前言
今天的題目是：年薪200萬歸零的那一天。真的會壓垮的人，不是房貸，而是「我是不是只剩一張履歷」。把1500萬股票撐成生存現金流的殘酷拆解，我們來討論這個題目。
大綱
1.節目開場與主題引子
2.年薪歸零的真實恐懼
3.身份消失比沒錢更可怕
4.把帳攤開：固定支出盤點
5.第一層現金流：股息支撐
6.第二層現金流：質押翻轉結構
7.把現金流接到扣款帳戶的做法
8.裁員不是末日：空白期的用途
9.別急著還錢：先思考資產用途
10.結語：錢是選擇權與底氣
關鍵字
#年薪歸零 #裁員焦慮 #身份消失 #現金流 #房貸 #信貸 #股息 #股票質押 #維持率 #選擇權 #轉職 #底氣
年薪200萬歸零的那一天
今天的題目是，年薪200萬歸零的那一天。真的會壓垮的人，不是房貸，而是「我是不是只剩一張履歷」。把1500萬股票撐成生存現金流的殘酷拆解，我們來討論這個題目。
這個題目是我們在社群媒體上看到的一個文章。有版友寫說，他年薪200萬，結果被資遣，所以就在討論：後面到底要怎麼做？其實年薪歸零的那一天，你手上有房貸、有其他貸款，突然工作沒有了，你應該怎麼辦？
但是呢，這版友手上有1500萬，還是很焦慮。底下很多推文就說：「你都還有1500萬，是在焦慮三小？」其實也不需要這麼焦慮，我們來拆解看看。
這個故事讓人很有感，因為他是36歲被裁員。我相信這很有共鳴。為什麼？因為現在這個社會、這個時節點，快過年了還跟你談裁員，我們也有些朋友遇到這種情況。
這情況怎麼發生？你被叫去會議室，對方告訴你差不多，公司有些政策，你大概就是這樣，東西收一收，你就可以回家了。大概是這個樣子。
這個網友說，他坐在便利商店喝咖啡，怎麼喝都喝不下去。剩下一個問題是：接下來要怎麼走。這篇文章不是安慰人，但很現實地要跟你講：怎麼把帳算清楚，也把卡在心裡的恐懼一起攤開來看。我相信很多朋友看到這一集，會很有感。
職場歸零的兩大恐懼：心結與財務
大家一起來共感。我比較想說的是：面對職場歸零，最終其實是兩個問題。
第一個是心結：你怎麼面對這件事？
第二個是財務：你怎麼度過這個困境？
他今天資產這麼多，為什麼現金流無法支撐轉職生活？理論上應該可以，但他為什麼還這麼焦慮？
**成熟不是不害怕，而是知道自己還有轉彎的空間。**裁員也不是世界末日。外商本來就常見這種狀況，你在台灣是一個分支，總部有人力調整，分支就會變動，這很正常。其實台灣的大公司也不是不會遇到。
人生不能只有一條腿走路。如果你有現金流把地板鋪穩，你不是站在懸崖邊，而是站在路口。為什麼？因為你有足夠底氣，可以選擇你想做的事情。
你以為你害怕沒錢，其實你害怕的是什麼？身份瞬間消失。
很多人看到這種案例會說：「跟我屁事？他還有1500萬股票，怎麼還會焦慮？」但重點是心理問題。
因為他會發現：他在公司待久了，對流程很熟、報告怎麼做、怎麼跟老闆對話，他也有固定的生活模式，家庭狀況也綁在這份工作上。可是當工作被抽掉，整個安全感突然消失。
人害怕的，常常不是沒錢，而是舒適圈被拆掉。他怕的不是吃不吃得下飯，而是開始懷疑自己：為什麼會遇到這種情況？是不是回不到原本的位置？
但你必須理解：不管你在職場什麼狀況，有一天都可能會變。不是你的人生變，就是公司政策變。
所以我常提醒朋友，不管生活中的朋友或節目社群的朋友：你一定要準備好你的投資部位，讓它有足夠現金流，至少能支撐你度過轉職或求職期間。那就是你的底氣。
在全世界都不要你的情況下，至少你的投資還能 support 你，讓你度過艱困的時候。
你以為你沒錢，其實是害怕標籤被撕下來：高薪工程師、家庭支柱等等。很多創作者很愛講年薪幾百萬、存款多少、遇到什麼狀況，我有時候覺得：你幹嘛一直提年薪？那個根本不重要。
你還在青樓上班、你還在青樓裡面賣身。一旦標籤被撕掉，隔行如隔山，你離開職場環境，還拿得到一樣的 pay 嗎？
