人生的4種資本，你所擁有的不只是錢啊，個人財務報表理財術

 

今天我們來分享一本書啊，這本書的題目是什麼呢？《個人財務報表理財術：四種資本，你所擁有的不只是錢啊》。這個題目很值得我們來討論。這本書是我在蝦皮上看到的，覺得題目不錯，就買來看了一下。我認為這本書最主要的內容是在告訴我們，人生常常被兩個問題困擾：到底是錢重要，還是時間重要？那到底要怎麼分配有限的資源，也就是資源，來達到我們的人生目標？

 

大綱：

1.四種資本的定義與互動關係

2.個人版損益表與資產負債表思維

3.PDCA循環應用在人生與財務管理

4.時間與金錢的價值比較與實踐

5.人力資本的經營與無形資產累積

6.資產分類與「給資產上色」的概念

7.時間配置的重要性與自我反思

8.負債的正向運用與資產槓桿思維

9.財務自由的核心在於資源配置

10.實踐PDCA與四資本邏輯的生活應用

 

關鍵字：

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四種資本：重新定義你的財富

 

這本書提出了一種資本的思維，結合PDCA的管理方法，來幫助我們建立人生的規劃和理財方式。它提到的「四種資本」是什麼呢？我覺得這個概念很受用，大家要聽清楚了。

第一個是財務資本，你所擁有的金錢、投資收入、利息啊，還有什麼股息之類的。

第二個是人力資本，就是你自己，包括技能、知識、健康、信用。

第三個是時間資本，就是每日可以自由支配的時間。這點我真的很有感，我總覺得每天時間好像都不夠用，時間有時候比錢還貴了。

最後是固定資本，比如不動產、耐久財、實體資產。

這四種資產在我們的人生中相當重要，它們是互相影響的。你可能沒有意識到它們互相影響這件事。比如，有些人覺得收入很好，很棒啊，但問題是你的時間資本被吃了很多。對不對？

有些人會說，我的財務資本和收入沒有那麼好，那我可能就要多花一些人力資本，學習更多技能，來增加我整個人生的資源。你可以用花錢買時間，比如請人代勞；也可以花時間去換取知識和健康。我們必須了解，靈活運用這些資本是理財和人生管理的核心。

損益表與資產負債表：個人財務的企業思維

 

書中提到損益表和資產負債表的個人應用，我覺得這部分比較有意思。它把企業常用的這兩個表套用在人生的財務規劃上。

損益表代表你的收入和支出，收入包括薪資、副業、投資利息、股利、租金等；支出則包含生活費用、保險、稅金等等。

資產負債表則列出你的資產，比如現金、股票、房地產、健康、信用等，以及負債，如房貸、車貸、信用卡債等等。重點是通過這些表，你可以了解自己是否有效地將損益轉換成資產淨值。

很多人覺得借貸不好，但如果你的借貸能有效轉換成資產淨值，它其實是一種不錯的理財方式。比如，你可以用低利貸款，比如房貸或企業貸，去換取高報酬的投資。書中提到，賺越多的人負債往往越大，因為有錢人懂得利用負債作為資產的槓桿，而不是讓它成為包袱。只要能換來可預期的現金流或收入，負債就不是問題。

PDCA循環：將人生變成可控的專案管理

 

書中還介紹了PDCA循環，也就是Plan、Do、Check、Adjust，用來管理個人的目標規劃。我覺得這個方法不只適用於財務目標，在執行任何人生目標時都很有用。

計劃階段（Plan）是認清你的目標與現實的差距，找到問題核心，制定具體可執行的目標和優先順序。比如，你要思考今天要解決的事情，目標是什麼？有哪些方式可以達成？哪個優先順序最高？

執行階段（Do）是將目標細分成可執行的項目（To-do）。比如，我計劃要讀書，但沒有具體的行動計劃是不夠的。我可以設定每天閱讀一小時，製作進度表，甚至在讀完一小時後講五分鐘的讀書心得，作為回報機制。

檢視階段（Check）是比對進度和原計劃，找到未達成或有落差的原因。比如，你想存100萬甚至1000萬，就需要一個檢核機制，告訴你距離目標還有多遠，也許每年找一天來檢視進度。調整階段（Adjust）則是根據檢視結果，找到需要改善、延伸或終止的行動方法。

