副標題：失業給付＋高股息ETF＋冷靜分配，逆轉人生危機。
節目開場與背景介紹
嗨，我是威利。今天我們是生活閒聊單元，生活閒聊與你生活在一起。
今天的題目是被資遣後的現金流重建計畫，特別是討論小張的50萬投資本金如何撐過失業期。這最近為什麼講這個題目？因為最近有朋友就被資遣，所以我很，怎麼講，很想幫忙，但是我也不知道怎麼幫。於是做一下研究，看看能不能做個節目，也許朋友聽到也可以來做參考。
大綱
1.小張案例與失業現金流挑戰
2.啟動安全網：失業給付申請重點
3.50萬資金三層配置：安全層/現金流層/成長層
4.現金流工具選擇：高股息與短債ETF
5.期權收益ETF入門與風險提示
6.月度現金流試算與缺口管理
7.三階段應對：0-3月、3-6月、復職後
8.紀律與心態：先活下來再活得好
9.AI時代的職涯風險與現金流韌性
10.結語：用現金流換回選擇權
關鍵字
#失業給付 #現金流 #高股息ETF #短債ETF #期權ETF #資金配置 #月度試算 #三階段策略 #心態調整 #財務自主
當我們裡面講的這些內容，都是用小故事的方式，跟當事人也沒什麼關係，就是保護當事人，用一些故事的方式來做討論。在這個經濟不穩的時代裡面，其實被資遣就變成是每個上班族可能會遭遇的轉折點。
我還很記得有一年，某一年老闆找我進小房間，因為那時候其實公司狀況不太好。然後我就跟老闆說，是要資遣我嗎？他說沒有啦，不是你啦。我說好啦，嚇一跳，我以為要把我資遣。
當年我也是沒什麼錢，現在當然是比當年多一點點錢，但是問題是，比較沒有當年那麼焦慮。這就是人的時間過了之後，你有一些底氣存在的時候，就比較不會這樣。在這個經濟不穩的時代，其實你看這新聞很多都講什麼資遣。
小張的故事與挑戰
像我們今天這個故事裡面的主角，這個小故事，虛構小故事，他叫小張。主人公小張，他34歲，在公司服務不到幾個月就被通知資遣。他手上僅有50萬元本金，也沒有其他收入來源，生活開銷大概是每月3萬塊。他開始思考說，這沒有工作，現金流中斷的時候，如何去善用本金，讓自己不要焦慮下一頓飯錢，還可以穩定的度到下一份工作。
題目來了，重點，這個是攸關生死存亡。第一個是先啟動安全網，失業給付的制度。你知道失業給付是怎麼run嗎？說實在，我沒做這個研究之前，我也不曉得。小張第一步該做的不是急著投資，而是先用好政府給的錢。因為他是非自願離職，被資遣，那就是假設你勞保年資是滿一年以上，你可以申請什麼？失業補助，讓政府協助你度過失業空窗。你大家有繳稅金，有繳勞保，你有繳這些，你就擁有這個福利。
失業給付的申請與運作
申請條件是什麼？被資遣，非自願離職，需公司開立非自願離職證明。第二個條件是勞保年資滿一年。第三個是到公立就業服務站辦理求職登記。第四個是每兩週回報一次求職狀況，稱為再認定。第五個是登記後仍持續失業，非自營者。大概要這幾個條件滿足，你就可以去參加。
那給付金額怎麼算？每日給付是離職前六個月平均月投保薪資除以30，再乘以60%。假設離職前月薪資4萬5千塊好了，每日多給付大概900塊，每月是30天，你當30天算，那大概可以領到一個月2萬7千塊，通常可以領3到6個月，視你的年資長短而定。其實這筆錢它很關鍵，因為基本上可以覆蓋生活費的九成。那也代表說，它不見得是需要急著動用本金，可以去冷靜思考，規劃下一步。
資金配置策略
資金的總攬，50萬怎麼拆？其實是現金流優先，報酬其次。我們要講，你要看一下狀況，不是什麼時候都那個總報酬率優先。人都快死了吧，不是啦，人都快要沒飯吃了，你還整天總報酬率，那期待20年後退休，是嗎？現在都沒班上了，搞不好急用金都快打完了，你看他就只剩50萬投資金，對不對？
層級，我們大概可以分幾個。比如說你有安全層，20%，10萬放在一些高利活存。我知道現在有些高利活存，像什麼X天，大概1.5%，你也可以放什麼X來，裡面也是差不多1.5%，還有這個比如說什麼大X，這裡面也是1.5%。我知道這個X天，有時候有2%，但是那個額度很機率，有時候就搶不到，搶不到我就只能1.5%，沒辦法。
現金流，60%，30萬放一些主力生息，提供每月現金流。再來是成長層，20%，10萬放在長期的標的，等複利再加碼。你總是要有一些幾個層級，不是說什麼全部都ALL IN，你要全部都ALL IN，那你的生活還要過嗎？你可能需要現金流來cover部分的這個生活費。讓本金生現金來養生活這件事，其實我們常被教導什麼，本金不要動，靠利息存活。
