37歲起步投資晚嗎？從0050試算談現實與人性。每月領3萬，也不願等78歲的4400萬

 

看了一篇文章，其題目是叫做「37歲才開始投資來得及嗎」，好用0050定期定額試算，退休還是可以滾到近千萬。我想，為什麼放在閒聊？就是因為我看了這一篇文章，我其實蠻有心得的。

 

其實這一篇文章開宗明義是跟你講，你應該是還是要去做投資。因為等於是你每個月，假設在37歲開始，你每個月投資5000元，到65歲的時候，資產可以有到千萬元。那如果說持續的投資，平均壽命的41年後，可能還可以高達4400萬元。

 

大綱:

1.投資晚起步仍有機會累積財富

2.試算報酬率與現實市場落差

3.人性挑戰長期紀律投資

4.高股息ETF帶來即時現金流吸引力

5.投資人更重視當下現金需求

6.平衡現金流與資本增長的策略建議

7.多元配置強化投資穩定感

8.理想與實際執行力的落差

9.情緒波動對投資決策的影響

10.投資心態與人生階段的再平衡

 

關鍵字:

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投資試算與現實考量

 

好，大概用AI算了一下，你大概要年化報酬率7%的情況底下，大概就可以做到，就每月5000塊錢，年化報酬率7%。那這樣子的確是到退休的那個65歲的時候，是1000萬。那如果你到了78歲，大概就可以累積到這4000多萬元。所以如果你現在是37歲，希望65歲退休的時候有1000萬資產，那每個月投入5000元的報酬率約7%的ETF，例如說文中的0050，是合理可以達成的。那持續到78歲的時候，可以達到4400萬，但是就是要時間跟紀律。

做這個規劃，其實讓我想到一件事情。這個你在37歲的時候，這個時間點大概怎麼樣用錢之計，可能大家上有老下有小。但是現在的人比較不想要生小孩，所以可能也沒有子嗣，也沒有小朋友這些東西。那你就會有比較多的資金來做投資。

 

投資心理與現實挑戰

 

那但是，大家其實看這篇文章還是要去思考一件事情，每年有沒有都有年化報酬率7%？像今年2025年好像就還沒看到。如果你用今年來看，0050今年的報酬有這麼好嗎？從年初到現在，我們如果先觀察不含息，不含息的情況來說，大概今年大概都還沒有到一個正的報酬。那當然我知道0050，如果含息來看大概是1.34%。所以其實也不是每年都有那個7%，好像就今年來看，2025年的變數很多，有關稅的影響，要有到7%好像還很難。到現在，如果你含息來看累積報酬率大概是1.34%，但是如果你是看0050的淨值大概目前是負的0.03，參考MoneyDJ的數據，以6月26日的觀察時間來看是這樣子。

所以其實文中裡面我覺得會給人一種希望，會覺得說每個月5000塊好像不是很多，可能覺得說5000塊可能還好。那我就每個月這樣子投個5000，到了65歲的時候我就有1000萬，其實聽起來就是一種希望無窮。可是其實其問題點是在說，它不是每年都有7%，有時候某些年度它的這個報酬率就比較差，像今年2025年就是這個情況。

 

投資心態與長期紀律

所以對於一些投資人來說，那個心境就代表說你要很有毅力。那你看人在投資的時候，他其實常常會面對到一件事情，就是你會遇到跟你的人性違背的時候。當我看到這個資產的報酬，投資的報酬又不是說每年都很好的時候，甚至你可能投資一年到兩年的時間點，這個報酬可能都沒有到7%的時候，你就會懷疑自己懷疑人生。你會覺得說我為什麼要一直這5000塊是投在這個標的上，我是不是該換了？很多人就會面臨到這樣子的思考點。

 

所以，先講一個小結，小結論就是我認為，文中所提到這一點就投資5000塊，到65歲1000萬，這種概念來說，本質上它就試算結果來說是沒錯，但是就投資人的心理角度來說，他不容易維持這個投資紀律。因為他有可能在幾年度的時間點，沒有看到這麼好的表現，投資表現的時候，他也許就放棄，他就不太想要投資下去。

 

高股息ETF的吸引力

 

那於是就讓我想到，那如果我投資高股息的殖利率6%，每月要領3萬的時候，我要多少資金股票？大概你每個月要3萬殖利率6%的高股息的ETF來算的話，大概需要600萬元的本金。所以對於很多朋友來說，他相對來講，他比較不會想說直接都all in在0050身上，搞不好他想要的是一些高股息ETF。為什麼？他每個月都看得到那錢，可以有機會看到3萬，也有時候多，有時候少，可能有時候2萬多，有可能也有1萬到2萬。