他為什麼焦慮？因為他怕轉換環境要從零開始，怕自己的本事拿不到原本的 pay。真正讓人崩潰的，不是帳戶數字，而是身份瞬間消失。
你在一個地方待久了，升遷了、當主管了、拿到那個 pay 了。你一旦轉換，可能就要從零開始，薪資也可能沒那麼好。這很合理，因為不只隔行，甚至轉部門都可能不一樣。人家覺得你是 junior，你憑什麼拿更好的 pay？合理。
那你要問自己：你的技能能不能支撐你拿到新的 offer、更好的金額？有可能。但也代表你平常就要培養其他技能，不一定是本職，也可以是副業。重點是：你要多一個選擇。
把帳算清楚，恐懼最怕模糊
我們先不要談未來，先把帳單展開。**恐懼最怕模糊，財務最怕不算。**要讓焦慮下降，第一個不是叫你振作，而是把固定支出算出來。
這個案例不只房貸，還有信貸、生活費。他沒提要養老婆小孩爸媽，我們略過，但至少用現有資訊算。
先看房貸：1000萬、30年。年利率2.6（用目前行情推估），每月本利大概4萬1，這不奇怪。
重點是：這筆錢是不是只能靠薪水？我在設計貸款時會想：假設我沒工作，我能不能用投資收益支付？如果可以，那遇到系統性風險或不可預見狀況，就有機會用投資 cover。這是關鍵。
除了房貸，他還有一筆100萬信貸。年利率2.7%，我們不知道幾年期。假設7年期，每月大概還款1.3萬。以前有薪水不算什麼，但收入歸零時，他就會想：是不是要把它還掉？
這裡有個思考重點：你這筆借貸是消費，還是投資？如果100萬放在資產上、有被動收入，就算買0056也好，有股息也能 cover 貸款。**貸款金額不是重點，重點是現金流能不能 cover。**只要 cover，就沒問題。
房貸加信貸，每月固定5.4萬。問題就是：現在沒有主動收入，他要用什麼支付這5.4萬？這就是現金流底線。
第一層現金流：股息支撐
他有1500萬股票，有沒有用到股票質押？股票質押是一個很好的籌資方式，尤其在轉職期間，它能換時間。
一般來說，維持率300%算 OK，你可能抗跌40%到50%，可用資金就有500萬，也就是1500萬本金挪出500萬使用。
這是避免你在最差時間做出不可逆選擇的工具。例如你被迫賣股票過生活，你就不用走到那一步，因為你可以質押拿到資金。
你有500萬，找工作找一年，理論上夠用。就算不做這件事，也應該可以。
而且500萬也可能再做投資，產生被動收入來支付生活費。其實第一層現金流本來就存在：1500萬股票，就算用台股高股息 6%殖利率估算，每年90萬現金，每月大概7.5萬。
對照5.4萬債務支出，光靠股息流就能支付房貸與信貸，還剩2.1萬。這代表：失去薪水不是生活地板，問題是他可能沒把資產當成「現在就能支撐自己」的系統，才會焦慮。
第二層現金流：質押翻轉結構
第一層資金是每月7.5萬。再來盤點一下：房貸4.1、信貸1.3、生活費假設3萬（如果單身大概抓這樣），每月支出8.4萬。
7.5萬對照8.4萬，就有一個接近1萬的缺口。但缺口不代表撐不下去，而是需要調度方式。這時候就可以用股票質押。
很多人看到借錢就說你玩很大、走投無路。我以前去銀行，行員第一句就說：「質押你玩很大。」我也不怪他，因為他不懂。不懂才會覺得你玩很大。
其實如果維持率上百%，1500萬股票壓500萬，若用6%現金流結構，你大概每年多30萬現金流。扣掉利息支出，質押利率可能2.5%到2.6%，有些標的可能2.8%或3.25%。但你知道嗎？質押不用還本金，只要還息。
甚至你重新借一筆，用新借款借新還舊，維持率夠，你就能把利息換掉。負擔比信貸輕很多，但現金流每月可多1.3萬。
所以第二層現金流的翻轉點是：質押500萬，再投入6%殖利率，每月多1.3萬。這層加進來，生活費不就補齊了？而且還多出緩衝。