打造穩定現金流的投資選擇
但是對於這些失業者來說，單靠定存的利息可能撐不住，這必須要在風險可控的前提底下，用高股息的ETF，或是期權收益ETF，或短債ETF，組出穩定的現金流。還是要再打一下這個預防針，有些人會講，你又誤導。不是，你不需要，你就不要研究就好，整天在底下罵人，對不對？你又不需要這東西，整天研究在幹嘛，就可以跳過了。
現金流的配置，30萬打造月息5000到8000塊，你不要小看這5000到8000。我們剛才講他收入多少，三萬多塊，這已經5000到8000，已經很多錢了。大家不要以為年薪都300萬，好嗎？你想一下，你如果說你這個月薪只有三萬塊，你月息可以領個5000到8000，那多好用。像有什麼，比如說一些臺灣的高股息，這些東西太多了，網路上查一堆什麼，很多人不要的一些00919，什麼00878、0056，這些人家不想要，你可以去參考一下。那殖利率也有一個5%到7%左右。
那當然因為現在有一些什麼平準金制度的關係，他可能會被一些，沒有過去什麼9%、10%以上，這個已經是豪華了，對不對？現在已經拿不到了。所以你大概可以年配息就可以，可以利用，或是你一季領一次，那你就可以有這樣子的利用。
進階投資選項與風險考量
那美股的期權也可以去參考，比如說像什麼JEPI、JEPQ、XYLD，這些東西都可以參考，可以研究。那有些人會覺得這個東西好進階，那你可以先不要看。太進階的東西，就是你要先理解風險，你再去使用，不是先急著先用，再去了解風險，那就順序顛倒了。你都不知道風險在哪裡，人家講，你就去用，那你就是講啊，你就是隨便亂搞。
海外的收益債的一些ETF也可以參考，或是國內的一些，比如說一些債券型ETF，它有收益，像以前節目介紹過什麼00937B，沒有推薦買賣，我只是說以前介紹過這個東西，也有其他公債的部分，它也有一些債息，債息流的部分也可以去使用。比如說金額，剛才講這幾個東西去搭配一下，你可能差不多30萬左右，那年息年現金流大概就一年是2萬2，平均就有1800，每個月大概1800，再加上一些，比如說其他的季配的東西，這加一加，可能月入帳就5000到8000，就大家可以去細算一下。
短期現金流規劃
那短期失業的現金流量表，比如說失業給付大概2萬7，但可是他只能領到3到6個月，那ETF的配息現金流大概5到8000，那配息的月份不同，那平均，你可以去這樣子平均看，那活息利息很少，還可以略過。總現金流大概就是一個月3萬2到3萬5，那假設今天支出真的也只有3萬塊的時候，那大概是綽綽有餘。
那前三個月靠政府給付加投資配息，不用動到本金那些錢，可能這個心裡面壓力會比較小。也就是說，這前三個月，你可以靠失業給付，還有你做的一些投資的配息，你不用真的，假設你今天還有預留什麼，什麼急用金之類的，你只是先，剛才講那50萬是投資金，你可能還有預留一些急用金，也許你就不用去動到，這個心理的壓力就可以降低比較低。
失業期間的挑戰與心態調整
因為大家其實要知道，失業的時候它是一種很焦慮，你有可能找不到適合自己的工作。有什麼問題會找不到？不是每個人都是什麼很厲害的什麼工程師什麼的，很厲害，都可以找，很快找到工作，不是。有些他年紀大了，他要找到合適的工作，其實不容易。而且你所做的類型的，你本來的本質做的類型，你要轉換到別的類型去，其實就砍掉重練，要重來的。其實隔行如隔山，不是說這麼容易，就可以找到合適自己的工作。甚至你還有很多適應的東西，或者是你在失業期間，你要做一些training，然後去準備什麼考多益，有沒有？那都是一些焦慮感，也需要用到錢。
失業後有什麼三個階段策略？第一個是零到三個月，失業初期，以現金流覆蓋生活支出，那是領失業給付，加高息的ETF月配，也不賣本金。那三到六個月找工作的時候，那你就可以去思考，靈活調整資金流動性，如果缺口擴大，就也許你可能要賣一些短債ETF，來去補這個現金的部分。那之後回歸長期成長，新的薪水，你可以投入像，例如台股什麼0050啊，00757也很多，我們群友也有一些喜歡00757的，定期定額持續滾動。這沒有推薦買賣，我只說群友好像有這樣子用。
期權ETF的可行性與風險
