遺產該留什麼？該留房、留錢，還是留投資帳戶？

 

副標題：真正的傳承，不是資產，而是現金流的思維。

社群互動與問題背景

我是威利，今天的單元是 QA 社群互動，用知識互動打造你的財富世界。

今天要討論一個群友提出的問題：以後遺產該留什麼給小孩？其實，留遺產這件事，我原本沒想得那麼遠，但確實已經開始為小孩做了一些投資計畫。

大綱

1.為小孩的長期投資計畫
2.複利與通膨下的資金預估
3.遺產思維：有什麼就留什麼
4.提前規劃：稅務與分配安排
5.核心傳承：財商教育與價值觀
6.善用資源：給予而非放任
7.活著的傳承：知識與數位資產
8.房產與負債：正資產與槓桿觀念
9.結語：用現金流思維給孩子選擇權

 

關鍵字

#遺產 #傳承 #現金流 #財商教育 #投資帳戶 #房產 #槓桿 #正資產 #提前規劃 #數位資產

例如，我幫他存了一些投資金，目前大概有78萬元。你可能會覺得，一個三歲小孩怎麼會有這麼多錢？其實不是這樣的，這筆錢從他出生前兩年就開始投資了，當時就先幫他買了一些標的。聽起來有點好笑，對吧？人在還沒出生時，我就開始為他投資了

為小孩的投資計畫

當時的想法是，我應該能順利生下這孩子吧？沒想到試了兩三年都沒成功，於是這筆資金就持續投資下去，假設他已經存在的情況下開始規劃。結果他比預期晚了幾年才出生，所以這筆投資就這樣累積下來。我為他做的投資計畫其實很保守，預估年化報酬率只有5%。例如，每個月投入大約6000元，每年再額外投入3萬元，這樣以5%的年化報酬率計算。

未來財富預估

假設從三歲開始計算，考慮3%的通膨率，每年投資金額大約是10萬元左右。依此推算，到他10歲時，資金大概能接近200萬元；到20歲時，大約是455萬元左右；到30歲時，可能達到870多萬元。這些數字是用複利公式計算的，網路上有很多這樣的計算工具，大家都可以拿來用。我覺得這些錢對他未來應該有些幫助，比如買房或出國留學的補助。

當然，我不敢說這能完全應付未來的房價，搞不好以後頭期款要兩三千萬，但我現在就是先幫他做一些投資。所以你問我遺產要留什麼？我的答案很簡單：有什麼就留什麼。如果我沒花完的錢，當然會留給他，畢竟我自己也帶不走。對吧，人生在世，能帶走的只有回憶，難道金銀財寶、山珍海味能帶走嗎？當然不能。

遺產規劃的思維

因此，我們必須意識到，如果累積了一定的財富，在人生即將結束前，就應該提前做好遺產規劃。不要等到事情發生後，讓小孩去承擔稅務的負擔。如果有能力，應該在離世前的幾年，甚至十年前，就開始規劃如何分配財產。有些人可能會擔心，提早把財產交給小孩，他們會不會就不養我了？或者拿了錢就不努力，覺得「爸爸有錢，我可以躺平了」。但我認為，這些擔憂的核心問題在於小孩小時候的財商教育。

財商教育的關鍵

財商教育的關鍵在於，從小就要培養孩子正確的價值觀，而不是等他們成年後再試圖改變他們的思維。人的思維和理解應該從小逐漸養成，告訴他們什麼是對的價值觀，什麼是錯的。這樣在成長過程中，他們會明白如何通過理解經濟運作的方式，利用資本工具來創造額外的收入，而不只是依賴薪資。我們不敢說要培養什麼厲害的投資人，只是教他們如何合理運用手上的資源，妥善管理自己的資產。

善用資源的價值

有些父母認為，一毛錢都不留給小孩，讓他們自己努力奮鬥，對他們成長更有幫助。但我覺得這種想法根本沒必要。為什麼？如果你有資源，當然應該分享給小孩，這很正常。他們在起跑點上擁有這些資源，就能更好地運用。擁有資源不代表他們會不努力，而是他們如何把資源用好，這才是關鍵。

不是說不給他們財產，讓他們從零開始，比如去7-11打工。當然，打工是重要的成長經驗，但不代表他們長大後一定要從低薪工作開始。有了資源，他們可以接受更好的教育，擁有更好的成長環境，未來也會有更多選擇的權利。

活著時的傳承

我認為，比起死後留遺產，活著時給予資源對小孩的幫助更大。此外還能留什麼呢？我覺得一些網路上的影音資產也很重要。未來小孩可以收聽我錄的節目，了解爸爸分享的理財方式和研究內容，這對他們增廣見聞很有幫助。

房貸與負債的觀點

有些人會想，繳清房貸後把房子留給小孩，但我覺得這有點可惜。從理財角度看，房貸的利息負擔在所有借貸成本中算是相對低的。更好的方式是不急著繳清房貸，而是善用手上的資金，合理運用來擴大資本。未來小孩繼承時，只要記住一件事：總資產必須是正數。負債不是壞事，只要正資產遠大於負債就好。很多人以前跟我一樣，覺得不要借錢、不要負債，但買房子時其實已經用了高槓桿，比如貸款八成，這就是在善用槓桿工具，讓你能取得原本買不起的房子。

教育與成長的結語

因此，買了房子不一定要急著把貸款繳清再留給小孩，而是確保交給他們的正資產遠大於負資產，甚至這些正資產還能帶來穩定的現金流，讓他們有資源去做想做的事。我們不該擔心小孩有了資源就會變得懶散，而是應該在他們小時候就培養正確的價值觀，教他們如何做事，用正確的人生觀和金錢觀生活。這樣，當他們拿到資源時，就會懂得善用，而不是亂花。

帶小孩不容易，小孩不一定聽話，但我認為家庭教育應該從小開始，逐步灌輸這些觀念。長大後，他們會明白這些投資工具或標的不是憑空而來，而是通過本金累積、薪資收入或複利效應等成果。甚至在他們可以開戶或理解這些時，可以把買給他們的標的轉到他們名下，但要先做好管控。讓他們慢慢學會利用資本工具，累積自己的收入。這對他們的人生成長和價值觀的建立，應該會有很大的幫助。

分享總是單純的快樂，期待下次再見。

 

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