前言-UNCLE存一根香蕉的梗
UNCLE存一根香蕉，我們在FB跟YOUTUBE上的社群有貼一個圖，就UNCLE存一根香蕉，課三塊健保稅，有沒有，這最近新聞梗。我覺得其實蠻有道理的。
健保補充保費的爭議
其實你講這個健保，歷屆很多健保署長都說不調健保費，結果怎麼樣，課你這種健保補充費，然後他講”費”這不叫”稅”，可是問題是對大家來說，感覺就跟稅是差不多的。那我們來討論到這次的故事內容，我們來討論故事。
大綱
1.前言
2.健保補充保費的爭議
3.名目不正的問題
4.阿傑的故事：現金流危機
5.稅務計算與影響
6.投資人的心理不平衡
7.策略調整建議
8.海外投資的風險
9.健保制度的反思
10.結語：升級投資策略
關鍵字
#健保補充保費 #存股族 #股息 #現金流 #稅務 #海外投資 #連結型基金 #借券避稅 #健保赤字 #投資策略
故事開始
阿傑說: 「我每年領股息就是為了要安心生活，結果連這筆費用，連這筆錢都要課健保補充費，保費。」
當然我們在錄製的這個時間點，很即時，這個補充保費就是說行政院喊卡，暫緩引起爭議的規劃。
我告訴你各位，有些群友跟我講說，威利你怎麼規劃這麼早知道去買一些，海外型的ETF。我跟你講我也不是什麼先知之類的，不是我們做這種54C有沒有，那種健保補充保費的題目，已經都從23年開始就已經做一堆，不相信你YouTube或是在Podcast上打，威利財經角、awesome money，54C健保費，這些東西其實都已經講到爛了。
因為我跟你講這東西就是健保本身這件事情，它就是一個大黑洞。我們在過去節目有講過，其實合理上，假設你是一個保險性質來說，你不應該什麼樣子的費用都給付，我們講保險應該是救急不救窮，如果說一般簡單的感冒，或者是簡單掛號那種看診，連這個也是一直在給付，那對於真的需要的人來說，它的錢就會不夠。
我是覺得應該是要以大條的來說，來做這種保費的使用會比較合理，而不是無限制的為大家去加值，充值，趕快來充值。現在講54C以後連海外標的都要跟你收，資本利得也跟你收，那這個沒完沒了，而且名不正，言不順。
名目不正的問題
你用這種投資(EX: 股息)的東西(來收錢)又沒有穩賺，那結果拿來說這個是照顧大家，有大家貢獻非常好，其實你的名目就不對，你要漲，你就直接調健保費(估計公司老闆不爽)，對不對？你就直接調健保費，不是要巧立名目又搞一個什麼補充保費，說我不漲健保費，我漲補充保費，那你追蹤結果還不是一樣。
阿傑的故事：現金流危機
我們來討論這阿傑故事，阿傑一邊翻著這個券商APP一邊苦笑，他是一個典型的上班族投資者，投資200萬在基金高股息ETF，每年領回約12萬配息，本來覺得挺安心，但是最近這個新聞出來，健保補充保費要改年結算制，把所有股利利息租金都加總課2.1%的補充保費。
當然我個人認為其實在這裡面來說，最麻煩的應該是那個獎金，對於有些業務性質，或者是有些什麼，29歲，竹科工程師來說，領一大堆獎金的，你可能就要小心了，有沒有。
因為本來以前是怎樣，你個人的薪資健保投資的額度4，你的健保，它是依據你的領的薪水，你的投保額*4，可是現在不是，打算用基本工資*4，那隨便超過11萬，你大概就要課到，這個健保補充保費。
我們用課這件事情來說，對大家感受比較真切一點，舊制能閃新制閃不掉，以前舊制就看單筆，現在就是等於講，你用單筆的話，用月配ETF，每次領幾千塊，就不會觸發2萬元門檻，但是這新制就全年加總，所有月配ETF都被推上去，那一年加總超過2萬，就要繳這個補充保費。