小張考慮的期權ETF為什麼可行呢？比如說他想要增加月收入，於是他研究了美股期權ETF。當然這是因為最近我在研究，就把這放進來。像這類型的產品，它是賣出賣出買權，索取權利金，產生現金流，每月配息。所以其實它有些版本存在，你可以去參考過去集數，像一些範例，你可以參考，像這些殖利率，有些是比較高，那有些比較低，像什麼JEPQ、JEPQ、XYLD，等等的。
那它有一些風險存在，就是市場劇烈上漲，也許報酬不如你去持有原本的持股，那如果劇烈震盪，淨值波動會損失報酬，侵蝕你的報酬。但是優點就是你每月有息收益穩定，所以它比較適合在什麼，你在一個比較短期的時間內，你想要做現金流的boost的時候，而且你願意犧牲一部分，也許是有本金虧損的風險，來去使用它。
心態建設與人生韌性
那心態建設，被資遣之前，其實不是你不好，而是公司錯過你。在失業的當下，最痛苦的不是收入歸零，而是被否定感。這事實上並不是你的錯，這是企業在做成本調整，資源再分配，而剛好你不在那個名單裡面。所以要記住幾件事，你不是零，履歷上的每段經驗，每個專案，每個客戶，仍是你的資產。被資遣不代表被淘汰，只是你與公司的時序不同，未來更適合你的舞臺。
那能在逆境當中穩住，你現金流就是強者。比如說小張正在用有限的50萬，建構現金流自救系統，這就是一個成熟投資人的象徵。再來就是先活下來，再活得好。當你現金流穩定了，心定了，人生就能重新出發。這50萬也能撐出希望。那對許多人來說，這50萬看似不多，很多我們群上的大大，這50萬搞不好股息發發，就隨便都超過。只要你分配得當，它就能夠變成現金流工廠，靠失業給付打底，ETF配息補強，小額利息增補，那小張就可以撐過至少半年無收入期，甚至每年的小幅節餘。
長期規劃與時代變遷
失業的時候靠現金流養生活，有收入的時候靠成長資產滾雪球，這才是現代人的韌性理財術。因為人生的重點不是在於你跌倒幾次，而是你有多少現金流，能夠讓你重新站起來。這很重要。我覺得其實很多朋友，你在上班當社畜，你可能沒有想到有一天，公司不要你了。
因為你反而是公司的成本，其實大家都要知道，當社畜，原則上你就是公司的成本。那你可以用最少的人力，一樣做一樣的生意，為什麼要這麼多人？我不能用AI嗎？我不能用AI去取代一些比較routine的工作的職位內容嗎？這些人，我是不是就可以把一些員工資遣掉呢？
例如老闆可能去買什麼ChatGPT系統，或是什麼RPA，搞這些東西自動化。我跟你講，你真的有這些東西，就可以完全取代這些人嗎？其實我是打問號啦。但是對很多大老闆來說，他覺得這些東西可以取代這些員工。
那未來以後，比如說像AI的機器人，它實際的落地了，它真的把什麼Grok，這個Elon Musk的這個Optimus，它如果真的把這個Grok綁進去了，以後這個邊緣運算也成熟的時候，AI也大量建設的時候，搞不好真的實體的這個ChatGPT或Grok，它就真的在你旁邊上班，這也有可能啦。
當然就現況來說還沒啦，所以我說現況來說，這些所謂的這些AI的工具，你真的要能夠取代現有的職位內容，其實還是蠻難的。但是我們可以預想的到未來，有一天當大家現在比如說叫外送，這些外送的，這些外送員，你想喔，現在有些什麼，像這個特斯拉的自動計程車，像這東西，它也可以改成外送車。那以後都是用機器在送這些餐的時候，外送員就失業了，對不對？
結語：建構財務自主
所以大家要知道，隨著時代而改變，有些崗位，它本來，有些職位內容，它本來就會慢慢的被轉換，被轉換成更有效率的資本主義的方式去進行啦。所以大家要了解到，趁你還在上班的時候，一定要建構屬於你自己的現金流金流系統。不要說只是領錢消費，領錢消費，有一天，當老闆跟你講，我不要你了，那你到時候連要過日子的錢可能都沒有，就開始煩惱了。
所以不要焦慮下一頓飯錢，其實就是我們做投資理財裡面最重要的目的。當你財務自主的時候，你就擁有了人生的選擇權，你就可以決定你要不要做工作，甚至你不要做也OK。
像我們有些群友很有趣，他就說最近漲那麼多，乾脆不要做，要提早退休。這就是你的底氣，你擁有了財富，你擁有了金流，那對你來說，上班它只是你的選擇之一而已。
分享總是單純的快樂，期待下次再見。
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