 

這樣子的效果可能遠比他在想著那65歲的時候，那1000萬可能還容易達成。所以你看為什麼在臺灣高股息或是配息型的商品這麼紅，就是因為很多人尤其像臺灣是屬於什麼，投資的年齡層已經是偏高了，臺灣老人多，中老年人多。所以對很多人來說，他在投資的那個心境上面，他會有一種思考點，像我已經算是中年人，我就會覺得，我都不知道我可以活到幾歲。我想到65歲，我想到我78歲有4400萬，賣笑羞了，那個時間點我還活著嗎？我都不知道，搞不好就已經走了，失智了，我要那4000多萬幹嘛？搞不好都棺材進一半了。

 

現金流與長期目標的平衡

 

所以很多人的想法，他並不是在著眼在很遙遠的未來，而是他思考是當下，他有沒有錢可以花，這才是一個最實際的問題。我當下我需要錢的時候，尤其是37歲這個年紀開始的朋友，他是正值一個用錢之際。你可能買了房子有房貸，你可能有老婆要出國度蜜月，好像我們就群遊蜜月，要花很多錢。所以你看有很多人在這個時間點，他是需要這些錢的，甚至他可能要做點小生意，他需要現金流。

那所以對於很多人來說，在這個時間點，你要他只投資0050，然後再看到那個很遠的時間點的時候，那有那個1000萬，65歲的時候，那個1000萬就好像，現在各位就跟你講，你先不要把錢拿去買一些高股息ETF，你就拿去，比如說你可以拿去投資一些不配息的商品，但是你要很久很久以後，你才看得到那個成果。我是相信有很多人他會受不了，沒有辦法去做長期投資。

 

投資策略的多元選擇

 

我到底是要追求這個，比如說0050的資本利得，或是不配息的資本利得增長，就像以前講的一些心得，就是你可以適度的一些是配息型的商品，一部分是適度的這種資本利得為主的這種ETF或是股票，那當然是很ok。這樣子搭配起來，你自己有持續性的金流，你也可以看得到你的投資成果，那還有一個長期的投資的目標在那邊，比如說65歲看到那個1000萬。比如說我手上有15000的閒置資金，我每月5000塊就拿去那個0050，另外1萬塊我就拿去高股息ETF，然後我可能每個月看得到一些進帳，或每一季看到一些進帳，於是可以讓我的長期投資更加的順遂。

 

投資的實際執行挑戰

 

但我認為，這個已經是老生常談了，但是就這篇文章來看，我比較覺得是，這個真的可以說服人去投資0050類似這種配息型的市場性標的。因為有時候跟很多剛新手投資的人跟他講說，你就想一件事情，今天如果是一個新手投資人，他啥都不會，然後你跟他講說，你就投資0050每月5000塊，你65歲的時候有1000萬，然後等你78歲的時候，4400萬，有多少人他真的會這樣子做？有多少這種新手投資人，他真的會想要現在開始每個月投資5000塊，然後我等到65歲的時候，37歲開始65歲的時候，我看到那1000萬。

其實我看完文章第一件事，我就打一個大問號，有多少人真的會去執行，有多少人看了這個，他就真的會這樣子做呢？好像不是那麼吸引人，好像不是那麼容易。因為投資的人他看不到那個收益的時候，他就會心裡感到疑惑，尤其是報酬不好的時候，就像剛才所講，0050在2025年這個時間區間，截至到6月26日的時候，它還是負的，含息報酬，那你還可能看到其現價部分，可能還有多一點點。

 

結語：投資心態與現實的平衡

 

那對於這樣子比如說你從年初開始投資，或是從去年度開始投資，投資人你就會看不到那個希望，那你就會覺得說好像，我為什麼要期待那麼遙遠的未來，我還不如一筆錢放在那裡，雖然可能我就就投個600萬，但是我每個月可以拿3萬塊，那種感受，反正我這600萬就放在那裡，放到爛，我就不要賣掉，我就每個月就領3萬，領到我不知道哪一天走的時候，我都還每個月領那錢。

有些人就像我覺得，我有些部分就是做這種現金流規劃，那我就覺得我就不要賣，我就每個月每年每季，我就給他領，領到我往生那一天，我都繼續領那樣子的感受，跟你期待不知道那個78歲的4400萬要拿來幹嘛的老年人來講好像似乎會稍微安慰一點自己。當然生活閒聊與你生活在一起，就跟大家做分享心得，分享總是單純的快樂，期待下次再見。

 

 

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