阿傑算給老婆聽了，我12萬股息，2.1%計算要繳2532元健保費，就阿傑他算給老婆聽了，以前這筆錢根本不會被抓到，他老婆白眼一翻，你還好啦，那些領幾十萬股息的，這個退休族不就更慘，他就講確實。有些什麼老師都在領很多息的，他不是更慘呢，一個一年50萬的股息的退休老師，要多繳1萬550元補充保費。
稅務計算與影響
更慘是這筆健保費又不能抵稅，對不對，你要做公益怎麼樣，我也可以拿去捐給一些慈善事業，但問題是你這東西不能抵稅，你捐慈善事業，有機會搞不好你還可以抵稅，但是這個不行，這筆健保費不能抵稅不能退，完全是現金流直接扣，補充保費就是股利，或者是其他所得乘上費率的，費率2.1%，所以50萬*2.1，那算出來就有1萬多塊，你如果再加上其他有的沒的什麼，這些這些獎金之類的，租金收入等等，那這個每個人一年要繳好幾萬塊，這哪受得了。
存股族最痛的其實不是繳多少，是感覺被逞罰，投資人其實為什麼會爆氣，不是因為這個2.1%很高，而是心理不平衡，為什麼股價除息當天被扣下去，淨值掉一塊，而且還沒填回來又要再被抽一刀，所以留言區滿滿都是股利當沖，逞罰存股的嘆息。
投資人的心理不平衡
那阿傑跟朋友阿明抱怨，我都選穩定領息不亂動，結果政府對我下手，我知道有些這個網路社群的大大會講說，阿早叫你買這個0050，對不對，阿怎麼選一些高股息，阿選這個高股息是真笨，你看政府又要一直課你這個健保費，對不對?阿你為什麼還要買這種高股息，早叫你買0050。
我每次看這種文章我都黑人問號你0050就沒有發息嗎?0050有配息好不好，你0050大戶你買一大堆，你一樣也是要繳啊，哪裡不用繳，而且他現在只要你總金額超過，年累積2萬你就超過，一堆大戶隨便也是要繳。
所以有時候你逆過來想，為什麼政府會找這些人來開刀，他就覺得說，你可以領得到息的你都是有錢人，所以要劫富濟貧，這個叫做社會福利制度，根本就已經離那個保費比較遠一點了。
阿明笑著說「因為你被看得見，那比現金流太明顯了，乾脆阿，要不要跟大戶學這個借券避稅，阿傑一聽好奇了，借券，欸那個是什麼神操作」。
其實這個下一集我們會再討論這個借券避稅的東西，這也是蠻有意思的，我們要先討論，先別急著搬家跟砍單，這個政策雖然會增加負擔，當然現在說喊停啦，但是你也知道這行政院什麼時候會停，什麼時候又開始放，對不對，不知道一開始說不要發1萬，現在也發1萬了，結果發了1萬，再跟你收這個健保補充保費，再給你收回來，那笑死人。
策略調整建議
本質上是健保赤字的延伸，假設你一年股息40萬，就要多繳8,440元，如果你能讓投資報酬率多出0.3%，這筆費用就可以吸收回來，真正挑戰是現金流的配置，把高股息的標的跟成長型的標的分開，這以往存股族的慣性用配息過生活，其實現在就可能要調整了，我們來講調整的部分。
高股息配息，你要跟成長的這種標的分開，留一部分再複利滾，不要都變現，其實如果你喜歡0050的人，你又不要息，有些人就會講說我要怎麼樣，我要去買這個基金，我要用這個，比如說我用的0050連結型基金，來做投資我就可以避稅，當然我們過去有介紹過這一檔工具，你可以在這個搜尋器裡面去搜，應該看得到，0050連結型基金，它有什麼問題，你當然是可以用，問題是它有可能只有90%曝險(浪費資金效率，買越多越浪費)，你可以接受就OK。
連結型基金的考量