通過PDCA，我們可以將人生目標具體化、系統化，而不是只在盲目努力。努力不一定代表成功，如果方向錯了，反而可能離目標越來越遠。所以，目標必須具體化、系統化，並分階段執行，變成可操作的To-do清單，你才有機會有效達成未來的人生目標。

時間與金錢：哪個更重要？

 

時間和金錢到底什麼更重要？我學到很多朋友會思考這一點。根據全球17國的調查，有30%的受訪者認為時間比金錢重要，尤其在中國、西班牙、墨西哥等國家，認為時間優先的比例高達三成以上。

金錢對生活當然重要，但時間不可逆也不可替代。真正聰明的做法不是盲目追求金錢，而是將時間投入在提升人力資本的事務上，比如學習語言或增加健康。

以我自己為例，我會學日語，每個假日大概都會去學一下。我也去健身房，有些朋友覺得每月繳會費很貴，但如果這筆錢讓你真的有運動，減少生病的可能性，反而是賺的。經營人脈和信用也很重要，這本書讓我意識到我在這方面比較不足。

我的人脈大多限於公司或節目社群，沒有再延伸，這是我需要努力的部分。這些看似無形的人力資本，如果轉化到未來職場或投資上，可能成為你人生最大的槓桿。比如，認識一個在更好公司、薪水更高的朋友，可能就為你帶來意想不到的機會。

 

財富的正確分配：給資產上色

 

理財的關鍵在於將不同的錢放在不同的用途上。書中提到「給資產上色」的概念，把資金分成三大類：

第一是保障基金，包括預備金、醫療費、學費、短期支出等。我一直有準備一筆現金，放在高活存帳戶或定存，比如樂天帳戶，因為它的利率比較高。

第二是流動資金，用於日常生活費用、交通、保險等，每個月我會放在生活費帳戶，確保當下能花。

第三是收益資金，用於可承擔風險、追求報酬的投資，比如股票、信託、外幣。我大部分資金都放在投資上，主要是股票和美金。

這樣的配置能避免在急需用錢時被迫賣出資產或認賠殺出，同時更清晰地規劃資金用途和風險承擔。但書中沒提到的一點比較可惜：有些資金需求可以通過借貸達成。比如，當意外發生時，你可以用股票質押，以較低利率借到一筆錢，度過燃眉之急，而不是永遠準備一大筆現金。

時間配置：像管理金錢一樣管理時間

 

時間就像金錢一樣需要資產配置。書中用圓餅圖展示了不同年齡層和性別在一天24小時的時間分配。比如，忙碌的上班族和準備考試的學生，時間大量投入在通勤、工作和學習上；有家庭的人還要分攤時間給育兒和家務；女性在假日可能還有更多人際和外出活動。你必須思考在一天24小時中，什麼時間點做哪些事情最有效益。

我個人覺得自己在時間配置上不夠好，大部分時間都被公司綁住，剩下的時間很少，只能用來做節目，提升思考和表達能力。如何更有效率地分配時間，是我需要改進的地方。

有錢人的秘密：善用負債

 

書中提到一個常被誤解的觀念：賺越多的人負債往往越大。有錢人懂得用低利貸款，比如房貸或企業貸，換取高報酬的投資。他們不怕負債，而是怕沒有投資回報。負債可以是資產的槓桿，而不是包袱。就像大多數公司都有舉債，只是債務比例不同，只要能換來可預期的現金流或收入，負債就是有效的理財工具。

結論：財務自由的關鍵在資源配置

 

人生的財務自由來自於資源的有效配置。這本書告訴我們如何運用個人有限的資源來打出一手好牌。每個人的開局都不一樣，問題在於如何用手上的牌打出最好的結果。真正的財務自由不只是賺得多，而是懂得分配金錢和時間，提升人力資本，建立可持續成長的資產系統。

這個系統不僅限於金錢，還包括你的人力和時間如何有效運用。當你的金錢系統建立起來後，你的人力資本和時間資本也能大幅提升。

比如退休後，你不再被公司綁住，金錢資本自己流動，你就不需要擔心人力資本和時間資本被侵蝕。我相信很多朋友和我一樣有這樣的困擾，但只要掌握這幾個資本，落實PDCA循環，了解時間和金錢的優先順序，你就已經站在通往財富人生的起點。

看完這本書，我覺得有些東西可以實際應用，比如PDCA是一個很好的邏輯觀念。分享總是單純快樂，期待下次再見！

 

 

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