有錢不敢花，不是因為真的沒錢。擺脫內心貧窮感的完整指南

 

前言

我們這個社群上，有些朋友還會提問，在節目的LINE社群上，有朋友就提問說，你會不會有感覺好像有賺錢，可是又覺得好像自己有點窮，又不敢花錢，那種感受，這樣這樣子的feeling有沒有。當然，因為有時候上班很忙，就有看了一眼，我大概就存到筆記本裡面了，沒有在當下跟大家做互動。那就錄一下節目了。

大綱

1.開場與主題介紹
2.內心貧窮感的現象
3.長期匱乏經驗的烙印
4.對未來的不確定感
5.節省作為人格價值
6.缺乏理財框架
7.內心貧窮感的隱性成本與長期影響
8.擺脫內心貧窮感的五個步驟
9.案例分析：小安的故事
10.花錢與財務安全的平衡策略

關鍵字

#內心貧窮感 金錢焦慮 長期匱乏 不確定感 節儉價值觀 理財框架 隱性成本 消費練習 安全金額 享樂基金

 

內心貧窮感的現象

你有沒有這種感覺：明明有錢不敢花，內心總覺得有點貧窮？我自己有時也會有這種「內心貧窮感」的。很多人可能在股市賺了點錢，或者正職工作有收入，努力付出勞力也有回報，但還是覺得不夠安心。

好多人努力多年，薪水慢慢漲，存款也累積到一個安全水位，但一到要花錢的時候，心裡還是會糾結，好像有天使跟惡魔在拉扯，甚至對花錢感到壓力。這在心理學上叫「金錢焦慮症」。

這種焦慮不是因為真的沒錢，而是心裡老擔心未來有什麼不可預測的風險，所以習慣用省錢來換安全感。你可以說，這是一種安全感不足，對金錢總覺得不夠踏實。

內心貧窮感的成因分析

這種內心貧窮感到底從哪來？主要有以下幾個原因：

長期匱乏經驗的烙印

第一個是長期匱乏的經驗。小時候或年輕時，如果常處在經濟壓力下，大腦會形成「多存錢、少花錢」的防禦機制。即便現在財務改善了，這種安全模式還是會自動啟動。

我覺得這影響還蠻大的，你知道嗎？有些人省錢省到家裡塞滿一堆垃圾。你覺得是垃圾，他們覺得是寶貝。像有些人家裡堆滿瓶瓶罐罐，我記得我家人也有這種畫面，塞了一堆不知道幹嘛用的東西。這是因為小時候真的很缺物質，窮怕了。

後來有了點經濟能力，他們還是會省錢，或者有人送東西就留著。你說這些東西會不會用？根本不會用，但放在家裡，看著就覺得安心。這些東西對他們有情緒價值，所以家裡就變成囤物癖，堆了一堆怪東西，也不知道哪年哪月會用，別人眼裡就成了垃圾。這就是匱乏經驗的影響。

我自己也會想，我有沒有這種毛病？像我會留一些書或東西，試著不囤太多。我老婆的想法跟我完全不一樣，她會問：「這東西你有用到嗎？」如果我說沒有，她就說：「那我丟了。」她不愛囤東西，我卻覺得「可能會用」，就想留著。她會追問：「你留著真的會用嗎？放多久沒用了？」過去的經驗真的會影響我們對匱乏的感受。

 

對未來的不確定感

第二個是對未來的不確定感。不管存款多少，股票漲了多少，腦子裡還是會冒出「萬一失業怎麼辦？」「萬一生病怎麼辦？」「錢會不會不夠？」之類的念頭。人類天生對損失比獲得更敏感，即使風險很低，這種規避心理還是會影響消費決定，讓你不敢花錢。我覺得這種事大概每個人都會有。

節省作為人格價值

第三個是把節省當成人格價值。小時候，父母常說「省錢就是賺錢」「節儉是美德」，這些觀念從小扎根在心裡，導致花錢時會覺得不安或內疚，像是背叛了自己的原則。

但我覺得這得看情況。不是所有事自己做就叫省錢，也不是不花錢就是好事。假如你花錢買別人的服務，省下時間，讓自己做事更有效率，這筆錢花得就很划算，對吧？未必是壞事。

比如你買了個東西，真的好好用上了，像是買開發者工具或能賺錢的設備，這錢花下去就有價值。或者你買了個奢侈品，帶給你滿滿的情緒價值，這也不一定是壞事。你得看這東西是不是真的需要，買了對你有沒有好處。如果真覺得有用，買好一點也沒什麼，為什麼要內疚？就不用內疚。

缺乏理財框架

第四個是缺乏理財框架。有些人對收支沒清楚規劃，任何花費都覺得錢變少了，焦慮感就上來。因為你看不到支出的合理邊界，心裡沒個安全範圍。我覺得這點還蠻常見的。

當然，我們節目或LINE社群的朋友，很多都是Excel大師，表格做得五花八門，五六種顏色都有，數字模組超厲害，模板也做得很漂亮。對他們來說，這種焦慮應該不嚴重。但還是有些人對收支有焦慮，這來自對未知的恐懼。你對收入和支出不夠明確，就會不安。

像上班是主動收入，有些人會擔心景氣不好，可能失業，怎麼辦才會有安全感？常聽人笑說：「你幹嘛領股息？就為了安心？」沒錯啊！現金流就是讓你清楚下個月、下季收入多少，標的本身沒跌多少，甚至還在成長。這種現金流對改善金錢焦慮是不是很有幫助？當然有！

