說先定義自己的投資目標在哪裡，在決定每個月的投資金額要多少，剩下的錢才做生活物質的分配。為了達到投資目標而做的調整，也不是說一定要過著拮据的生活來達成投資。這個比例要自行拿捏調整。

請用複製副本的方式拷貝一份到自己的雲端硬碟編輯使用):

使用說明:

可以將薪水、工作獎金的部分填入黃底，再將各項支出的部分列在Level 4的位置，因為每個人狀況不同，可以斟酌填入屬於自己的分配項目，至少金額分配留個10%給投資帳戶，這樣才有機會用金錢改變未來。

後續隨著薪水變多或是有額外的其他收入，則可以改變金額，隨後Level 4各項帳戶金額可以依比例放大，每一年選一個月檢視一次這樣的比例分配。假使薪水有變多，活費費比例不變的情況下，

則生活費金額會變多，若生活條件還過得去，則可以將生活費的比例下調一點，這樣可以有更多的結餘放到投資帳戶中。

短期一年內規劃目標，這邊有急用金的預存與稅金預存。若是剛出社會的年輕人，應該是還不太需要繳稅金，甚至有報親屬扶養可能還有退稅，但一定若有稅金的支出，則可以先做規劃大約支出的金額，

可以在透過薪水獎金先保留此部分的花費，避免每年5~6越要繳稅金時，臨時的支出影響到生活。範本以所得稅率5%計算，一年大約稅金6100元。

急用金的部分，除了可以透過獎金的部分來做規劃，也可以先將投資金的份額，先保存到備用資金的帳戶。因為有急用備用金的前提下，在開始投資計畫，這樣也比較可以在投資的時候感到安心，

而不至於因為大跌影響到生活，做出意外的投資規劃如大跌賣股、基金等。在剩下收入來源有工作獎金跟月生活費結餘的欄位可以記錄下預計分配金額的狀況比例。

對於這個規劃表有個例外情況，有些朋友有可能是業務收入，月收入金額不固定的情況下，一樣在薪水的地方填入底薪，月獎金、業務獎金的部分可以填寫在剩下收入來源欄位進行規劃。

現金流安排的重點在於，”人生本來就是一種取捨，不可能什麼物質享受都要最好”，什麼東西都想要，代表太少的金額放在投資未來，未來當然不可能變更好。什麼物質都想要很好的人，

卻沒有仔細規劃過，只能說未來的現金流狀況也不會太好。

若利用這樣的現金流範本在分配金額時發現，好像生活費都不夠了，更不用討論投資這些。沒錯，若是有遇到這種情況時，代表薪水的部分太少，應該思考增加本業收入的部分，

提升自己不管是語言或是專業能力，抑或是增加副業，盡可能將收入提升，來改善現金流的情況，直到可以有一點餘力開始配置自己的投資帳戶。

特別一提的注意事項在於，每一年檢視一次現金流的規劃，目的在於配合收入現況的當下，將配置支出調整的更符合現況，並且若有預計下一年度的支出項目，則可以提前將現金流Level 4增加一個對應的項目。

例如說預計明年會買車，會增加一筆車貸的支出，則可以提前一年先在Level 4增加一筆車貸，先讓自己的現金流生活調整成對應的金流模式，一方面看自己是否可以適應這樣的金流調整，若不行則可以考慮變更買車的車價金額。

另一方面藉由提前的金流調整變更，可以在真的遇到買車後的生活，不至於一下變化太快，縮衣節食。調整下來的金額部分可以定存也可以轉至投資戶。

現金流規劃的部分，若有定存的部分，扣除急用金或是短期會使用的金額，不建議保有太多的現金部位，反而應該是放置於投資戶中，這是因為每個人都會面對到通膨的壓力，

金流若沒有在投資金的循環中繼續創造財富來抵抗通膨，就是面對購買力的下跌，能早點開啟投資計畫進入複利階段對實現投資計畫越有利。

參考資料:

1.勞健保級距計算

2.所得級距

3.主計處薪資平台:

月薪4萬，大概贏過全體一半國民年收入。

各種收聽平台與: https://taplink.cc/willyfc5566

節目Line社群:

投資小白貓新手群: https://reurl.cc/GdKYlD

投資理財綜合資訊群:https://bit.ly/3irbvhf

 

請訂閱FB，文章貼出第一時間就會知道

https://0rz.tw/wSQtv

PTT上班族5566投資投資理財社團

https://0rz.tw/gNCjl

 

上班族的投資理財生活，沒有太複雜的語言，以一般人的角度做觀察。

以價值投資與指數投資為主，節目內容有投資新手村、讀書心得等，

投資人物觀察，藉由每集的分享一起提升FQ。