再來就是你要用這種0050連結型基金的話，你這個標的你放在基金裡面，你是無法拿來做質押，除非你去找到願意收的這種單位，我不知道有什麼單位可以用，也許你跟銀行談可以做質押，但是就我知道好像沒人這樣用，所以你的財務的規劃上面，彈性就會比較低一點，就是你在使用這個工具的時候你要知道，比如說我今天買0050，我要去質押我是可以做的，好幾個單位都有在做，可是你今天買連結型基金，我不知道元大有沒有，元大本身自己有沒有辦法給你質押，有可能有，可能沒有，你可要去問，要去了解才知道。
留一部分在淨值滾不需要都變現，那必要時自行分批賣出當生活費。
阿傑就聽了若有所思，也就是補充保費讓我更該重視的是總報酬，而不是單看配息率，阿明點頭對啊，這波改制就提醒大家現金流越穩定，稅務越可預測，但是太明顯現金流最容易被課稅。
所以對於政府來說，這些大家一年領個幾，這個好多錢的這種稅，好多錢的這種股息，這怎麼不拿這些人來增這個保費，太可惜了對不對，被大家，看到大家這樣子領，然後政府就想到說我們這個健保，好像也不太行了，要跟大家收收錢了。
若人靠股息生活三招度過，1.預留2.11%當固定支出，當作繳水電費不心痛，講到這件事，我看有些社群的大大，比如說IG那些大大就在寫說，其實你這個就當做什麼，這個貢獻給國家，不要想太多，該投資就投資，貢獻就對了。
海外投資的風險
其實我必須講，其實你今天要講貢獻這件事情，跟講保費這件事情，我覺得要拆開，因為它的名不正，言不順，名不正，言不順，這要怎麼講，你這個名目就不對，跟人家收錢，其實這就很奇怪，我也不知道為什麼當年的這些，立委諸公，他們立法會變這個樣子，其實你應該是以保費來看。
我記得我當，我當小朋友的那個年代，我們那時候是沒有什麼健保的，但是我們那時候還是有，其他的保險可以使用，什麼勞保，或者是有自己買了一些商業保險，也不是沒有，但是這個東西變成一個社會制度之後它的費用的來源，來支付這些健保支出的，就變成是很多奇奇怪怪的這種名目出來。
因為你看補充保費裡面有好多來源，那些東西到底合不合理?那你要講到說我就當做捐獻給國家，那我覺得你要這樣講，那還不如就直接把它變成一個稅，用稅裡面，這個福利，因為它本來就是一個社會福利，它應該是要用稅的名目來做，那而且事實上這個健保，健保局它很大一部分資金，本來就是政府提供。
2.分流現金流要必須要注意，生活必須用比如說固定配息，非必要花費可以用自行賣出，用提領率的方式。
3.別亂轉投資海外，海外帳戶收益雖然不課健保，但是有預扣稅(股息)跟匯率風險，這邊講海外帳戶，是指說你自己匯到美股券商，現在有些人比較流行，他會匯到什麼，比如說海外的一些，這個加密貨幣的交易所，因為這也是一種，它雖然不課，但是你要了解到你匯回來可能還要申報財產交易所得，這個東西相關的，稅制的東西要去了解，不要到時候，匯回來你還要再收一些這些稅的等等。
當然它的額度扣打是很高，基本稅額小於750萬就好，這是蠻高的，但是不要忘記你如果，有這樣子的需求的時候一定要先規劃，不要一次弄回來，賺太多錢了，結果被扣。
再來就是國內發行了海外的ETF質押率率更高，常常得不償失，其實這件事我有算過了，假設一些國內的高股息ETF我賣掉，我賣掉也許我省了那個2.11%(健保)，因為我比如說買一些海外型的ETF，但是問題是我國內的這些高股息ETF拿來做質押了嗎，那我換海外的ETF質押它的利率相對是高的，當然有沒有更低的可以選，我相信是有的，那要去找，那但是這個東西就現況來說，海外型ETF在很多單位來說，它的質押利率是相對國內的標的來說是高的，這是普遍性現象。