內心貧窮感的隱性成本與長期影響

這種心態的代價不小：

• 生活品質壓縮：因為剋制花費，生活變得單調，甚至錯過創造回憶和幸福感的體驗。我覺得適度的體驗式幸福還是得有。當然，體驗太多也會膩，就像好吃的東西，第一口超棒，多吃幾口就膩了，得有個平衡。
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• 心理壓力累積：本該帶來安全感的存款，變成不能動的數字，反而成了壓力來源。
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• 自我照顧不足：過度省錢可能犧牲健康或人際關係。像有些人牙掉了不裝假牙，為了省幾萬塊，或者身體有狀況也不去看醫生，省醫療費。短期省了錢，但長期對身體不好，自我照顧不足。
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• 財富利用效率低：錢沒轉化成生活質感或個人成長，資本的價值就降低了。你得想想，金錢的價值是什麼？你死了，錢對你有沒有用？沒用！你都死了，要錢幹嘛？金錢的價值在於你活著時能享受，帶來安全感，創造美好回憶，這才是財富的意義。如果人不在了，錢跟你沒關係。

擺脫內心貧窮感的五個步驟

怎麼擺脫這種心態？試試這五個步驟：

找出安全金額

第一個是找出你的安全金額。問自己：多少存款能讓我面對突發狀況不焦慮？常見做法是存6到12個月的生活費作為緊急備用金，達標後，多餘的收入就能安心用來提升生活品質。

但我覺得，緊急備用金是最基本的，每個人都該有。對我來說，更重要的是每月股息流有多少。像我，股息到3萬以上就覺得OK了，這才是重點。你看得到可預期的現金流，心裡的安心感就提升。

很多人說現金流不重要，總報酬率才重要。但我說，平常有個穩定現金流在手上，才是「神功護體」的關鍵。有了這層保障，你的財務狀況會更有安全感。

建立無罪惡感的花錢帳戶

第二個是建立無罪惡感的花錢帳戶。把收入分配，比如60%用在主要支出，20%儲蓄投資，10%興趣夢想，10%彈性花費。把享樂預算獨立存放，花的時候不會有負擔，因為這本來就是計劃的一部分。

很多理財書都提過這招，用子帳戶分類。生活費是生活費，享受的花費有專屬帳戶，每個月用完沒關係。你這樣規劃，花錢時就能真正放鬆，感受到滿滿的情緒價值，無罪惡感地花錢，這是個好方法。

 

從小額開始練習消費

第三個是從小額消費開始練習。如果對花錢有滿滿的愧疚感，就從低金額、低風險的消費開始，比如買杯咖啡或小東西，慢慢建立「花錢也安全」的信念，培養正向體驗。

花錢視為投資自己

第四個是把花錢當成投資自己。把支出跟長期回報連繫起來，比如買課程、健康管理、改善工作環境的工具。你看到錢帶來回報，焦慮感自然降低。像我，買股票就覺得簡單，因為看得到資金成長和現金流進帳，這是最簡單降低焦慮的方式。

設定花錢的儀式

第五個是設定花錢的儀式。買東西前問自己三個問題：我喜歡它嗎？能提升生活嗎？我能負擔嗎？如果都OK，就放心享受，不用自責。

我覺得這沒那麼複雜。像一兩千塊的小額消費，我覺得就買了，沒什麼，反正就是需要的東西。但如果金額比較大，就得謹慎考慮。每個人的定義不一樣，有人覺得10萬塊內隨便花都行，這得看你自己的財務狀況。

案例分析：小安的故事

來說個小案例。小安，33歲，科技業上班族，月薪7萬，存款150萬，經濟很穩定。但每次經過咖啡館，看到150元的星巴克手沖咖啡，就糾結到底值不值得買。買了也不影響生活，不會少塊肉，但他就是覺得不安心。

他試著用無罪惡感的花錢帳戶，設了25萬的緊急備用金（6個月生活費），每月撥薪水的10%，也就是7000塊到享樂基金，專門用來買非必需品。第二週買咖啡時，他告訴自己這是用享樂基金買的，不花才浪費。喝咖啡時完全沒罪惡感，反而覺得是對努力工作的獎勵。

一年後，他的存款繼續增加，儲蓄比例沒變，還多了大餐、插花課程、旅行等小確幸。對花錢的焦慮少了很多，因為有了清楚的安全邊界。

花錢與財務安全的平衡策略

財務安全不是不花錢，而是要有計劃地花錢，把錢花在回報高的地方，比如健康、人脈、知識。我的開支主要在教育和投資，因為這些能帶來資產成長和回饋。
心理和財務的雙重安全，來自於：

• 安全金額：用現金流（像股息、租金）算每月穩定收入，解決心理焦慮。
• 享樂基金：設專屬預算，解決生活匱乏感。

像有些朋友是包租公，每月收租金，或有些人靠股息，每季有穩定進帳，那種感覺超爽！你何必為了一杯咖啡心情焦慮？想想你一天的投資漲跌，150塊根本沒什麼，想喝就喝，幹嘛糾結？

結語

存錢的安全感和花錢的快樂是可以兼得的，關鍵在找到自己的安全底線，才能真正解決金錢焦慮。怎麼做呢？

• 算每個月的生活費，決定緊急備用金要存幾個月。
• 算安全感金額，比如緊急備用金要多少，或者現金流（像股息、租金）每月超過3萬就覺得OK，這樣就有安定感。
• 設享樂基金，在Excel上規劃好收支。像《小白貓學校投資》電子書（方格子平台）第一章就有現金流規劃，照著試算，填完後焦慮感就不會那麼嚴重。

最後提醒，金錢的價值在於你怎麼定義和用它，而不是讓它變成壓力來源，不然就本末倒置了。分享是單純的快樂，期待下次再見！

 

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