前言
接續上集討論降低退休後花費的建議，第二個是醫療長照的規劃。其實提高這種，比如說長照的部分，像有些人，他會去買一些保險，避免退休後醫療支出成為沉重負擔。那再來就是先去了解政府長照2.0的資源，減少自費支出。其實長照2.0這件事，我也記得我某一年的節目集數有講過這個東西，有興趣，我們有做過一系列退休研究的相關主題，大家可以去回放一下去看一下，也有文章，你可以去找方格子的威利財商視野，上面應該也有一些內容。
大綱
1.前言
2.醫療與長照規劃
3.交通與生活費管理
4.社交與心態調整
5.給不同年齡層的啟發
6.總結與反思
關鍵字
#退休 #長照 #醫療規劃 #生活費 #通膨 #投資 #儲蓄率 #以房養老 #退休金 #資產配置
醫療與長照規劃
那我認為，其實長照的東西，保險這件事情，其實它有個大問題，就是好貴啊。你去看那些長照保險，其實費用是很高的。所以我一直認為，其實保險不是不能買，而是它有限度。我印象很深的就是有一年，我真的去找一個保險的阿姨，我就跟他說我要買什麼什麼實支實付，那些保險，他就跟我開始推薦，幫你規劃有這個癌症險，有這個什麼什麼險，長照險。我就說，你這個算一算，我一年可能繳很多很多錢，我如果說，手上有非常多錢，我可能就都來買，問題是我就是沒有錢，我才會想買保險，不是嗎？那你推薦我這些東西，我怎麼付得出？
所以保險不是說保越多越好，你要看你有沒有辦法買得起。比如，你每一年要繳的金額已經超過你的收入，也許是10%以上，那一般書上都寫10%，不要超過10%。有些人，他可能買了20%，早年有些保險是很不錯，就是你買了之後，它會一直，它是終身險，而且有的還會配一些什麼息之類的。我有聽過有些朋友，他的媽媽早年買很多這種類型的，這種保險，每年還可以領一些錢，很厲害。但是現在這種方案好像沒有，已經沒有再出現。我知道還有一些什麼投資型保單，但是後來去研究了一番，看起來好像那些還不如我直接去買ETF。
所以醫療長照不是不能買，而是要去看看你的能力負擔可以到哪裡，於是去做適度的規劃。我不是說一定都要把它買好買滿，如果你今天跟郭台銘一樣有錢，你還需要買這些嗎？就man拉，對不對？你銀行裡面滿滿都是錢，你還需要買這些錢幹嘛？沒有，保險本來就是幫助你，在你遇到危難的時候，你沒有那麼多資金的時候，你可以做這樣子的一筆錢，拿到這一筆錢來度過你的困難，這才是它保險原始的真諦。所以你要看看怎麼樣去購買，讓負擔得起，讓你可以負擔得起，而可以度過艱難的時候。
大家也知道，保險是這樣子，你真的平常繳錢的時候，保險，它是保險公司，它就是默默收錢，等你真的要用到這保險的時候，你還得要跟它據理力爭，去請款這筆，這個費用。當然，我認為一些小金額，大多都不太會有問題，你的保險的專員，他大概都幫你搞定。但是如果真的遇到有些狀況是比較大筆的款項的時候，我想這個申請的複雜度就會高很多。然後大家還是要看看，像醫療險，裡面有很多內容，裡面，比如說有講到，你是哪些哪些情況，哪些疾病的時候，搞不好在未來那時候有新的疾病，也不在這當時的條款內，這也是可能情形。
交通與生活費管理
第三個是交通跟生活費的規劃習慣。那有些是什麼老人優惠，捷運、公車、健保補助，這些當然是可以減輕一點負擔，減少過度消費，然後改用一些社區大學、運動中心等低成本活動。不過我認為，其實很多老人家習慣是去爬山，那或者是說就是散步，這樣的運動，其實那也不太需要什麼成本。
社交與心態調整
再來就是社交心態，有這個報告也有顯示說，隨年齡增加，與其花大錢買娛樂，不如通過像宗教、社區的活動，提升生活品質。就我可以理解，為什麼會有這兩種情況，第一個，孤獨感，是因為你人隨著年紀老化了，你的身邊的周遭親朋好友，包含爸媽可能都逐漸凋零，這很正常，人生就是如此百態，沒有很奇怪。所以會有孤獨感，這很正常，搞不好連自己的伴侶也已經前往這個西方極樂世界去了。那再來是憂鬱感會隨年齡增加，這也不奇怪，你今天老化，膝蓋痛一下，手關節痛一下，這個眼睛不舒服，看不到東西，你每天都承受著身體各種各樣的老化情況，當然就很憂鬱，這沒有很奇怪。