所以如果你換過去，你要想你換過去有幾件事，第一個就是，你要給券商的手續費，那再來就是你要這個證交稅，你就有這些相關的費用產生，這樣一加一減起來，你要再買新的標的那也有相關費用，到底這樣子劃不划算?而且政策會不會再改不曉得。
我看有很多朋友已經開始怎樣一鍵出清，厲害了啊，昨天新聞剛出來今天說暫停，結果他已經，老兄已經一鍵出清了，那如果下禮拜又跟你講說，呦又不要又要怎麼檢討之類的，那你是不是又要再買回來對不對，那我覺得這樣子改來改去，其實對很多人來說他會沒辦法接受，那你如果有，有已經這麼衝動的人，我常常會建議大家，你一定要先停看聽啊不要那麼急，你買來買去你的相關費用，很多的，有些人說哪裡我就轉換沒多少錢啊，不是啊那是你錢少嗎，有些人幾百萬幾千萬這樣轉來轉去，那費用很多的。
健保制度的反思
結語啊，補充保費年結算制啊，是全民健保赤字的時代副產品，我告訴你這件事情，啊這，課這個東西就這個不會只有這一次啦，這新聞就是怎樣，拔草測風向，肯定還會有一波再一波，先給你洗，要怎麼洗?告訴你這個東西叫做公益，你要先要讓大家先了解這個東西是公益，這個好，這個for good，而且你自己會用到，你的爸爸會用到，你的小孩會用到for good，所以你要繳這個錢你不要有怨言，因為這是做公益，這是社會福利。
但是我必須講本質上來講，你用股息獎金這些東西來，來徵收的補充保費，它本來就不應該是這個名目，而事實上我們的健保保費用的支出，為什麼它是個黑洞，就是因為它大部分的醫療行為的支出，它都已經給付了，不然你你是不是可以拿個健保卡去，診所看個特別要比如說牙醫，你是不是可以去看個感冒對不對，你可以去看嗎，因為這些小額支出，其實大家常用，可是有些人它也許不很頻繁的去看。
可是如果說當今天大家是知道說，我們這保費啊，它只支付大額的支出，輕症自費，就可減少健保支出。像最近朋友就講說他，他媽媽心臟開刀，去申請這個健保費，要100萬啊，對啊，像這種東西對於一般家庭來說，它很難一下子拿出這麼多錢的，我覺得健保去給付它是對的，因為當初有急難的人，可是你像那種幾百塊，這五六百塊，七八百塊自費就可以，可是問題是，現在大家可能你只要繳個100塊200塊的，這掛號費你大概就可以去用。
如果說你要跟大家收錢，你也要想著怎麼樣子，降低不需要的開支，你回歸到保險的本質，哪些是真的是大條的來保嗎，可是那種小條的你就要減少，你如此你才可以把錢用在，用在真正的刀口上，這才是一個正解。
結語：升級投資策略
存股族不必驚慌，但是要學著調整，這種調整少一些被看見的現金流，我覺得這其實是一個，很麻煩的事情，因為有些人他會希望用，我們以前講那個54C的股利循環的方式，來去增加自己，就是比如說借信貸的額度，可是如果你被看見金流越多的時候，你就發現說，也許你要繳更多的補充保費，所以這是一個trade off，還是要自己做好思考，它沒有正解，因為大家面臨到的問題是一樣的。
多一點主動管控的策略，這裡講的是說，你要自己去調配怎麼去調，但是不是急著很快，這一消息一出來，你就開始一鍵出清，那樣其實就有點太衝動。
阿傑最後笑著說，原來我不是被課稅，而是被提醒要升級策略了，阿明拍拍肩膀，對，下一步我們來聊聊，大戶怎麼用借券把股利變免稅，好的，我們下一篇再來討論這個內容，分享總是單純快樂，期待下期再見。
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