銀行戶頭規畫與現金流安排

這篇是寫給已經有收入的人作的戶頭規畫

一般人有上班通常會有固定的薪資戶，而往往一個薪資戶並不能處理完所有的財務目的規畫，因此才會有需要有不同的帳戶去做資金運用的區別。

簡單的來說，想要一個帳戶就完成所有的目的安排也不是不行，而是在記帳上可能會有一些困擾。

當然也有些人會想說其實薪水很少幹嘛要花時間去規畫，但是當有明確的現金流規畫時，累積的財富也會越快，因為錢不會莫名的跑不見。

一般會有的帳戶目的有以下幾項:

基本需求帳戶目的整理:

1.定存戶（放一筆錢，當成長期定存，也是緊急預備金）

2.投資戶（主要就是投資用，舉凡基金扣款、股票買賣）

3.消費戶（隨身帶的金融卡）提款卡跟著皮包走

4.薪水戶（收入進來的戶頭）卡不隨身帶

5.目標戶，玩樂、大型金額商品、旅遊基金戶（積少成多戶）

有些銀行的帳戶可以有子帳戶功能的話，那這樣直接用子帳戶規畫安排是很不錯，可以省去很多手續費。例如HSBC聽說有子帳戶功能。或是不怕麻煩的人也可以同個銀行在不同分行開戶也可以。

下表是個人若當個戶頭都是不同銀行時作的規畫圖，這時候就需要有轉運站戶頭，例如說每個月有好幾次的轉帳免手續費，雖然轉帳手續費也不是很貴，但是積少成多就是一筆錢。

點圖可以放大:

我的生活費的規畫約是月總薪資收入的47%，投資金18%，保險費預劃不要超過10% (保險費我用一年繳比較便宜,沒有算在月現金流內,換算起來約年收入3%~4%)，孝親9%，定存25%

月生活費是依據每個人的實際狀況去作調整，但是通常建議不要超過總收入的一半較為合宜，但若是收入不多的人同時也該規畫提升收入的方式。

投資金的部分10%個人是覺得較為保險，投資的金錢要有最壞的打算就是歸零膏，當然有些人會將投資的部位依據年紀去作比例規畫。

投資戶的銀行開戶最好是可以滿足所有投資需求，如基金、外幣、證券、黃金存摺等，看個人的投資屬性。存入的錢就是固定作投資用途，不作領出使用，持續作投資複利。

比較好的方式是平常就是安排10%固定作投資用途，若當大環境投資時機到來時，則可以考慮解部分定存去作投資用途，累積資本的速度會更快。

定存的戶頭建議可以選老牌的國營銀行，郵局(註1)也是可以，但是郵局的網路銀行功能不太完善，若定存跟解定存都要跑郵局是個很困擾的問題。當然想相反，很怕錢會不小心花掉的人且又懶得去郵局的人，可以久久定存一次，這樣也懶得去解約，省的錢不知道花去哪裡。目前用起來合庫應該算是好用的公銀銀行，可以線上作定存跟解定存，也可以並免一些私銀倒閉或併購了，帳目還要合併或轉換的問題。合庫算是較為穩定且分行數最多，分行少也是很大的困擾。

消費用的帳戶，最主要需要可以具備每個月多次跨行提款轉帳免費的用途，同時也是各戶頭調度的轉運站，最好可以活存利息是最高，加減賺不無小補。目前看到最好是渣打的ESAVER 每個月5次跨行轉帳提款免手續費，夢世代帳戶則是8次，加起來就是13次，若買網拍時也是很好用，或是到處7-11提款在免費次數內也免手續費。

目標戶一樣可以選老牌的公銀作存款，若怕麻煩其實也可以跟定存戶合併使用，只是需要記錄定存的部位到多少時是作何需求。

另外若消費帳戶有結餘的話可以另外存到目標戶中作為特定款項，如出國基金之類的，勉勵自己平日節省不需要的開支，但不忘娛樂促進經濟，調劑身心。

善用不同的戶頭規畫，可以讓現金流的流向方向更為簡單明確，當然也可以視各人情況去作調整。

註1: 郵局網銀2016年已經進步很多，只是要辦理紅色的綜合存簿就好，可以在線上辦理定存解定存，但綠色郵局儲金跟定存還是頗麻煩。