有人會說：你幹嘛搞這個？不能自己賣股票嗎？當然可以。你每月賣一張兩張也可以，前提是你不會失心瘋，看到市場跌就嚇到。像今天錄製時間，0056跌2%到3%，你要想：你能不能承受波動？你能不能接受賣股當作策略的一部分？可以，你就走那個方案。
我舉的只是 common sense：6%殖利率，不管高股息個股或ETF，都有機會達成，可行性高、機率性高。
現金流攤開，恐懼就沒那麼可怕
把現金流攤開就會知道，其實沒那麼複雜。
支出8.4萬，股息7.5萬，再加質押現金流1.3萬，你是不是還有0.4萬 buffer？所以就算沒薪水，也不是馬上失去生活能力，而是站在可控位置。當然他實際支出多少我們不知道，這是理想推算。
股票質押真正用途，在這個 case 裡就是換時間。這層現金流加進來，結構就翻轉了。生活費補齊，還多一點 buffer，轉職期間更能保持理性，不會因為下個月帳單、貸款扣款而緊張。
那怎麼解決緊張？很簡單：你把股息進帳帳戶跟貸款扣款帳戶綁在一起。現在很多投信網站都可以設定股息匯入哪個戶頭。股息直接進到貸款戶頭，扣款就從這個帳戶扣，整個流程無痛。你只要每月看一下金額夠不夠，有沒有留足夠股息讓它扣款就好。
這樣貸款對你來說就 no money，放著就好。只要錢有進帳，現金流順、穩，就不需要為這件事恐慌。
他財務困境其實很快就能處理。現金流攤開就是樸素，沒有很複雜。即使沒薪水，他也能 cover 支出。
裁員不是末日，是思考的空白區間
流程快得不像人生大事，幾十分鐘就送出公司。正常流程可能會有績效改善計畫（Performance improvement plan），但他們可能跳過了，所以他更煩惱下一步怎麼走。
我覺得人生遇到這種情況，也許不是壞事。它提供一個人生空白區間，讓你休息一下、想一下下一步要做什麼。
失業那一刻，有人會說：趕快賣股票還房貸、信貸還掉，心裡比較安定。甚至會否定自己、懷疑人生。但問題往往不在數學，而在心態。你把安全感壓在主動收入，職務一停，你就覺得人生失去重心。這是人性。
但如果資產能替你工作，工作就不是救命工具，而是一個選項。
他能累積到1500萬股票，不代表他一定很會投資，也可能只是主動收入高，獎金一直丟進去，默默定期定額而已。他可能沒規劃現金流，所以突然沒有現金流時才慌。
所以這個 case 的兩個問題：心態與財務。財務可以靠現金流設計讓心態更安定。
別急著還錢，先想資產用途
我看到推文有人說：趕快把房貸、信貸還掉，先還錢。我看一看就笑笑：你怎麼會先想還錢？利率有高到誇張嗎？
你應該先想：怎麼善用資產，而不是急著還清貸款。你買的是資產，你到底在擔心什麼？
房貸持續繳，如果房子增值，有機會增貸又多一條錢可以用，幹嘛急著把房貸還掉？這邏輯很怪。
真的需要調整的是腦袋裡的舊劇本：工作不是救命神，而是一個選項。資產才是支撐你生活與重心的 base。
很多人覺得自己薪水穩定、高薪、生活 safe，很幸福。問題是：當這個東西沒有了，你有資產能支撐你嗎？如果沒有，你就會緊張。
有時候「穩定」才是最大的風險。因為你一旦失去那條繩子，整個人就往下掉。你要有資產、asset 好，才能支撐生活與重心。
成熟不是不害怕，而是知道自己有轉換的空間。裁員不是世界末日。人生不能只有一條腿走路。你先把現金流地板鋪穩，你不是站在懸崖邊，而是站在路口，你有選擇的空間。
錢是讓你選擇人生道路的最好方式。你沒有這個東西，就會徬徨。
結語：壓垮人的不是貸款，而是只有薪水這條路
所以我有時候覺得：我為什麼生活這麼忙？就是股票買不夠多。這是一個很直白的結論。
真的壓垮人，不是那幾萬塊房貸或信貸，而是你以為只能靠薪水。所以我們要思考：用什麼方式增加自己生活的選項。
好，分享總是單純快樂，我們下次再見。
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