所以我認為老年其實還不只是錢的問題，而是你的心裡要怎麼去渡過這樣的老化情況，直到前往西方極樂世界，這就是一個很重要的事情。那花大錢還不見得買得到你的快樂，但是一定要去培養一個嗜好。
給不同年齡層的啟發
再來，這個我們來討論怎麼給不同年輕人有一些啟發。年輕人不要被退休要上億嚇到，也不要被平均只要1.7萬迷惑，其實也應該要根據自己理想生活，加上通膨、長照來規劃。當然，通膨跟長照這兩件事情，基本上你只要適度做投資，我想都可以改善，不敢講說100%可以解決，至少一定可以改善，這退休後的風險。
中年人是要檢視資產累積速度，如果不足，要提高儲蓄率，增加投資報酬，或是延後退休。這不講幹話，對不對？這講什麼提高儲蓄率，增加投資，把錢有，我早就拿去存了，對不對？還搞這些有的沒的，對不對？所以我說，中年人他其實，這叫什麼，夾心三明治，問題是在於說，上有老、下有小，你要支出，你怎麼增加儲蓄率，很難。所以在年輕的時候，還沒有成家，沒有家庭的時候，多存一點，多放到投資市場裡面，讓它滾，那當然很好。中年的時候要適度善用一些這種投資的規劃，或是槓桿規劃，把你的資產，手上現有資產，盡量做一些活化，當然是要風險適度，不然又變成教壞大小，這要適度。
再來是即將退休者，你比如說，以報告裡面講生活開銷，要選擇基本型還是舒適型，並規劃如何降低開銷。其實我認為這個也是很難，因為你本來生活就已經這幾十年來都是這樣生活型態，哪有可能到你退休的前一天，你才開始省錢省到不行，怎麼可能呢？不可能。所以你如果要有就是要降低花費的這樣的心態的時候，其實你要從你年輕、中年，陸續的，你就要慢慢降低自己的物質生活。
但是人家會講說，奇怪，我就人生就來這麼一次，你要叫我降低物質生活幹嘛，這個錢又帶不走，對不對？人死了就死了，錢有個屁用，為什麼我不能現在好好爽一番，然後再去西方極樂世界，也有人是這樣的想法。但我認為，你要做一些適度的規劃，那讓這些生活開銷，逐漸的，就盡量找到你真的需要的東西，你才去買，而不是隨意的這個亂開銷，或者是做過度的奢侈，這樣當然就不好。
總結與反思
來到這個心得總結，其實從這個報告裡面，大概它的最大價值是讓我們直視退休生活的一些真實樣貌。上面寫這個月花1.6到1.7萬，你如果真的信這個東西，你就是沒有把報告看清楚，因為它裡面講只是它的生活花費，沒有講到一些什麼醫療或大筆開銷，這個沒有。所以你會認為說，好像只要做到這樣就可以，年輕人不能把它當做一個規劃依據，應該是當做最低的下限。合理的退休金可能是落在600到1500萬，當然這個依生活型態不同而變。
我們在社群上有些朋友會講，這個怎麼這麼少，你好歹要準備5000萬、6000萬，我有看一些我們節目社群的朋友是這樣寫。但我必須得講，這是每個人的能力跟你想過的生活，它沒有對錯。有些人，他可能真的是要600到1500萬，他就覺得夠了，有些人可能會覺得，我要有5000萬、6000萬，我才可以過上我認為理想當中的退休生活，或是我的退休比較沒有風險。當然前提是你有辦法可以存得到，當然是很OK的事情，或是投資賺得到，這當然也是很好。
其實核心的啟示在於說，退休需要是量身訂做的金額，不是追求一個單一的答案。簡單來說，你要自己做適度的規劃，因為每個人的人生本來就是不一樣的，人的財富也是不一樣的。分享總是單純的快樂，期待下次再見。
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